Üks kõigile tuntumaid pangandustooteid on hüpoteek. See on kinnisvaraga seotud rahastamisvorm, mida iseloomustab rahasumma ettemaks, mis hiljem tuleb perioodiliselt koos intressidega tagasi maksta.
Aga mis on tegelikult hüpoteek? Millised omadused sellel on? Kas on palju tüüpe? Kõigist neist ja paljudest muudest küsimustest räägime järgmisena.
Mis on hüpoteek
Hispaania Panga andmetel on hüpoteek järgmine:
"Laen, mille tasumise tagab kinnisvara väärtus."
RAE (Hispaania Kuninglik Akadeemia) määratleb selle omalt poolt järgmiselt:
"Tegelik õigus maksustada materiaalset vara, pannes need vastama rahalise kohustuse täitmise eest."
Lihtsamalt öeldes on hüpoteek a Leping laenuandja (tavaliselt panga) ja kasutaja vahel, milles laenuandjal on õigus jätta endale maksuvaru, mis tagab teile laenatud raha.
Kujutage näiteks ette, et soovite maja osta, kuid teil pole piisavalt raha, et kõige eest tasuda. Seejärel lähete laenuandja või panga juurde, kes on nõus teile selle raha andma vastutasuks ostetava maja garantii (või hüpoteegi) eest. Vastutasuks peate tagastama raha, mille ta on teile laenanud, koos teatud aja jooksul intressidega. Kui te seda ei tee, annab see leping laenuandjale õiguse teie kodu hoida.
Võiksime öelda, et hüpoteek on käendusõigus, sest see tagab võlgniku tasumise ja vastasel juhul on võlausaldajal kinnisvara, mis tagab selle võlgnikule makstud raha.
Kodulaen vs hüpoteek
Sageli arvatakse, et need terminid on samad, st viitavad samale asjale. Ja ometi on tõde see, et see pole nii. Ühelt poolt on hüpoteek tagatisõigus, milles võlgnik ja võlausaldaja tegutsevad. Kuid teisest küljest on hüpoteeklaen raha, mille pank või pangandusüksus laenab ostjale raha, et ta saaks koju tagasi pöörduda.
Teisisõnu, samal ajal hüpoteeklaen on see, mille on andnud pank või pangaüksusHüpoteegi puhul ei ole võlausaldaja mitte pank, vaid isik. See hüpoteek tuleb kinnisvararegistris registreerida, sest kui seda ei tehta, ei oma see väärtust ega saa nõuda summade tasumist.
Hüpoteegi moodustavad elemendid
Hüpoteekidest rääkides peate arvestama teatud elementidega, mis on selle kontseptsiooni osa. Kas:
- Kapital. Võlausaldajalt nõutakse rahasummat, mis tuleb tagastada osamaksetena või perioodiliste maksetena.
- Huvi. See on lisaprotsent, mis tuleb maksta vajaliku rahasumma saamiseks. See võib olla erinevat tüüpi.
- Tähtaeg. Aeg, mille jooksul peate võlgnikule laenatud raha koos intressidega tagasi maksma.
- Hüpoteek. Tegemist on garantiimaksega, mis võimaldab raha laenaval isikul või pangal rikkumise korral olla õigus kinnisvara varale.
Hüpoteekide tüübid
Hüpoteek võib olla erinevat tüüpi. Ja on olemas erinevad klassifikatsioonid, mis pakuvad meile erinevaid termineid. Seega on kõige levinumad:
Vastavalt intressimäärale:
- Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid. Seda iseloomustab asjaolu, et intressid, mis tuleb maksta lisaks laenatud rahale, ei muutu kogu selle aja jooksul, mil summa on kokku lepitud.
- Muutuva intressiga hüpoteegid. Vastupidiselt eelmistele on siin intressimäära variatsioon, mis võib olla kõrgem või madalam.
- Segahüpoteegid. Need on need, mis ühendavad mõlemat tüüpi intresse, st fikseeritud ja muutuvaid. Sel viisil fikseeritakse üks osa intressidest, samas kui teine osa varieerub vastavalt viitele, mis on tavaliselt Euribor.
Vastavalt tasu tüübile:
- Pidev tasu. See on kõige levinum hüpoteek, kuna see, mida peate iga kuu tasuma, jääb samaks, ilma et see kuumakse muutuks.
- Soomustatud tasu. See on kuumakse, mis, kuigi see säilitab fikseeritud tasu, muudab tähtaega. Näiteks kui intress suureneb, suureneb tähtaeg; ja vastupidi.
- Lõplik tasu. Sel juhul on viimane osamakse tavapärasest kõrgem, sest seal on teatud osa võlast (umbes 30%), mis makstakse alati lõpus.
- Ainult huvi. Neid iseloomustab see, et hüpoteek ei ole amortiseeritud kapital, vaid makstakse ainult intresse.
- Suurenev osakaal. Erinevalt esimesest suureneb sel juhul tasu igal aastal. Sel moel hakkate vähe maksma ja seejärel tõusma.
Vastavalt kliendile:
- Noorte hüpoteek. Alla 30-35-aastastele.
- Hüpoteek mitteresidentidele. Need on need, kelle teine elukoht on välismaal. Teisisõnu, klient ei ela aastaringselt Hispaanias.
- Rühmade jaoks. Neid on erinevaid, alates riigiteenistujatest, suurtest ettevõtetest ...
Kinnisvara tüübi järgi:
- Hüpoteegid pankade põrandatele.
- Avalikele või eraviisilistele VPOdele. Viitame ametlikult kaitstud eluasemele.
- Linna- ja maalähedaste kaupade jaoks.
- Maa jaoks.
- Selleks, et omandada esimene kodu.
- Teise elukoha rahastamiseks.
Oma olemuse järgi:
- Arendajalaenu alamgrupp. See tähendab, et hüpoteeklaenu võetakse finantsasutuselt.
- Võlausaldaja poole asendamine. Kui hüpoteegi tingimused paranevad.
- Taasühinemine. Kui võlad on koondatud ühte, et neid oleks võimalik maksta suuremate eelistega.
- Pööratud hüpoteek. See on keskendunud eakatele sellisel viisil, et nad panustavad majale igakuise sissetuleku saamiseks.
- Valuuta ja mitme valuuta hüpoteek. Seda ei soovitata, sest pikas perspektiivis võlgneb üha rohkem raha.
Hüpoteegi taotlemise nõuded
Sõltuvalt ettevõttest või pangast hüpoteegi nõuded muutuvad, sest igaüks peab täitma mitmeid asju. Kuid üldiselt küsivad nad järgmist:
- Et teil on kokkuhoidu vähemalt 30% maja katmiseks.
- Et teil oleks tulu, et saaksite tasusid maksta.
- Töötage stabiilselt.
- Halva krediidi-, laenu- ja hüpoteeklaenude puudumine.
- Esitage kinnitusi (see on vabatahtlik, mõned küsivad neid ja teised mitte).
Kui vastate kõigile nõuetele, saate seda taotleda. Selleks on kõige parem minna panka või ettevõtetesse, mis on pühendunud hüpoteeklaenude pakkumisele klientidele, kes neid vajavad.
Kas teile on nüüd selgem, mis on hüpoteek?