Pensioniga seotud toodete hulgas on üks üha enam tähelepanu pälvinud tooteid pensioniplaan, säästuvalem nende viimaste eluaastate jaoks, et elades oleks "mugavam" kvaliteet.
Ehkki ta on väga oluline tegelane ja paljude eelistega, kaalub pensioniskeemi omamist praegu vähem kui 20%, sest nad ei pea seda kasulikuks. Aga, Mis on pensioniplaan? Miks see nii oluline on ja kas sellega tuleks teatud vanuses arvestada? Sellest räägime täna teiega.
Mis on pensioniplaan
Pensioniplaanil on palju määratlusi. Üks hõlpsamini mõistetav kontseptualiseerib seda terminit kui toodet, mis aitab säästa pensionipõlve. Seetõttu seisame silmitsi pikaajalise kavaga, see tähendab, et selle eesmärk on saada hüvitist, kuid seda ei saa kasutada enne pensioni lõppu.
Teisisõnu Pensioniplaan on säästutoode, mis põhineb perioodilisel sissemaksel, mille teeb isik, kellele plaan kuulub. Need sissemaksed investeeritakse omakorda selle plaani juhtide kaudu, et saada selle rahasummaga hüvitisi. Nii näeb inimene oma panuse suurenemist (kuna tal on olemas see, mida ta on pannud, pluss kasu, mida ta on selle raha investeerimisega saavutanud).
Vastavalt Kuningliku 1. novembri seadusandliku dekreedi 2002/29 artiklis 5.3 on öeldud, et maksimaalne aastane sissemakse pensioniplaani on 8000 eurot. Sellest summast rohkem pole lubatud panustada.
Pensionikava oluline punkt on see, et sellesse sissemakstud raha säilitatakse, st te ei saa seda hõlpsasti tagasi. Tegelikult oleksid ainsad olukorrad, kus seda teha saaksite:
- Sest olete pensionile jäänud.
- Sest möödas on 10 aastat.
- Kui teil on olnud raske haigus või puue.
- Pikaajalise töötuse korral.
- Kui te surete ja teie pärijad tahavad teie pensioniplaanist raha tagasi saada.
Mis tüübid seal on
Nüüd, kui teil on pensioniplaani kohta midagi selgemat, peaksite teadma, et plaane on kolme tüüpi.
- Individuaalne pensioniplaan: See on üks, mille lepingu sõlmib üks isik omal algatusel ja tavaliselt finantsasutusega.
- Seotud plaanid: sel juhul teeb seda ühe inimese palgamise asemel grupp inimesi, kellel on tavaliselt midagi ühist (ühing, liit jne).
- Tööandjapensionide plaanid: Need on pensioniplaanid, mille ettevõte ise oma töötajatele korraldab. Neid nähakse üha harvemini (kuna töötajad muutuvad aastatega), kuid neid on siiski olemas.
Pensioniplaanide eelised ja puudused
Üks peamisi põhjusi, miks vähesed inimesed pensioniplaane palkavad, on see, et teenitud palk ei võimalda kuu lõpus säästa piisavalt raha, et oleks võimalik sissemakseid teha ja saada sellest oodatavaid hüvitisi. Tõde on aga see Pensioniplaanil on palju eeliseid. Ja ka palju puudusi ja riske.
Enne sellise töölevõtmist on soovitatav lauale panna selle kontseptsiooni hea ja mitte nii hea, sest alles siis saab iga inimese või ettevõtte olukorra põhjal teha kõige sobivama otsuse.
Pensioniplaani eelised
Eelised, mida paljud selle finantstoote valivad, eriti tuleviku jaoks, on:
- Riigikassa maksustamiseks Ja see on see, et kui teil on pensioniplaan, võite tuludeklaratsioonis maksta vähem makse. Üldreeglina võite maha arvata kuni 2000 eurot (individuaalplaanides) või kuni 8000 (tööhõive plaanides).
- Saate oma plaani muuta. On juhtumeid, kus tingimused on aja möödudes vähem kasumlikud; Teisest küljest saate pensioniplaaniga hõlpsasti üle minna teisele, maksmata rohkem või maksmata rohkem.
- Saate valida kasusaaja. See tähendab, et isegi kui teete endale pensioniplaani, saate otsustada, kas inimene, kes seda tegelikult nautima hakkab, on teie või keegi teine.
Mitte nii hea pensioniplaanide kohta
Kõigest eeltoodust hoolimata ei tohiks unustada, et on ka puudusi, mis muudavad pensioniplaani ostmise võimatuks. Kõige tavalisemad on:
- Likviidsuse puudumine. See tähendab, et ei saa aastaid raha hoida.
- Maksud, mida peate maksma. Kas me ei öelnud enne, et pensioniplaan paneb vähem maksma? Noh, lõpuks jõuavad nad teieni ja peate nendega silmitsi seisma, see on üks põhjus, miks paljud seda toodet edasi annavad.
- Komisjonitasud. Mõnikord muudavad komisjonitasud pensioniplaani kahjumlikuks, sest lõpuks võtavad nad kasumlikkuse, mida raha teile on andnud.
Mida investeeritakse pensioniplaani
Nagu me juba varem mainisime, põhineb plaan rahasumma kokkuhoiul. Kuid ka selle raha investeerimisse, mis hoitakse kasumi saamiseks ja mida ei "peatata" ilma midagi genereerimata. Aga millesse see raha investeeritakse?
Esimene asi, mida peaksite teadma, on see, et investeerimisteema viivad läbi pensionikavade haldajad, ilma et peaksite millegi muu pärast muretsema. Olenevalt lepingust, millega leping sõlmitakse, on investeeringud erinevad; Kuigi kõige tavalisem on seotud:
- Fikseeritud tulumääraga plaanid. Need võivad olla pikaajalised, lühiajalised; ja isegi avaliku või ettevõtte fikseeritud tuluga.
- Omakapitali plaanid.
- Eeltoodu kombinatsioon (nn segaplaanid).
- Garanteeritud plaanid.
Kuidas see töötab ja kust seda palgata
Nende toodete haldamise eest vastutava üksusega tuleb leppida kokku pensioniplaan. Tavaliselt pangad on ühed tuntumad, kuid võiks olla ka muid võimalusi.
Mis puutub selle toimimisse, siis see on väga lihtne: plaanis olev isik peab perioodiliselt (või erakorraliselt) maksma vastavalt oma võimekusele. See summa on vabatahtlik ja, välja arvatud lepinguga, ei pea seda tegema teatud summa või aja jooksul. Tegelikult võivad need olla kas kuu, aasta, kvartal jne. Kõik need sissemaksed moodustaksid pensioniplaani, kuid selle asemel, et raha vaikida, vastutab selle haldaja selle investeerimise eest teistesse plaanidesse, et saada selle raha tasuvust, seega saadakse lõpuks midagi enamat kui tema. on andnud.