On olukordi, kus me võime segi ajada finantstermineid mitte tahtlikult, vaid mõeldes, et need on kaks mõistet, mis tähendavad sama asja või et neid tõlgendatakse valesti (hoolimata sellest, et need on väga olulised). Nii juhtub TIN-i ja APR-iga.
Kui soovite tõesti teate, mis on TIN ja APR, nende kahe mõiste erinevused ja saate teada, miks need nii olulised on, ja peaksite nendega arvestama, siis aitab see artikkel teil mõisted palju selgemaks saada.
Mis on TIN
Nende mõistete mõistmisel peate meeles pidama, et me räägime kahest mõistest, mida kasutatakse ennekõike laenu hindamisel ja / või taotlemisel. Seetõttu on nad nii olulised, kuna paljud kipuvad segadusse minema või ei anna neile tähtsust. Seetõttu peate väga hästi teadma, mida iga termin tähistab.
Sellisel juhul on TIN akronüümid, mis hõlmavad nominaalset intressimäära. Hispaania Panga sõnade järgi on TIN kontseptualiseeritud järgmiselt: "Kui intressi arvutamiseks ja arveldamiseks ettenähtud ajavahemik langeb kokku intressimäära väljendusvormiga, kasutatakse nominaalset intressimäära".
Kuid see määratlus ei seleta kuigi hästi, mida see mõiste tähistab. Teie mõistmiseks TIN on raha, mida keegi, kes jätab teile ajutiselt osa oma kapitalist, küsib teilt "rohkem". Näiteks panga puhul on huvi, et see paneb teid raha laenama ja et peate tagastama koos ülejäänud rahaga, mille ta teile on laenanud.
See mõiste on alati seotud ajaperioodiga (kui seda pole täpsustatud, siis on ajavahemik aastane). Tavaliselt lepitakse kokku kindel protsent, kes raha laenab, nii et teate täpselt, et kui küsite 100 eurot, peate tagastama 100 + TIN (mis võib olla 5 eurot, 2, 18…).
Kuidas arvutada TIN
TIN-i arvutamine on üsna lihtne ja sellega ei kaasne probleeme. Seetõttu selgitame seda teile ühe näitega. Kujutage ette, et küsite 100 eurot (lihtsustatult) ja pank ütleb teile, et sel põhjusel võtab ta teilt 25% TIN-st (ajavahemikku täpsustamata). See tähendab, et 25% on iga-aastane. See tähendab, et peate tagastama 100 + 25%, mis oleks 125 eurot.
Kuid kuus ei kavatse te maksta seda, mis vastab teile (8,33 eurot) pluss 25% TIN-st, kuid see tuleb jagada 12 igakuiseks makseks (aasta), mis jätab teile näitaja 8,33, 2,08 eurot ( laen) + XNUMX (TIN).
Tegelikkuses arvutavad pangad TIN-i valemiga, et see hiljem pakutavate toodete juurde lisada. See on:
TIN = Euribor + erinevus (seda kasutab pank). See toob kaasa "toote tegeliku maksumuse", see tähendab, et peate lisama selle, mida küsite.
Mis on aprill
AASI on tegelikult Aastane ekvivalentmäär, palju "rikkam" termin, kuna see sisaldab palju muid andmeid (rohkem kui TIN). Hispaania Panga andmetel on selles indeksis esitatud määratlus järgmine: «AAS on näitaja, mis näitab aastase protsendi kujul finantstoodete tegelikke kulusid või tootlust, kuna see sisaldab intresse ning pangakulusid ja tasusid. Teisisõnu erineb see intressimäärast selle poolest, et see ei sisalda kulusid ega vahendustasusid; ainult hüvitis, mille raha omanik saab ajutise loovutamise eest.
Teisisõnu on APR tegelikult nii laenu tegelik maksumus, vaadatuna protsendina laenatud kapitalist. Lisaks hõlmab see lisaks kohaldatavatele intressidele ka selle laenu tähtaega, vahendustasusid ja kulusid. Sellepärast kästakse tal selle kohta rohkem teavet anda.
AAS on olemas nii säästutoodetes kui ka laenutoodetes ja mõlemas teeb sama asja, see tähendab, et see sisaldab lisaks nominaalsele intressile ka komisjonitasusid ja kulutusi, mis on seotud teostatava toiminguga.
Kuidas APR arvutatakse
Mis puutub APR-i arvutamise matemaatilisse valemisse, siis see on mõnevõrra keerulisem kui TIN-i puhul. Aga kui soovite proovida, siis jätame selle:
APR = (1 + r / f)f-1
Selles valemis oleks r nominaalne intressimäär (kuid väljendatuna ühega), samas kui f on sagedus (periood), kui see on aasta, kvartal, kuu ...
Millised on erinevused TIN-i ja APR-i vahel
Nüüd, kui teil on mõistete osas veidi selgem, võite mõelda nende kahe erinevuste üle, sest siiani teate ainult, et TIN on termin, mis annab vähem andmeid kui APR.
Hispaania Pank kohustas üksusi ise, et alates 1990. aastast pidid kõik finantsüksused avaldama krediidi kulukuse aastamäära oma seda kasutanud tootepakkumistes, et anda kogu teave, mida inimene peab enne otsuse langetamist arvesse võtma.
Kuid kas TIN-i ja APR-i vahel on nii palju erinevusi? Vaatame seda:
Selle arvutamise viis
Nagu näete, on TIN-i ja APR-i arvutamise viis täiesti erinev. Mitte ainult matemaatilise valemi tõttu, mis võib olla enam-vähem keeruline, vaid sellepärast APR-is kajastub rohkem mõisteid kui TIN-is. Seetõttu peab selle arvutamisel kajastuma kõik, pakkudes samal ajal rohkem andmeid (andes globaalse visiooni).
info
TIN on oma lihtsa kontseptsiooni tõttu tegelikult informatiivne register, kuna see ei kajasta pangandustoote enda tegelikkust. See väljendab ainult näitajat, kuid mitte kõike muud, mis mõjutab lõpptulemust, näiteks kulud ja vahendustasud, mida APR teeb. Seega, kui tegemist on pangandustoodetega, on see meie jaoks tõesti oluline.