Fikseeritud või muutuva intressimääraga hüpoteegid?

hüpoteegid

Üks ebakindlus hüpoteegi allkirjastamisel on see, kas valida tähtajaline või vastupidi muutuv tähtaeg. See on otsus, millest võite sõltuda rohkem või vähem raha maksma selle finantstoode eluea tõttu liiga pika aja jooksul. See otsus tuleb teha mitmete muutujate põhjal, ehkki üks otsustavamaid on see, mis on seotud intressimäärade arenguga finantsturgudel. Seni, et need andmed annavad teile ühe või teise rahastamismudeli valimiseks rohkem kui ühe vihje.

Igal juhul on raha hind teie linkimiseks ülioluline oma hüpoteek ühe või teise tüüpi huvi korral. Sel ajal võeti vastu Euroopa Keskpanga (EKP) otsus alandada raha hinda See on muutliku tähtajaga hüpoteekide sõlmimise teinud varasemast palju tulusamaks. Sest sõltuvalt sellest rahastrateegiast on igakuiste maksete kokkuhoid suurem. Selles mõttes ei saa unustada, et euroala intressimäärad on miinimumtasemel. Tegur, mis aitab teil valida selle hüpoteegi valiku.

Raha hind eurotsooni riikides on 0%. Praktikas tähendab see, et raha pole midagi väärt ja seetõttu on muutuva intressimääraga hüpoteegi märkimine teie huvides alati palju rahuldavam kui fikseeritud. See on aga stsenaarium, mis ei kesta kogu aeg ja igal hetkel võib see ümber pöörata ja haarata teid muutunud sammuga. Mis võib keskmises ja pikas perspektiivis tekitada mitmeid riske, mida peate selle finantstoode vormistamisel arvesse võtma. Sest sedavõrd väärtuslike toimingute puhul on kaalul palju raha.

Hüpoteegid: kõige enam lepingud?

tüüp

Riikliku statistikainstituudi (INE) viimaste andmete kohaselt on selge, et muutujad on Hispaania kasutajate hulgas enamuses. Leides oma aruandes, et kodude hüpoteeklaenude puhul on keskmine intressimäär 2,73% (13,5% madalam kui 2016. aasta detsembris) ja keskmine tähtaeg 23 aastat. Kui 62,5% koduhüpoteekidest on muutuva intressimääraga ja Fikseeritud intressimääraga 37,5%. Selle uuringu teine ​​asjakohane teave on see, et fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude aastamäär tõuseb 4,9%.

INE igakuises aruandes rõhutatakse ka seda, et alguses on keskmine intressimäär muutuva intressimääraga kodude hüpoteekide puhul 2,54% (langus 18,6%) ja fikseeritud intressimääraga 3,13% (madalam 3,5%). Mis puutub kinnisvararegistritesse kantud hüpoteekide, mille tingimused muutuvad, koguarvust on 5.519 ehk 24,4% vähem kui aasta tagasi. Mis puutub eluasemesse, siis hüpoteekide arv nende tingimusi muuta väheneb 17,6%.

Mis tüüpi maksate vähem?

Üks tekkivatest küsimustest on see, millise intressimääraga nad lõpuks hüpoteeklaenu vormistamise eest vähem raha maksavad. Noh, kõik sõltub sellest, milline on stsenaarium, mida intressimäärad igal hetkel pakuvad. Selle jaoks on teil võimalus igakuiste osamaksetega paar eurot kokku hoida. Praeguses on kõige soodsam kalduda muutuva intressimääraga. Muude põhjuste hulgas, sest leiate praegusest hüpoteeklaenude pakkumisest levib isegi alla 1%.

See on palju seotud Euroopa võrdlusalus, Euribor, millega on seotud üle 90% meie riigi muutuva intressimääraga hüpoteekidest, selgub riikliku statistikainstituudi andmetest. See on tingitud asjaolust, et see viiteallikas on ajaloolises madalseisus. Täpsemalt, paljude aastate pärast asub see negatiivsel territooriumil, täpsemalt -0,161. Ja see aitab teil selle toote väljaminek olla varasemast madalam ja igal juhul kasumlikum kui siis, kui valiksite hüpoteegi fikseeritud intressimäära.

Fikseeritud intressimääraga hindamine

Igal juhul on kasutajate muutus viimastel kuudel tuvastatud. Muutujate kohal fikseeritud intressimääraga hüpoteekide kasuks. See varieeruvus klientide võimekuses on peamiselt tingitud stsenaariumi muutusest rahapoliitika. Euroopa Liidus peaksid intressimäärad tõusma selle aasta lõpuks, kuigi tasapisi. Midagi, mis on juba hakanud arenema USA-s, kus raha intressid on tõusnud 1,50% ja 1,75% tasemele. Selle uue stsenaariumiga silmitsi seistes eelistavad taotlejad taas fikseeritud intressimääraga hüpoteeke.

Selle strateegia rakendamine võib olla teie huvide jaoks keskmises ja pikas perspektiivis väga tulus. Põhjus on selles, et peate sooritama a suurem majanduslik pingutus, kuid aastate jooksul see tasakaalustub muutuva tähtajaga hüpoteeklaenude väiksema erinevuse tõttu. Selles mõttes on keskmine intressimäär operatsiooni alguses ujuva intressimääraga eluasemelaenude puhul 2,54% ja fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude puhul 3,10%.

Alati sama kuutasuga

kvoot

Kuid teil on ka see eelis, mis teil alati on maksate sama kuutasu. Mis iganes juhtub finantsturgudel. Nii et sel viisil on teil palju parem oma isikliku või pereeelarve kavandamine. Sest lepingu kestel ei teki teil mingeid üllatusi. Erinevalt muutujatest, mis sõltuvad finantsturgude kõikumistest. Selles mõttes, kui teie kavatsus on nüüdsest suurem meelerahu, on kõige parem vormistada üks muutuva intressimääraga hüpoteek. Kuigi alguses maksate rohkem raha, väheneb pärast mitut harjutust selle finantstoote summa.

Selle stsenaariumi järgi peaksite ka teadma, et fikseeritud intressimääraga komisjonitasud on nõudlikumad. Kuna tegelikult rakendavad nad intressi, mis kõigub vahemikus 1–1,5%, ja teiselt poolt sisaldavad nad tavaliselt mõnel juhul intressimäära riskitasu. On oht, et peate selle rahastamise alternatiivi valimiseks võtma. Vastutasuks hüpoteekkulude erinevuse puudumise eest. Need on mõlema kodu ostmise rahastamise mudeli valgus ja varju.

Stsenaarium intressimäärades

Igal juhul, kui teie eesmärk on hüpoteeklaenu sel ajal tellida, on võib-olla parim otsus muutuva intressimääraga, sest see on kõige kasumlikum valik. Sest nende levikud on taskukohasemad oma isiklikele huvidele. Kuid kui vaatate rohkem keskmises ja pikas perspektiivis, sest teil pole kogu hüpoteegi eluea jooksul uudiseid. See ei anna teile sama, mis juhtub finantsturgudel, isegi kui intressimäärade tõusu stsenaarium on täidetud. See tähendab, et alguses maksate rohkem raha, kuid siis teie isiklikud kontod tasakaalustatakse või paranevad.

Sel ajal on fikseeritud intressimääraga hüpoteekidel intressimäär ühe või kahe protsendipunkti võrra kõrgem muutuva intressimääraga. Seetõttu on see väga isiklik otsus, mida võib igal ajal ja sõltuvalt Euroopa reguleeriva panga rahapoliitikast muuta. Teiselt poolt on olemas ka segahüpoteekide alternatiiv, mis on mõlema mudeli väga spetsiifiline segu. Nende rahastamisvormide eeliste ja puudustega.

Viibimistingimused

amortisatsioon

Nüüdsest peate võtma ainult kalkulaatori ja kontrollima, milline on parim retsept, et maksta vähem igakuiseid makseid nende finantstoodete püsivuse tingimustes. Selles mõttes on maksimaalset amortisatsiooniperioodi vähendatud aastani 35 või 30 aastat. Pärast majanduskriisi oli see peaaegu 50 aastat. Ega asjata, see on veel üks teguritest, mida peaksite arvestama, et teada saada, kas teil on mugav võtta fikseeritud intressimääraga hüpoteek või vastupidi muutuv hüpoteek.

Teiselt poolt on analüüsi teine ​​element komisjonitasud ja praeguse stsenaariumi korral minimeeritakse. Veelgi sagedamini on nad väga madalate intressimäärade stsenaariumi tõttu nendest kuludest vabastatud. Igal juhul moodustavad need kuni 2% operatsiooni käigus nõutud summast. Ja et nad saavad lõpliku maksumuse selle vormistamise eest nüüdsest lõpuks kallimaks muuta. Teiselt poolt on olemas ka segahüpoteekide alternatiiv, mis on mõlema mudeli väga spetsiifiline segu. Nende rahastamisvormide eeliste ja puudustega.


Ole esimene kommentaar

Jäta oma kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Kohustuslikud väljad on tähistatud *

*

*

  1. Andmete eest vastutab: Miguel Ángel Gatón
  2. Andmete eesmärk: Rämpsposti kontrollimine, kommentaaride haldamine.
  3. Seadustamine: teie nõusolek
  4. Andmete edastamine: andmeid ei edastata kolmandatele isikutele, välja arvatud juriidilise kohustuse alusel.
  5. Andmete salvestamine: andmebaas, mida haldab Occentus Networks (EL)
  6. Õigused: igal ajal saate oma teavet piirata, taastada ja kustutada.