Hoolimata asjaolust, et pangahoiused on hästi teada, teavad vähesed inimesed, mida need tegelikult hõlmavad. Võimalike kahtluste selgitamiseks selgitame Mis on pangahoius.
Selles artiklis käsitleme hoiuste toimimist, kus neid saab teha ja millised on kõige populaarsemad liigid.
Mis on hoius pangas?
Kui räägime pangahoiusest, peame silmas säästutooteid. Põhimõtteliselt annab klient teatud aja jooksul pangale või krediidiasutusele rahasumma. Kui see ajavahemik on möödas, tagastab üksus, kellele raha andsite, teile tagasi. Tuleb märkida, et klient ei saa tagasi mitte ainult esialgset raha, vaid ka tasu, mis on pangaga kokku lepitud. Pangahoiuseid on mitut tüüpi ja me arutame neid hiljem, kuid kõige tavalisem on fikseeritud intress. Nii kasum kui ka kasumlikkus jäävad muutumatuks kuni tähtaja lõpuni.
Panga või krediidiasutuse pakutav kasumlikkus teatud aja jooksul investeeritud raha suhtes on tuntud kui TIN (nominaalne intressimäär). Tavaliselt, mida pikem kokkulepitud tähtaeg, seda kõrgem on panga pakutav intressimäär. Hoiuste tegeliku kasumlikkuse osas nimetatakse seda APR -iks (samaväärne aastamäär). See sisaldab kulusid, vahendustasusid ja intresse. See võimaldab osta erinevate pangaüksuste pakutavaid tooteid.
Kus sissemakse tehakse?
On üsna tõenäoline, et traditsioonilisel viisil raha pangakontorisse pangakontorisse minna on raske. Töö- ja kontoritundide vahel, Ajakava tühimiku leidmine, mis võimaldab meil sularaha välja anda, võtab aega ja võib olla tüütu. vahel. Isegi kui pangaagentuurid on tänu interneti ülerahvastatusest loodud internetipangale ummistunud, võib isiklikul teel käimine ja nägemise ootamine meie kiire elu jaoks liiga kaua aega võtta.
Täna oleme oma käeulatuses lai valik tehinguid, mida saame teha kaugjuhtimisega. Nende hulka kuuluvad näiteks ülekanded ja krediitkaardiga maksmine Internetis.
Aga mida me teeme, kui saame sularaha? See on midagi üsna tavalist ja suure tõenäosusega tahame seda lihtsalt, turvaliselt ja võimalikult väikeste ebamugavustega pangas hoida. Sel põhjusel on erinevaid viise, mis võimaldavad meil hoiust täiustada, näiteks tšekkide hoiustamise võimalus. Sel viisil ei pea me kaasas kandma ega vedama suuri koguseid sularaha, mis võib paljudele inimestele ebamugav olla.
Lisaks Sularahaautomaadid (multifunktsionaalsed automaadid) on eksisteerinud juba aastaid. Need võimaldavad teil teha suurt hulka erinevaid tehinguid, sealhulgas hoiuste tegemise võimalus. Sõltuvalt valitud meetodist vajame erinevaid asju. Kuid kassapidaja ise varustab meid kõigi vajalike instrumentidega. Loomulikult ei tee paha igaks juhuks pliiatsi või pliiatsi kaasaskandmine.
Pangahoiuste liigid
kahtlemata hispaanlaste lemmikhoiutoode on pangahoiused. Ja see pole üllatav, sest selle toimimine on väga lihtne. Nagu me juba varem selgitasime, peab klient lihtsalt teatud aja jooksul raha panka toimetama. Kui see tähtaeg lõpeb, tagastab pank investeeritud raha ja algselt kokku lepitud intressid. Lihtne eks?
Hoiuste eelised nad on väga kindlad, eriti rasketel aegadel. Loetleme mõned neist:
- Neil on garantii, mille on andnud a hoiuste tagamise fond.
- Need on üsna läbipaistvad.
- Neid on väga lihtne palgata ja hiljem jälgida.
- Neil on erinevat tüüpi ajahorisont, kuna võime leida pika-, kesk- ja lühiajalisi hoiuseid.
Lisaks pangahoiuseid on erinevat tüüpi. Asi on vaid otsida seda, mis sobiks meie vajadustele ja eesmärkidele. Järgmisena räägime peamistest pangahoiustest.
Nõudke pangahoiuseid
Tuntum pangahoius on nn nõudmisel. See on ka kõige vedelam ja kokkutõmbunud, sest sellega saate raha igal ajal. See tähendab, et pole perioodi, mille jooksul me ei saaks hoiustatud summat puudutada. Uuesti nummerdatud kontod, hoiu- ja kontrollkontod on praktikas nõudmiseni hoiused.
Üldiselt on need väga lihtsad ja ühe avamiseks ei pea te vastama paljudele nõuetele. Nõudepankade hoiuste eesmärk on toimida operatiivtoena mille kaudu saab teha erinevaid toiminguid, nagu konto sisestamine, makse või ülekande tegemine, laekumiste suunamine või sularahaautomaadist raha väljavõtmine. Seda tüüpi hoiused ei paku vaevalt kasumlikkust.
Nõudepanga hoiused nõuavad regulaarselt haldustasude kogumist, arvelduskrediitide eest, ülekannete, hoolduse jms eest. Sellest hoolimata Enamik panku pakub kliendile teatud eeliseid või boonuseid, kui palgaarvestus või teatud summa pangalaekumisi makstakse otsekorraldusega.
Panga tähtajalised hoiused
Erinevalt eelmisest tähtajalisel pangahoiusel on investeerimiseesmärk. Seda tuntakse ka kui tähtajalist hoiust või tähtajalist hoiust. Seda toimingut oleme selgitanud käesoleva artikli alguses: Klient toimetab pangale rahasumma ja nõuab selle tagasi teatud aja möödudes, mis oli eelnevalt kokku lepitud, koos kokkulepitud intressidega.
Põhimõtteliselt on see teatud tüüpi laen, mille inimene pangale teeb. Vastutasuks võtab see lõpuks intressi, mis oli eelnevalt kokku lepitud. Seetõttu panga tähtajalistel hoiustel on alati tähtaeg. Pärast seda kuupäeva saab klient oma raha vabalt käsutada.
Kui isik vajab raha enne kokkulepitud kuupäeva, on kohustatud maksma vahendustasu või trahvi tagatisraha tühistada Ette. Siiski on mõned, kes ei nõua trahvi. Seda tuleb lepingus alati hoolikalt vaadata.
Praegu on seda tüüpi hoiuste kasumlikkus vähemalt Hispaanias üsna madal. Kuid meil on lihtne ja turvaline juurdepääs Euroopa hoiustele, millel on hea tootlus.
Pangahoiused mitterahalise tasu eest
On ka selliseid panku Nad püüavad kliente meelitada, pakkudes raha asemel kingitusi. Kingitused on tavaliselt asjad igale maitsele, näiteks televiisorid, mängukonsoolid, köögimasinad, jalgpallid jne. Samuti kohustavad need hoiused klienti hoidma raha seal lepingus märgitud aja jooksul. Juhul, kui soovite rahale varakult juurde pääseda, peate maksma trahvi. Tavaliselt võrdub see saadud kingituse hinnaga.
Sel juhul ei ole hoiuse kasumlikkus rahaline, vaid pigem mitterahaline tasu, nagu selle nimi näitab. Kuid olge ettevaatlik, isegi kui me raha ei saa, kingitus on ka maksustatav. Seetõttu peate kasumiaruande pealt makse maksma.
Individuaalne pikaajaline hoiukonto (CIALP)
Individuaalsed pikaajalised hoiukontod, tuntud ka kui CIALP, on suhteliselt uus pangahoiuste tüüp. Nad sündisid 2015. aastal koos individuaalse pikaajalise hoiukindlustusega ehk SIALPiga. Nagu võite ette kujutada, olid pangad need, kes turustasid CIALP -sid, ja kindlustusseltsid, kes turustasid SIALP -e. Mõlemad on suunatud inimeste säästmise soodustamisele pikas perspektiivis. Tegelikult ei saa raha nendelt kontodelt lunastada kuni viis aastat. Sel põhjusel tuntakse neid ka kui "säästmisplaani 5".
Seda tüüpi pangahoiusel on eelis, aga ka puudus. Selle tugev külg on see See on kasumiaruande koostamisel maksust vabastatud kui viis aastat on möödas. Sellel on aga iga -aastane maksumaksja iga -aastane säästmislimiit viis tuhat eurot. Kindlustused on individuaalsed ja on ühe isiku nimel.
Pangahoiused muutuva intressiga
Mis puudutab muutuva intressiga pangahoiuseid, siis need on natuke keerulisemad kui eelmised. Sellistel juhtudel ei tea klient intressi, mida ta kontole jäetud raha eest saab, kuna see sõltub konkreetsest indeksist. Tavaliselt on see euribor. Enamik panku pakub säästjale Euribori tootlust ja fikseeritud hinnavahet. Seega on kliendile tagatud ainult erinevus. Kuid isegi see on ohus, arvestades, et Euribor on negatiivne.
Struktureeritud hoiused
Lõpuks jäävad meile struktureeritud hoiused. Need on kõige keerukamad ja mõeldud inimestele, kellel on üsna tugevad finantsteadmised. Ka siin võib teie kasumlikkus sõltuda euriborist, aga ka muudest aktsiatest, näiteks aktsiate paketist. Olgu kuidas on, aga garanteeritud tootlus on väga väike ja sõltub palju varade arengust. Lisaks on neil hoiustel väga vähe likviidsust.
Nüüd on teie otsustada, kas soovite investeerida oma raha pangahoiusse või eelistate seda ise börsil käsitseda.