Üks küsimustest, mida te endale praegu esitate, on see, kas teil on mugav hüpoteeklaenu märkida muutuva või fikseeritud intressimääraga. Pole üllatav, et see otsus võib tähendada märkimisväärse summa kokkuhoidu. See on üks põhjus, miks see peab olema väga mõtisklesin kus teil ei jää muud üle kui analüüsida ühe või teise rahastamisviisi valimise valgust ja varju. Ei saa unustada, et see on leping aegumine on väga pikk, tavaliselt vanuses 20 kuni 40 aastat. Tegur, mis ei tohiks seda toimingut kergekäeliselt võtta, sest võite seda lähiaastatel kahetseda.
Selle üldise stsenaariumi järgi on selle aasta märtsis kinnistusraamatutes registreeritud hüpoteekide keskmine summa (varem tehtud avalikest toimingutest) 136.794 XNUMX eurot, 1,8% kõrgem kui 2017. aasta samal kuul, vastavalt riikliku statistika instituudi (INE) viimastele andmetele. Ja et nüüdsest saavad nad anda teile rohkem kui ühe vihje selle kohta, kus kasutajate harjumused selle klassi toodete puhul kodu rahastamiseks liiguvad.
Kui kodude hüpoteeklaenude puhul keskmine intressimäär on 2,62% (18,7% madalam kui 2017. aasta märtsis) ja keskmine tähtaeg 24 aastat. 62,2% kodu hüpoteekidest on muutuva intressimääraga ja 37,8% fikseeritud intressimääraga. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude aastamäär langes 9,9%. Keskmine intressimäär on alguses ujuva intressimääraga kodude hüpoteekide puhul 2,42% (langus 24,5%) ja fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul 3,05% (madalam 6,7%).
Praegu domineerib muutuja
Riikliku statistikainstituudi koostatud ametliku aruande kohaselt selgub, et 5.772 hüpoteegist koos tingimuste muutumisega on 45,2% tingitud intressimäärade muutustest. Pärast tingimuste muutmist fikseeritud intressiga hüpoteekide osakaal väheneb 14,2% -lt 13,7% -le, samas kui muutuva intressiga hüpoteeklaenude oma vähenes 85,1% -lt 84,7% -le. Euribor on määr, millele viitab muutuva intressimääraga hüpoteekide suurim protsent nii enne muutust (70,4%) kui ka pärast seda (77,5%).
Veel üks kõige asjakohasemaid andmeid, mille ametlikud asutused selles uuringus leidsid, on see, et pärast tingimuste muutmist fikseeritud intressimääraga väheneb 1,5 punkti ja muutuva intressimääraga hüpoteekide oma langeb 1,0 punkti. Hüpoteekide sõlmimise kaudu ilmneb trend, et praegu eelistavad Hispaania kasutajad endiselt muutuvat intressimäära. Kuid nüüdsest näitame teile, millised on selle peamised eelised ja puudused.
Miks tellida see fikseeritud intressimääraga?
Momentumi tüüpi hüpoteeke turustatakse laiema intressimääraga kui muutuva intressimääraga hüpoteeke. Kuid selle rahastamismudeli valimiseks on mõned eelised. Üks olulisemaid on see, et need pakuvad teile suuremat turvalisust, sest teate, et saate seda alati maksate sama kuutasu. Mis iganes juhtub finantsturgudel ja isegi siis, kui tekib majanduskriis, millel on arvestamatud tagajärjed. Selle stsenaariumi järgi pole kahtlust, et suudate oma isiklikku või perekondlikku eelarvet lähiaastateks paremini planeerida. Rohkem kui muutuva intressimääraga hüpoteegid.
Teine fikseeritud intressimääraga hüpoteekide kõige asjakohasem aspekt on asjaolu, et intressimäärade laienemise perioodidel on nende tegevus muutus, mis on nende taotlejatele palju kasulikum. See tähendab, et kui usute, et intressimäärad need tõusevad lähiaastatel on palju parem, kui palkate ta selle erilise tunnuse alla. Ega asjata hoia lepingu lõpuni palju raha kokku. Ilma selle kestuseta mingit šokki. Seetõttu on see kasulikum variant konservatiivsemate või kaitsvamate kliendiprofiilide jaoks.
Muud fikseeritud intressimääraga sissemaksed
Üldiselt selle klassi hüpoteeklaenud kaubeldakse vähem vahendustasudega haldamise või hooldamise kulud. See on väga keeruline, et saate rakendada 2% õppetöös, avamises või isegi ennetähtaegses katkestamises. Kuid igal juhul liiguvad nad teie sisemajanduse poolt paremini talutavates piirides. See ei tähenda, et viimastel aastatel poleks olnud hüpoteegi sidumine kõige paremini mõistetavatel põhjustel.
Nii näitavad riikliku statistikainstituudi avaldatud andmed seda ainult veidi üle 90% Hispaania kasutajatest toetab seda lahendust oma korteri, korteri või muu kinnisvara ostmiseks. Ehkki see suundumus on pöördumas, on Euroopa Keskpanga (EKP) otsus euroala intressimäärade tõstmise kohta lähedal. Midagi, mis kahtlemata juhtub järgmisel aastal. Kuni selleni, et see kajastuks rahvuslike ostjate harjumustes.
Millal on muutuv intressimäär parem?
Vastupidi, muutuva intressimääraga hüpoteeklaenud on soovitatav vormistada perioodidel, mil raha hind on ajaloolisel madalal tasemel. Nagu praegu toimuv stsenaarium. Sest leiad, et huvid on palju konkurentsivõimelisemad kui varem. Kui Euroopa võrdlusindeks, tuntud kui Euribor, on negatiivsel territooriumil ja mille eesmärk on a tsitaat -0,186. See muudab teie finantseerimise vähem kulukaks, sest raha hinna väärtus pole sellest kaugel.
See on aga stsenaarium, mis kindlasti ei kesta kogu aeg. Ja igal hetkel võib trend muutuda. Nagu seda just nendel täpsetel hetkedel avastatakse. Kuna selle uue stsenaariumi saabudes on muutuva intressimääraga hüpoteegid fikseeritud intressimääraga hüpoteegid kallimad ja see tekitab, et suur osa kasutajatest pöörduvad tagasi nende omadustega hüpoteegi juurde. Kust nad alati teavad, mis maksab enese finantseerimine nii paljude aastate jooksul.
Vahe alla 1%
Praegune konjunktuurihetk viib selleni, et kodu finantseerimiseks võite leida tooteid, mille levik on alla 1%. Ka see, mis neil on likvideeris komisjonitasud ja muud kulud selle haldamiseks või hooldamiseks. Lai valik pakkumisi, mis võivad teid soosida soovis osta maja, mis teile nii meeldis. Praegu muutuva kiirusega, kuid mõne kuu pärast võite oma meelt muuta. Sest kõigil juhtudel sõltub see hetkest, mil majandusolukord asub ja see ei ole muidugi alati sama, nagu te juba teate.
Teiselt poolt ei saa unustada, et see on väga isiklik otsus, mis sõltub paljudest teguritest. Ja üks olulisemaid on vanus ja muidugi teie väljavaated töömaailmas. Sest üks teie prioriteetsetest eesmärkidest on mitte võlga eriti intensiivselt suurendada. Sest see asjaolu võib tuua teieni rohkem kui ühe tüsistuse küpsuseni jäänud aastatel. Lisaks muudele tehnilisematele lähenemisviisidele, mida saate selle finantstoote lepingu vormistamisel hinnata.
Esitage pangapakkumistes
Igal juhul ei tohiks te karta pankade ettepanekute puudumist. Sest nii fikseeritud kui ka muutuva intressimääraga hüpoteegid on kaasatud praegustesse pangapakkumistesse. Ükski neist ei ole enam lõpetanud nende erafinantseerimise mudelite kasutamist. Pakkumistega, mis võivad olla korterit otsivate inimeste jaoks väga huvitavad. Isegi erinevate ettepanekutega iga rahastamismudeli raames.
Kui on väga tähelepanuväärne, et kinnisvararegistrites registreeritud hüpoteekide ja nende tingimuste muutustega hüpoteekide koguarv on 5.772, mis on 34,5% vähem kui 2017. aasta märtsis. Eluasemetes väheneb nende tingimusi muutvate hüpoteekide arv vastavalt 34,3% loodud tänavu märtsis ja välja andnud Riiklik Statistika Instituut.
Sest pole kahtlust, et saate hüpoteeklaenude tingimusi igal ajal muuta. Kuigi see on majanduslik kulu, mida analüüsitakse juba teises artiklis üksikasjalikumalt. Sõltuvalt hüpoteeklaenuturul tekkivatest muudatustest. Kuna tundub, et see juhtub mõne kuu pärast. Eesmärgiga proovida paar eurot kokku hoida.
Igal juhul pange tähele, et fikseeritud intressimääraga hüpoteekide korral ei saa te sama kestuse jooksul mingit šokki. Seetõttu on see kasulikum variant konservatiivsemate või kaitsvamate kliendiprofiilide jaoks. Sellega on väga oluline arvestada.