Fikseeritud või muutuva hüpoteegi vahel otsustamine võib olla vaev, kui me pole kindlad, kus me oleme. See on paljude inimeste probleem hüpoteegi allkirjastamisel, otsustades ühe ja teise vahel. Tegelikult mõlemal variandil on oma head ja halvad iseärasused, kuid kõik sõltub kontekstist, milles inimene viibib. Kontekst, mis võib lõpuks seda otsust kõige enam mõjutada, võib olla rahapoliitika, saadaolev kapital ja emotsionaalne eelsoodumus riskida või mitte.
On palju veebisaite, mis räägivad fikseeritud või muutuva hüpoteegi omandamise eelistest ja puudustest. See võib olla natuke segane inimestele, kes tegelevad rohkem tähtede või visuaalidega ja mitte niivõrd numbritega. Sellepärast väidab see artikkel, et hoolimata sellest, mis on kõige kasumlikum või edukam, tooge see veidi laiemale avalikkusele lähemale ja tehke graafikute ja näidete kaudu hästi aru, mida need huvid peidavad. Sel moel aidake oma profiili järgi kindlaks teha, millist hüpoteeki võiksite eelistada.
Peamised erinevused fikseeritud või muutuva hüpoteegi vahel
Eeldades, et me kõik teame, mis on hüpoteek, näeme peamisi erinevusi ühe ja teise hüpoteegi vahel.
- Fikseeritud hüpoteek: Selle peamine eelis on see, et me seda teeme tea, mis kvoot meile iga kuu tuleb kuni aegumiseni. Fikseeritud hüpoteek hoiab fikseeritud intressimäära kehtivusaasta jooksul. Niisiis, kui see on näiteks 3% (näiteks), siis teame, et maksame igal aastal 3% tasumata nominaalväärtusest ("mis jääb alles tasumiseks"). See tähendab, et kui nelja aasta pärast on meil tasumata 4 90.000 eurot, maksaksime sel viiendal aastal intresse 2.700 eurot (3% 90.000 XNUMX eurost, mis jääb pooleli). Fikseeritud intressina rakendab pank tavaliselt suuremat intressi kui muutuva intressiga hüpoteek.
- Muutuv hüpoteek: Selle peamine eelis on see, et selle allkirjastamise ajal on hüpoteegilt võetav intressimäär väiksem kui fikseeritud hüpoteegi oma. Kuid muutuv hüpoteek, nagu nimigi ütleb ei hoia fikseeritud intressiSelle asemel on see seotud võrdlusindeksiga, Hispaania puhul Euriboriga. See tähendab, et kui Euribor ei liigu või langeb, siis meie hüpoteek jääb või langeb. Kui see vastupidi tõuseb, suureneb intressimäär, mida rakendatakse meile hüpoteeklaenu intressi uuendamisel. Näiteks oleme viimase aasta kulutanud oma laenule 0'80% intressi maksmiseks ja meil on jäänud 90.000 720 eurot. Kui see säilib, maksame järgmisel aastal 0 eurot (8% 90.000 0 eurolt). Kui see kukub 20%, jääksime 0% juurde (60'0-80'0 = 20'0) ja maksaksime järgmisel aastal intresse 60 eurot (540% 0 6 eurost). Kuid ja see heidutab inimesi, kui see järsku tõuseks 90.000%, maksaksime järgmisel aastal 1 eurot (ja see võib aasta-aastalt jätkata tõusu).
Fikseeritud või muutuv hüpoteek olenevalt hetkest
See graafik vastab keskmisele intressimäärale, millega hüpoteegid on viimastel aastatel sõlmitud. Fikseeritud hüpoteegid sinisega ja muutuvad hüpoteegid kollasega. Andmed pakub INE ja tänu oma graafikutele on väga hea veebisait, kust need andmed ühe käiguga välja võtta epdata.es mida soovitan suure hulga teabe jaoks, mida see pakub.
Euribori langus on kaasnenud huvi hüpoteeklaenude vähenemise vastu, nagu graafikult näeme. Asjaolu, et intressimäärad jõudsid alla 0% taseme, on sundinud paljusid inimesi seadma fikseeritud hüpoteegi turvalisuse muutuja ees tähtsamaks. Tegelikult, sel 2020. aastal sõlmiti fikseeritud intressimääraga hüpoteeke rohkem kui muutuvaid. See muutis isegi muutuja fikseeritud hüpoteegiks muutmise lihtsamaks. Peamine põhjus intressimäärade võimaliku tõusu eest kaitsmiseks. Kasvud, mis pole samuti kätte jõudnud, on tarbimise suurendamise ja krediidivoo suurendamise mehhanism madalate intressimäärade hoidmine.
Vastavalt intressimäärade rahapoliitikale
On tõsi, et pandeemia on paljud majandusprognoosid pea peale pööranud, kuid kui keskenduda minevikule ja peamistele mehhanismidele majanduse turgutamiseks EKP kaudu, ei tohiks intressimäärad vähemalt lühikeses ja keskpikas perspektiivis tugevat tõusu tuua. See tähendab, et huvitavam oleks maksta muutuva intressiga hüpoteeki, eriti kui see on paar aastat. Mida pikem see on, seda õigustatum oleks võtta fikseeritud intressimäär, et kaitsta võimaliku intressimäära tõusu eest.
Midagi, mille peame kindlaks määrama, on meie positsioon ja risk, mida võime võtta (rahaliselt ja emotsionaalselt), kuna 1% variatsioon tähendab tuhandeid eurosid kõigil hüpoteegi aastatel. Lisaks tuleks meeles pidada, et alguses on see, kui suurem osa kapitalist makstakse. Aastate möödudes ja seda amortiseeritakse, see intress väheneb proportsionaalselt igas kirjas sissemakstud kapitaliga.
Ostja käsutuses oleva kapitali järgi
Kujutame ette, et meil on ostja, kellel on rohkem kapitali kui see, mida ta panustab. Edasise suurendamise korral võiks kapital alati edasi liikuda. Vahepeal ja juhul, kui huvi jätkuvalt väheneb või suureneb, kuid veidi, võiksite seda kapitali mitte kasutada. Isegi teie eelistused võiksid olla investeeringud, mis oleks huvitavamad, kui see annaks teile investeeritud kapitali suurema tootluse kui hüpoteegi eest makstav intress.
Likviidsuse pakkumine võib kindlustada tõuse ka. Kui teil on raha, mida ei kasutata, ja muutuva hüpoteegi intressimäär tõuseb palju, ei oleks halb mõte osa põhiosast amortiseerida.
Teine stsenaarium oleks inimene, kes soovib oma kulutuste üle kontrolli saada, ja see on vähem kui turvalisus, kui ta teab ette, mida ta maksma hakkab. Nii oleks fikseeritud hüpoteek ideaalne valik.
Emotsionaalne eelsoodumus riskida
Kui me oleme inimesed riskikartlik, oleks parim võimalus fikseeritud intressimääraga hüpoteek. Eriti kui näeme televisioonis uudiseid, et intressimäärad tõusevad ja need mõjutavad Euriborile viidatud hüpoteeklaene. Seevastu, kui sellised uudised ei põhjusta meile närvilisust ja leiame, et tulevikus võivad Euribori kärped toimuda ja seega hüpoteekides meile kasu olla, oleks muutuja parem valik. Lisaks sellele, et see oli allkirjastamise ajal keskmisest madalam.