Hipoteka finkoa edo aldakorra?

Hipoteka finkoak irabazten ari dira hipoteka aldakorren aldean

Hipoteka finko edo aldakorraren artean erabakitzea arazoa izan daiteke non gauden ziur ez badakigu. Hipoteka sinatzera joateko jende askoren arazoa da, bata eta bestea erabakitzen dutenean. Egia esan, bi aukerek beren berezitasun onak eta txarrak dituzte, baina dena dagoen testuinguruaren araberakoa izango da. Erabaki honetan eragin gehien izan dezakeen testuingurua dirua politika, eskuragarri dagoen kapitala eta arriskurako edo ez izateko joera emozionala izan daitezke.

Hipoteka finkoa edo aldakorra eskuratzearen abantailak eta desabantailak aipatzen dituzten webguneak asko dira. Pixka bat nahasgarria izan daiteke hizkietan edo ikus-entzunezkoetan gehiago aritzen direnentzat eta zenbakiei buruz ez hainbeste. Horregatik, artikulu honen aldarrikapena da errentagarriena edo arrakastatsuena zena alde batera utzi gabe, jendearengana hurbiltzea eta interes horiek grafikoen eta adibideen bidez ezkutatzen dutena ondo ulertzea. Modu honetan, lagundu zure profilaren arabera zein hipoteka nahiago duzun zehazten.

Hipoteka finko edo aldakorraren arteko desberdintasun nagusiak

Hipoteka finkoaren edo aldakorraren artean aukeratzea erosleak aurkitzen duen testuinguruaren araberakoa da

Hipoteka zer den badakigula suposatuz, hipoteka baten eta bestearen arteko desberdintasun nagusiak ikusiko ditugu.

  • Hipoteka finkoa: Bere abantaila nagusia egingo dugula da jakin zer kuota etorriko zaigun hilero iraungi arte. Hipoteka finkoak indarrean egongo diren urteetan interes-tasa finkoa mantentzen du. Beraz,% 3an baldin badago (adibidez), badakigu urtero soberan dagoen balio nominalaren% 3 ordainduko dugula ("ordaintzeko geratzen dena"). Hau da, 4 urteren ondoren 90.000 euro badauzkagu zain, bosgarren urte horretan 2.700 euro ordainduko genituzke interesetan (pendiente geratzen diren 3 euroen% 90.000). Interes finkoa izanik, bankuak interes aldakorreko hipoteka batek baino interes handiagoa aplikatuko du normalean.
  • Hipoteka aldakorra: Bere abantaila nagusia da hura sinatzerakoan hipotekan kobratuko den% interesa hipoteka finkoarena baino txikiagoa izango dela. Hala ere, izenak dioen bezala hipoteka aldakorra ez du interes finkorik mantentzenHorren ordez, erreferentziazko indize batekin lotuta dago, Espainiaren kasuan Euriborra. Horrek esan nahi du Euriborra mugitzen ez bada edo behera egiten badu, gure hipoteka mantendu edo jaitsi egingo dela. Aitzitik, gora egiten badu, hipoteka maileguaren interesak berritzen direnean aplikatuko zaigun% interesa handituko da. Adibidez, azken urtean eman dugu maileguaren% 0'80ko interesa ordaintzen eta 90.000 euro geratzen zaizkigu. Mantentzen bada, datorren urtean 720 euro ordainduko ditugu (% 0 8 euroen gainetik). % 90.000 jaisten bada,% 0rekin geratuko ginateke (20'0-60'0 = 80'0) eta 20 euro ordainduko genituzke interesak datorren urtean (% 0 60 euroen gainean). Baina, hori da jendea animatzen duena, bat-batean% 540 igoko balitz, datorren urtean 0 euro ordainduko genituzke (eta urtez urte igotzen jarrai dezake).

Hipoteka finkoa edo aldakorra unearen arabera

Hipoteka-interes finko edo aldakorren arteko desberdintasunak

Grafiko hau hipotekek azken urteetan sinatu duten batez besteko interes tasari dagokio. Hipoteka finkoak urdinez, eta hipoteka aldakorrak horiz. Datuak INEk ematen ditu, eta webgune oso ona da bertatik datuak grafikoei esker ateratzeko. epdata.es gomendatzen dut ematen duen informazio kopuru handiagatik.

Euriborraren beherakadarekin batera hipotekak jaisteko interesa agertu da, grafikoan ikus dezakegun moduan. Interes tasak% 0tik beherako mailetara iritsi izanak jende asko bultzatu du hipoteka finkoaren segurtasuna aldagaiaren aurrean lehenestera. Izan ere, 2020 honetan tasa finko hipoteka gehiago sinatu ziren aldakorrak baino. Jende askok aldagaia hipoteka finkora aldatzea erraztu zuen. Arrazoi nagusia, interes tasen igoera posibleen aurka babestea. Iritsi ez diren igoerak ere, kontsumoa bultzatzeko eta kreditu fluxua lortzeko mekanismoa tasak baxuak mantentzea da.

Lotutako artikulua:
Zergatik da negatiboa Euriborra?

Interes tasen moneta politiken arabera

Egia da pandemiak aurreikuspen ekonomiko asko hankaz gora jarri dituela, baina iraganean eta EBZren bidez ekonomia bultzatzeko mekanismo nagusietan oinarritzen bagara, interes tasek ez lukete igoera handirik izan behar, gutxienez epe labur eta ertainera. Horrek esan nahi du interes interesgarriagoa litzatekeela interes aldakorreko hipoteka ordaintzea, batez ere urte batzuetarako bada. Hala ere, zenbat eta luzeagoa izan, orduan eta justifikatuagoa izango litzateke tasa finkoa hartzea interes tasen igoera posibleen aurka babesteko.

Zehaztu behar dugun zerbait da gure posizioa eta har dezakegun arriskua (ekonomikoki eta emozionalki), geroztik % 1eko aldaketak milaka euro suposatzen ditu hipoteka baten urte guztietan. Gainera, gogoratu behar da hasieran kapitalaren zatirik handiena ordaintzen dela. Urteak aurrera egin ahala eta amortizatu ahala, interes horiek letra bakoitzean emandako kapitalaren proportzioan gutxitzen dira.

Hipoteka aldakorrak normalean hipoteka finkoak baino merkeagoak dira sinatzen den unean

Erosleak eskuragarri duen kapitalaren arabera

Ekartzen duena baino kapital gehiago duen eroslea dugula imajinatzen dugu. Gehikuntza gehiago gertatuz gero, kapitalak aurrera egin dezake beti. Bitartean, eta interesak gutxitzen edo handitzen jarraituz gero, baina apur bat, kapital hori ez erabiltzea erabaki dezakezu. Zure lehentasunak ere inbertsioena izan litezke, interesgarriagoa litzateke betiere inbertitutako kapitalaren errentagarritasun handiagoa ematen badizu zure hipotekan ordaintzen dituzun interesak baino.

Likidezia hornitzeak igoeren aurkako asegurua eman dezake ere. Erabiltzen ez den dirua baduzu eta hipoteka aldakorraren interes-tasa asko igoko bada, ez litzateke ideia txarra izango printzipalaren zati bat amortizatzea.

Beste eszenatoki bat bere gastuen kontrola eduki nahi duen pertsona batena izango litzateke, eta aldez aurretik zer ordainduko duen jakiteko segurtasuna baino txikiagoa da. Horrela, hipoteka finkoa litzateke aukerarik egokiena.

Arriskurako joera emozionala

Pertsonak bagara arriskua kontrakoa bada, tasa finkoko hipoteka litzateke aukerarik onena. Batez ere, telebistan interes tasak igo egingo direla eta Euriborrari erreferentzia egiten dioten hipotekei eragingo dietela ikusten badugu. Aitzitik, albiste horiek urduritasuna eragiten ez badigute eta uste badugu etorkizunean Euriborraren murrizketak gerta daitezkeela eta horrela gure hipoteketan mesede egingo digutela, aldagaia aukera hobea izango litzateke. Sinatzeko unean batez bestekoa baino ehuneko txikiagoa izateaz gain.


Artikuluaren edukia gure printzipioekin bat dator etika editoriala. Akats baten berri emateko egin klik hemen.

Idatzi lehenengo iruzkina

Utzi zure iruzkina

Zure helbide elektronikoa ez da argitaratuko.

*

*

  1. Datuen arduraduna: Miguel Ángel Gatón
  2. Datuen xedea: SPAM kontrolatzea, iruzkinen kudeaketa.
  3. Legitimazioa: Zure baimena
  4. Datuen komunikazioa: datuak ez zaizkie hirugarrenei jakinaraziko legezko betebeharrez izan ezik.
  5. Datuak biltegiratzea: Occentus Networks-ek (EB) ostatatutako datu-basea
  6. Eskubideak: Edonoiz zure informazioa mugatu, berreskuratu eta ezabatu dezakezu.