Hüpoteek on laen, mille tagab vara väärtus, see tähendab, et mõni finantsasutus pakub meile mõnda, töötleb ja annab mõnele laenu Intressimäärad ja garantii, mis põhineb kinnisvara, antud juhul maja, ehitise või kompleksi väärtusel.
Seda nimetatakse ka tooteks, mida pank pakub oma klientidele, et nad oleksid võlausaldajad, et saada rahasumma, mis antud juhul on "Laenukapital", seda vastutasuks kohustuse eest, et klient tasub selle laenukapitali koos vastavate intressidega, mis tekivad vastavalt perioodilistele maksetele või osamaksetele. Muud tüüpi kontod hõlmavad erinevat tüüpi tagatisi, kuid eriti sellel, hüpoteeklaenul, on selle omandatud vara lisagarantii.
Aastal hüpoteeklaenud Selle elluviimiseks on kaks elementi. Esimene on kõnealune hüpoteeklaenuleping, kus üksikasjalikult ilmnevad võlgniku kohustused ja kõik laenutingimused, samuti osamaksed, amortisatsioonisüsteem ja võlgniku kohustused. Teine element sisaldab hüpoteegigarantiid, mis tähendab, et maksmata jätmise või võlgniku maksmisest keeldumise korral võib laenuandja võtta kõnealuse hüpoteegiga seotud isiku valduse või üle võtta.
Hüpoteeklaenu omadused, intressimäärad
- Seda tüüpi laen, hüpoteeklaen, eeldab meile kui võlgnikele tulevikus väga olulist finantskohustust, see on pika aja vältel eriline ja sellega kaasneb omakapitali kaotamise oht, samuti tagatakse selle omandamiseks vajalik kapital.
- Hüpoteeklaenu tüübil on lisaks pikale kestusele ka suur summa, kuna see hõlmab suuri rahasummasid ning sama olulise ja suure väärtusega garantiiga nagu omakapital, kaup või kinnisvara. Enne sellise suurusega võla sõlmimist tuleb hinnata võlgniku riske ja tasuvuse teostatavust, kuna meie sissetulek peab olema korduv ja piisav võla ja võetud kohustuste suhtes. Enne hüpoteeklaenu omamise vastutuse võtmist on soovitatav omada algset kokkuhoidu ja puhastulu.
Intressimäärad need on näitajad ostu või müügi tasuvuse mõõtmiseks vastavalt ajale. Juhul kui hüpoteegi intressimäär, intressimäär või intressimäär See on viide krediidi või investeeringu kogusummale. Sõltuvalt rahasummast ja sissemakse või tagastamise tähtajast või tähtajast antakse tähtaeg ja kui seda ei maksta, pole midagi.
Lisaks intressimäärad näitavad selle kapitali protsenti mis teisendatakse hüvitiseks ja kui tegemist on laenuga, näiteks hüpoteeklaen, on see protsent kapitalist, mis tuleb maksta. Tavaline asi on intressi rakendamine ühe aasta perioodidel, kuigi on ka võimalik, et neid rakendatakse päevade, kuude, nädalapäevade või nädalate kaupa. Intressimäära saab mõõta nominaalse intressimäärana või samaväärse aastamäärana. Ehkki kaks eelmist on omavahel seotud, ei ole need ühesugused, sõltub see mõõtmine ka võlgniku ja sissenõudja läbirääkimistest, kuna krediidil võib selle läbirääkimise kohaselt olla erinev huvi.
Hüpoteeklaenude summad.
Hüpoteeklaenu summa piirid määravad mitmed tegurid, samuti sellest tulenev osamakse ja tagasimaksetähtaeg.
Üks tegurid on kodu hinnatud väärtus, mida võib segi ajada nimetatud vara müügiväärtusega. olemas volitatud hindamisettevõtted Need on ettevõtted, kelle ülesanne on hindamist hinnata, need ettevõtted on registreeritud ja volitatud Hispaania Panga registris. Loomulikult ei tohi hüpoteeklaenu maksimum ületada 100% hinnatud väärtusest, vaatamata sellele on mõned finantsüksused, kes vähendavad seda summat 70% -ni või isegi 60% -ni selle hinnatud väärtusest.
Hüpoteeklaenu summa teine määrav tegur See on taotleja laenuvõime. Finantsettevõtted viivad läbi tulude ja kulude uuringu, et olla rohkem teadlik maksetest, mida taotleja saab kuus teha, või hüpoteeklaenu maksmise võimalustest. Tavaliselt on kuutasu kuni 35% taotleja kogutulust pärast kulutusi. Soovitame tungivalt vähemalt 20% vara koguväärtusest, lisaks 10% hüpoteeklaenuga seotud kulutustest.
Hüpoteeklaenuga seotud kulud on järgmised:
- Intressimäärad
- Seotud kulud.
- Komisjonid
Intressimäärad.
Intressimäärasid on kolme tüüpi:
- Hüpoteeklaenud fikseeritud intressiga. Selles režiimis ei erine intressimäär hüpoteeklaenu kokkulepitud kestuse jooksul lisaks sellele, et osamakseid hoitakse igakuiselt. Märkimisväärne eelis ja põhjus, miks me seda viisi soovitame, on see, et kuumakse on sama ja jääb tähtaja jooksul samaks, hoolimata sellest, kas turu intressimäärad tõusevad või langevad. Puuduseks on see, et amortisatsioon on madalam kui muutuva intressimääraga.
- Hüpoteeklaenud muutuv intress. See moodus koosneb võrdlusindeksi väärtusest, see võib olla ka nii Euribor, millele lisandub fikseeritud spread. Tasul on summa, mida saab värskendada viidatava indeksi väärtuseni. Selle viisi eelised ja puudused on kergesti mõistetavad, kuna intressimäärade tõustes on tasu kõrgem, kuna intressimäärade langedes on tasu madalam või madalam. Seda kontrollitakse näitega: kui semestrile viidatud Euribor on 0,55% ja erinevus on 2%, makstakse poolaastas kokku 2,55% intressi, mis kuni järgmise ülevaatuseni on lisaks aasta ülevaade.
- Laenud segahüpoteegid. Need on tavaliselt kõige populaarsemad. Fikseeritud määra kohaldamine maksetähtaja osas ja muutuva intressimäära rakendamine ülejäänud tähtajaks. Soovitame seda viisi väga selle mitmekülgsuse ja eelise tõttu, et languse ajal viidatakse meie kvootidele Euriboriga. Selleks on oluline olla kursis Euribori tõusude ja langustega.
Euribor on igakuiste järelmaksu arvutuste etalon, mida kasutatakse enamikus muutuva intressimääraga hüpoteekides. Selle sama indeksi näitaja oli 2016. aasta veebruaris 0,01%. See paneb meid nägema, et kui oleksime valinud muutuva hüpoteeklaenude viisi, oleksime sel ajal maksnud 2.01% intressiga tasu, hea aeg muutuva intressimääraga modaalsuse eest! Mitte? Võib-olla alates 2018. aasta maist on Euribori väärtuseks –0,188, otsustage ise.
Sellega seotud kulud.
osa hüpoteeklaenud kaasnevad mitmed seotud kulud, sealhulgas:
- Vara hindamise või hindamise kulud.
- Agentuuri menetlustasud. Tavaliselt moodustab see 3% rahastatavast summast.
- Hüpoteegi tagatisega laenu vormistamise maks.
- Vara registri ja notari kulud.
Komisjonitasud Oluline on teada, kuidas edasi liikuda!
Neid on avamiseks, avamistasud on tavaliselt protsent finantsasutuse laenatud summast. Samuti makstakse hüvitisi täieliku või osalise tagasivõtmise korral (amortiseerumine), milleks oleks võla tasumine enne tähtaja lõppu. Amortiseeritavad hüvitised on tavaliselt ahvatlevad, kuna lisakapitali või ettenägematute tulude olemasolu korral saab seda kasutada võla tasumiseks, ehkki seda tavaliselt ei juhtu, kuna finantsasutus teeb enne laenu andmist uuringu taotleja või kliendi kohta, vaadates nii, et see ei saaks võlga varem ära maksta, on see ju hüpoteeklaenu tulus osa.
IRPH või Euribor?
Mõlemad on kvootide võrdlusalused, kuigi nende kahe erinevus seisneb selles, et Euriborit rakendatakse igakuiselt ja seda kasutatakse lisaks hüpoteeklaenudele ka muud tüüpi laenudeksHüpoteeklaenu tüübi puhul kasutatakse tavaliselt IRPH indeksit, mida kasutatakse eriti seda tüüpi kodude ja laenude soetamiseks.
Mis on parem?
Soovitame alati end kursis hoida prognoosid Euribori suhtes tõusu ja languse kohta, on sellel võrdlusalusel tavaliselt palju tõuse ja mõõnasid, mis panevad kedagi tundma, kas pole seda paremaks valikuks valida.
Hoolimata asjaolust, et IRPH võrdlusindeksil on teatud stabiilsus, mida peetakse heaks, pakub Euribor meile üsna soodsaid langusi. Selle küsimuse üle võib vaielda selle üle, milliseid eeliseid me oma iga-aastaste osamaksetena saada tahame. maksma aeg-ajalt vähem ja riskima ka lisatasu maksmisega? Või eelistame stabiilsust, mis viib meid erinevatele kõrgusastmetele, kuid ilma hüppeta?