Kui on mõni finantstoode, mis on kasutajate hulgas eriti oluline, pole see muu kui hüpoteek. See on rida finantseerimine Peate läbi elama, kui soovite kodu osta ilma säästmata. Aga samadel põhjustel ka sina toob kaasa rida kulutusi aastaid, võib-olla liigne. Nii tagasituleku kui ka nõudlusest tulenevate intresside ja vahendustasude osas. Seni, et lõplik maksumus on väga kõrge ja kus teil on oht, et te ei saa selle maksega silmitsi seista sissetulekuprobleemide tõttu, mida teil on iga kuu vaja võtta mõne finantseerimisasutuse hüpoteegi sõlmimiseks. müüma.
Selle üldise stsenaariumi põhjal on riikliku statistikainstituudi (INE) viimased andmed kasutajate nõudluse taastumise mõttes väga selged. Sest tegelikult saab selgeks, et keskmine summa novembris kinnistusraamatutes registreeritud hüpoteekidest (varem tehtud avalikest tegudest) on 145.769 15,1 eurot, mis tähendab XNUMX% kõrgemat taset kui eelmise aasta samal perioodil. Viimaste kuude tõusutrendis on meie riigi majanduse elavnemine. Seetõttu on see üle kantud ka hüpoteeklaenude sektorisse.
Teiselt poolt näitavad viimased ametlikud andmed ka seda, et kodudele seatud hüpoteeklaenude arv on 24.882 3,7 ehk 2016% vähem kui 122.703. aastal. Keskmine summa on 10,7 4.844,0 eurot, kasvades aastaga 14,8%. Linnakinnistutele seatud hüpoteekide väärtus ulatus XNUMX miljoni euroni, mis on XNUMX% rohkem kui eelmisel aastal. Kodudes on Laenukapital on 3.053,1 miljonit, aastane kasv 6,7%.
Hüpoteegi intressid
Kinnisvara koguhulgaga hüpoteekide puhul on alguses keskmine intressimäär 2,77% (8,0% madalam kui 2016. aastal) ja keskmine tähtaeg 22 aastat. Teiselt poolt on 65,9% hüpoteekidest muutuva intressimääraga ja 34,1% fikseeritud intressimääraga. Selline keskmine huvi alguses on see muutuva intressimääraga hüpoteekide puhul 2,44% (17,1% madalam kui 2016. aastal) ja fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul 3,63% (12,7% kõrgem).
Kodude hüpoteeklaenude puhul on keskmine intressimäär 2,71% (14,3% madalam kui 2016. aasta novembris) ja keskmine tähtaeg on 24 aastat. 63,5% kodu hüpoteekidest on muutuva intressimääraga ja 36,5% fikseeritud intressimääraga. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude aastamäär langes 6,5%. Keskmine intressimäär on alguses muutuva intressimääraga koduhüpoteekide puhul 2,54% (langusega 19,4%) ja fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul 3,10% (madalam 3,2%).
Kuidas intressimäärad mõjutavad?
Teine aspekt, mida peaksite edaspidi hindama, on see, kuidas intressimäärade tõus võib teid mõjutada. Noh, selles mõttes sõltub kõik sellest, kas olete tööle võtnud muutuva või fikseeritud intressimääraga. Kui see on viimane, ei pea te kartma kuutasu tõusu, sest see liikumine seda ei mõjuta. Maksma peate alati sama palju, olenemata finantsturgudel toimuvast. Pole üllatav, et see on fikseeritud intressimääraga hüpoteekide üks peamisi eeliseid. Et teate alati, kui palju peate selle vormistamise eest maksma.
Teine väga erinev juhtum on muutuva intressimääraga hüpoteegid, mis on trendide muutuste suhtes väga tundlikud. See tähendab intressimäärade võimaliku tõusu. Kuna Euroopa võrdlusaluse kasv ühe protsendipunkti võrra on Euriborvõib tähendada finantseerimiskulude kasvu, mis on varem kahekordistunud. Kuna tõusud on suuremad, suurenevad teie hüpoteegi kulud. Proportsionaalselt selle intensiivsusega.
Mis on kõige sobivam tüüp?
Neis on normaalne, millist tüüpi hüpoteek on parem oma huvide kaitsmiseks palgata. Kui muutuva intressimääraga või vastupidi fikseeritud. Noh, praegu on esimene veelgi tulusam. Peamine põhjus on see, et võrdlusindeks, millega see on seotud, Euribor, on kogu ajaloolise sarja madalaimal tasemel. Sest tegelikult on see konkreetselt negatiivses olukorras 0,163%. Sel viisil võimaldab see teiste harjutustega võrreldes palju raha kokku hoida. Sest eelkõige on teil aastaeelarve optimaalseks planeerimiseks taskukohasem kuutasu.
Finantsturgude olukorra tagajärjel pole üllatav, et finantsasutused on esitanud oma parimad pakkumised praegu müüdavatele hüpoteeklaenudele. Isegi mõnes neist hinnavahedega alla 1%. Teie järgmise kodu soetamise viis kulude suurema korrigeerimisega. Sest nad on tavaliselt vabastatud ka haldus- või hoolduskuludest ja muudest kuludest. Hüpoteeklaenude peamise panusena praegusel ajal.
Teie tööle võtmise riskid
Igatahes peate seda olukorda analüüsima ei kesta igavesti, kaugel sellest. Kuna peate ette nägema, et ühel hetkel või muud intressimäärad tõusevad, on see risk, mida peate selles finantstoodete klassis endale võtma. Pole üllatav, et ühenduse rahandusasutused on juba edasi jõudnud, et see stsenaarium toimub selle aasta lõpus või võib-olla halvimal juhul 2019. aasta jooksul. Igal juhul ärge kahelge, et see hetk saabub. Millega
Kui see on lähiaastate stsenaarium, siis ärge kahtlustage, et teie hüpoteegi kuumakse muutub kallimaks, kuni intressimäärade tõus saavutab taseme. See ei ole enam nii nagu varem ja peate pühendama a suurem rahaline pingutus oma korteri ostmiseks hüpoteeklaenu säilitamiseks. Selle stsenaariumi peamine mõju on see, et selle finantstoode sõlmimise lõplikud kulud on algselt oodatust palju suuremad. Seetõttu on see fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul märkimisväärne puudus. Ärge unustage seda nüüdsest, kui kavatsete selle tellida lähipäevil.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi sissemaksed
See hüpoteekide viis võimaldab vastupidi, et teil ei peaks lepingu kestel olema mingeid üllatusi. Sest see jääb klauslites muutumatuks, olenemata finantsturgudel toimuvast. Nii olete palju rahulikum enne võimalust, et nad saavad suurendada kuutasu oma hüpoteegist. Kui aga võtate selle tööle siis, kui tõusud on juba toimunud, pole kahtlust, et see mõjutab ka intressimäära, mida krediidiasutused teie suhtes kohaldavad. Proportsionaalselt matkade intensiivsusega.
Teisalt aitab fikseeritud intressimääraga hüpoteegi allkirjastamine vältida teie maksete ebaproportsionaalset suurenemist iga kuu. Need on mõeldud väga täpselt määratletud kasutajaprofiili jaoks otsi ohutust üle teiste agressiivsemate lähenemisviiside. Selles mõttes võib see olla prognoositava intressitõusu õige lahendus, mille teatavad ühenduse rahandusorganid. Seni, et selle vormistamisel saate säästa palju eurosid. Sest hüpoteegi kehtivuse ajal ei teki teil negatiivseid üllatusi.
Muutus hüpoteegi trendis
Igal juhul näitavad riikliku statistikainstituudi viimased andmed hüpoteeklaenude olulist ülekandmist muutuva intressimääraga fikseeritud intressimääraga. Suundumus, mida seevastu polnud viimastel aastatel tekkinud. Ja igal juhul hoiatavad nad kasutajaid kartuses intressimäärade tõusu järgmise saabumise ees. Pole üllatav, et see on üks strateegiaid, mis neil praegu on, et end finantsturgudel selle stsenaariumi eest kaitsta. Üle selle finantstoode huvi.
Muidugi on see midagi, mida saate selle korteri või kodu omandamise ajal oma lepingus rakendada, mis teile nii meeldis. Mõnes protsendis, mis järgmise paari aasta jooksul suureneb, ja kui lähenevad nende liikumiste alguskuupäevad, mida on märgatud Euroopa Liidu rahaorganitest. Halvimal juhul toimuvad need aga järgmisest aastast 2019. Periood, mis on selle võrdlusindeksi kurssi muutmiseks otsustav.
Kuna selle negatiivne hind, nagu see juhtub hetkel, pärast mitu kuud samas olukorras. Midagi, mis on lõppemas ja millest saavad kasu kasutajad, kellel on praegu fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen. Sest selle strateegia abil säästate palju eurosid.