Yksi tuskin tunnetuista, mutta kuitenkin kodeissa ja yrityksille erittäin tärkeä käsite on lainan lyhennysaikataulu. Se on taulukko, joka kertoo kuinka velka kehittyy.
Ok nyt oletko koskaan kuullut sitä? Tiedätkö todella, mitä tarkoitamme tällä teknisellä termillä? Alla yritämme selventää, mitä se tarkoittaa ja miksi se on tärkeää.
Mikä on lainan lyhennysaikataulu
Ensimmäinen asia, jonka sinun on tiedettävä, on, mitä tarkoitamme tällä termillä. Kyse on, kuten olemme aiemmin uskaltaneet, taulukko, josta näet kaikki maksut, jotka on suoritettava laina-ajan sulkemiseksi.
Toisin sanoen se on eräänlainen "kalenteri", jossa he näkevät kaikki maksut, jotka sinun on suoritettava peruuttaaksesi pyytämäsi lainan.
Tässä laatikossa voi olla kaksi erillistä osaa, koska jo maksetut erät voivat näkyä vihreänä (jossa sanotaan, että ne on maksettu) toisin kuin muut, jotka voivat olla valkoisia, punaisia jne. mikä osoittaa, että heidän on edelleen oltava tyytyväisiä.
Kannattaa muistaa, että maksuista lasketuissa luvuissa ei ole vain sitä, mitä sinun on maksettava lainasta takaisin, vaan myös lainasta maksettava korko.
Mitkä elementit muodostavat lainan lyhennystaulukon
Nyt sinulla on pieni käsitys siitä, mitä lainan lyhennystaulukko on, seuraava askel, joka sinun on tehtävä saadaksesi lisätietoja, on tietää elementit, jotka muodostavat tämän taulukon. Tästä eteenpäin kerromme, että niitä on viisi ja ne on jaettu sarakkeiden kautta.
Tarkemmin sanottuna ne ovat seuraavat:
- Kausi: Se on ensimmäinen, jonka löydät lainan lyhennystaulukosta. Se kuvastaa aikaa, jolloin aiot palauttaa maksun. Siksi se on vaihteleva riippuen siitä, kuinka kauan olet neuvotellut lainarahojen takaisinmaksusta korkojen kanssa, sarake on enemmän tai vähemmän pitkä.
- etua: Se näkyy taulukossa toisena sarakkeena. Kuten tiedät, lainaa haettaessa on sääntönä, että sille on korkoa, joka on maksettava sinulle lainaaman rahan lisäksi. Nämä lasketaan kertomalla sovittu korko (eli allekirjoittamasi ehdoissa määrätty korko) ja myös jäljellä oleva pääoma. Lisäksi se voi olla sekä kiinteä että muuttuva. Mutta tyypillisintä tälle intressille on se, että se muuttaa kiintiöitä. Kiinteä korko maksettavalle lainalle ei ole sama kuin silloin, kun sinulla on jo paljon vähemmän takaisinmaksua, koska korko laskee. Oletetaan, että maksat enemmän alussa kuin lopussa.
- Pääoman poisto: Sijaitsee lähes aina kolmannessa sarakkeessa. Tässä tapauksessa lyhennyksellä tarkoitetaan sitä, mitä lainasta on palautettava, mutta se tehdään ilman korkoa. Toisin sanoen puhumme lainarahojen määrästä, joka maksetaan takaisin erissä.
- Maksu maksettava: Kun korko- ja pääoman lyhennyssarakkeet on syötetty, seuraava sarake on tämä, joka tekee näiden kahden sarakkeen summan saadakseen todella selville, mitä lainaa hakenut tietää, mitä maksaa.
- Lainan pääoma ennen lyhennystä: Lopuksi viidennen sarakkeen tarkoitus on ilmoittaa vielä maksamatta oleva lainasumma. Ja miten se tehdään? Sinun on vähennettävä erääntynyt pääoma edellisestä kaudesta sekä kuluvan kuukauden poistot.
Lainojen lyhennystaulukon lyhennystyypit
Yksi lainan takaisinmaksuaikataulun tärkeimmistä seikoista on takaisinmaksuprosentit. Näitä voi vaihdella; yleisimmät ovat seuraavat:
- Jatkuva pääoman poisto. Tässä tapauksessa se on ominaista, koska maksettava maksu on yhä pienempi. Syynä on se, että intressit muuttuvat kaudesta toiseen. Alussa, koska palautettava raha on suuri, korko on korkea, mutta kun palautamme jäljellä olevan pääoman, se on pienempi ja tämä tarkoittaa, että joudut maksamaan vähemmän. Sitä kutsutaan ranskaksi tai progressiiviseksi menetelmäksi. Ja se on yleisin lähes kaikissa lainojen lyhennystaulukoissa.
- Jatkuvat maksut. Toinen tapa kuolettaa on maksaa aina sama erä. Tässä tapauksessa poisto on alussa pieni, mutta kasvaa lopussa. Sitä käytetään kiinteäkorkoisissa asuntolainoissa.
- Yhdellä poistolla. Kuten saatat ajatella, kyse on vain lainan korkojen maksamisesta, ja kun ne loppuvat, kaikki lainaamasi pääoma maksetaan kerralla. Kuvittele esimerkiksi, että olet pyytänyt 6000 300 euroa ja korko on 300. Palauttaisit ne 6000 euroa erissä, mutta loppujen lopuksi sinun on palautettava XNUMX XNUMX euroa kerralla.
Miksi lainan lyhennystaulukot eivät joskus ole todellisia
On mahdollista, että kun pankki on antanut sinulle lainan lyhennysaikataulun, olet hyväksynyt ja loppujen lopuksi maksamillasi maksuilla ei ole mitään tekemistä tuon taulukon kanssa. Onko sinua huijattu? Todennäköisesti ei, koska korko vaikuttaa tässä.
Kun allekirjoitit lainan, Oliko korko kiinteä vai vaihtuva?
Jos korko on kiinteä, sinulle antaman lainan lyhennysaikataulu on todellinen. Koska tiedät aina, mitä aiot maksaa, ja sitä noudatetaan tiukasti.
Nyt jos korko on vaihtuva, niin lainan lyhennysaikataulu ei voi olla todellinen. Siitä tulee maksuennustesimulaatio, mutta koska korko muuttuu ajan myötä, sitä ei voida laskea hyvin.
Mihin muihin asioihin lainan lyhennystaulukkoa voidaan käyttää?
Jos sinulla on yritys, sinulla on todennäköisimmin käyttöomaisuutta. Toisin sanoen varoja ja oikeuksia, jotka jäävät yrityksellesi jonkin aikaa ja joiden taloudellinen vaikutusaika poistetaan.
Tätä varten käytetään myös poistotaulukkoa, vain, että tässä tapauksessa on mahdollista, että sarakkeita on vähemmän ja se keskittyy tietämään, mitä kyseisen elementin vuosineljänneksellä tai vuodessa voidaan poistaa.