Põrandaklausel on tingimus, mis hõlmab või pigem hõlmas Hispaania lepingutesse suure osa Hispaania pangandussüsteemist hüpoteeklaenud muutuva intressimääraga. Kui need olid seotud Euroopa võrdlusaluse, Euribori või muude vähem asjakohaste võrdlusalustega. Selle lisamine nõudis kliendilt a miinimummäär või intress, iseseisvalt turu arengust. Teisisõnu ei saaks te nende finantsvarade suurepärasest tootlusest kasu olla. Nagu viimastel aastatel juhtub, kus eriti Euribor asub negatiivsel territooriumil, mille erinevus on - 0,161%.
Sel viisil, kui oleksite sõlminud nende omadustega hüpoteegi, maksaksite rohkem intresse kui peaks. Kuigi seaduslikult, kuigi koos kuritahtlikud tagajärjed mida Hispaania kohtuorganid on tunnustanud. Pole üllatav, et selle peamine mõju on see, et maksaksite suuremat kuumakset kui peaks, kui hüpoteek tõesti finantsturgude tingimustega kohaneks. Seetõttu on see teie kui pangakasutaja huvides väga kahjulik klausel.
Selle üldise stsenaariumi alusel tunnistati Riigikohtu 9. mai 2013. aasta otsusega põhiklausel tühiseks ja kohustati pangaüksusi tagastage enammakstud alates karistuse kuupäevast. Teisalt kaasnes Euroopa otsusega täielik tagasiulatuvus, mis kohustas krediidiasutusi tagastama laenu sõlmimisel algusest peale üle makstud summad.
Kuidas seda klauslit tuvastada?
Üks teie missioonidest pangakasutajana on tuvastada, kas äsja sõlmitud hüpoteek hõlmab Põrandaklausel. Eriti juhul, kui saaksite seda juhtumit mõjutada või seda parandada, sest see maksab teile esialgu kavandatust rohkem eurosid. Samuti paluda advokaadibüroo kutseteenuseid. Noh, on palju signaale, mis võivad anda teile teada, kas teil on tõesti nende omadustega hüpoteeklaen.
Üks levinumaid realiseerub teie panga kviitungi kaudu. Sest saate kontseptsiooni vaadata "huvi tüüp" mis selle üksuse kohta teie kohta kehtivad. Sest tõepoolest, kui see ületab Euribori väärtuse pluss diferentsiaal, on see lõplik märk sellest, et seisate silmitsi hüpoteegiga, millel on tegelikult alammääraklausel.
Pöörduge oma krediidiasutuse poole
Muidugi on ka teine võimalus küsige otse pangalt kus olete selle pangatoote tellinud. Ega asjata, neil on kohustus kinnitada, kui teil on alammäär, ja selgitada teile, kui teil on, millised on seda tüüpi krediidi tingimused.
Teisalt võib selle klassi toodete rahastamiseks tekkida veel üks väga sage stsenaarium kodu finantseerimiseks. See pole keegi muu kui see, et teil seda polnud või te ei leia hüpoteeklaenulepingut. Noh, sel konkreetsel juhul pole teil muud lahendust kui ta kohtusse kaevata. notari kaudu kus te selle toimingu tegite. see tähendab teie allkirjastatud lepingut. Sellest dokumendist saate teada, kas teie allkirjastatud hüpoteek on selle kuritarvitava tingimuse, mis on alamklausel, tegelikult sisse viinud. Teie poolt ilma igasuguse kahtluseta ja see sunnib teid selles osas otsust langetama. Nüansideta selle termini olemasolu suhtes, mis tekitab Hispaania kasutajate seas nii palju vaidlusi.
Vaadake üle pangakviitungid
Võimalik, et eelmiste näidete kaudu ei jõua te järeldusele, et teie hüpoteeklaen on silmitsi põranda klausliga. Ärge muretsege liiga palju selle väikese teabe pärast oma hüpoteegi kohta. Teil on muid väikseid nippe, mis teevad neist hetkedest selgeks, on nende vormistamisel ülemäärased probleemid. Üks strateegiatest, mida saate kasutada, põhineb millelgi nii lihtsal kui see on kontrollige pangakviitungit viimasest laenumaksest.
Noh, selle lihtsa toimingu käigus peate nüüdsest kontrollima, kas makstud intressimäär ei ole võrdne Euribori pluss summa kokkulepitud diferentsiaal. Sest selle toimingu abil näete, kas märgitud hüpoteegil on alammäär klausel ja mis on veelgi olulisem, mis on see huvi, mis moodustub ülemmäärana. Ja et see ei võimalda teil kasu saada Euroopa võrdlusindeksi langusest, millega on seotud enamik viimastel aastatel moodustatud hüpoteeke. Ilma et peaksin minema muudesse keerukamatesse infokanalitesse, mis võivad vajada suuremat teadmist selle pangatoodete klassi lepingute kohta.
Miks olete huvitatud selle teabe teadmisest?
Selle teabe kogumine on tõesti väga oluline, sest teil on võimalik algatada mõni muu menetluslik kohtuvaidlus sellise krediidi turustamise eest vastutava finantsüksuse vastu, mis on oma eesmärgi poolest nii eriline. Sest tõepoolest peaksite nüüdsest teadma, et Euroopa Liidu Kohus (Euroopa Liidu Kohus) on toetanud alamklauslite täielikku tagasiulatuvat jõudu. See on väga oluline igasuguste nõuete puhul, mida soovite nendest täpsetest hetkedest alates täita.
Pole üllatav, et üks kasutajate tegevuse tagajärg tähendab seda, et nüüdsest peavad pangad tagastama nende klientide ülemäärase intressi, kelle hüpoteegis oli see klausel. Praktikas tähendab see, et kui olete sellises olukorras, peavad nad teile märkimisväärsed rahasummad tagastama. Igakuiste osamaksete erinevuste tagajärjel, mida peaksite maksma, selle asemel, et maksta madalama klausliga mudelitest. Mis tähendab, et lahkute sellest uuest raamatupidamistoimingust väga palju.
Mida tähendab põranda klausel?
Igal juhul on teil täiesti vaja kontrollida, kas teil kui kasutajal on hüpoteeklaenus põhiklausel. Sest erinevused maksjate ja selle vahel, mida te peaksite maksma, on enam kui olulised, mida saate edaspidi kontrollida. Pole üllatav, et me räägime väga erilisest klauslist, mille pank saab hüpoteeki lisada, kui see allkirjastatakse. Kus kõige tähelepanuväärsem on see, et see asutab minimaalne intressimäär et peate maksma isegi siis, kui Euribor - enamiku Hispaania hüpoteekide viide - on allpool.
Et saaksite kontrollida, kuidas see on finantsasutuste väga kuritahtlik tingimus, pole midagi muud kui lihtsa näite abil. Kuigi Euribor on langenud 0,75% -niKui klausli suurus on 2%, arvutatakse kuutasu selle määra tasumisega. See tähendab, et mingil juhul ei saa te selle indeksi langusest kasu. Kuna see on finantsturgudel viimase viie aasta jooksul arenenud. Seal, kus Euroopa võrdlusindeks on jõudnud isegi negatiivsele maastikule ja ajaloolise madalaima taseme juures. Ilma et te ise saaksite kasutada seda stsenaariumi, mis on teie kui pangakasutaja huvide jaoks nii soodne.
Igal juhul otsustas suur osa pankadest hüpoteeklaenude hinda langetada, et seda esinemist parandada. See muutus kiiresti üha konkurentsivõimelisemateks levikuteks ja mõned neist isegi seisid väga lähedal 2% -le. Lisaks kõrvaldades selle haldamisel või hooldamisel suure osa vahendustasudest ja kuludest. Seni, et arvasite ise, et olete sõlminud hüpoteeklaenu oma väga soodsa kodu ostmiseks. Kui maksite tegelikkuses nõudlikumaid kuumakseid, kui tegelikult võlgnete.
Millal need pole eriti läbipaistvad?
Teine aspekt, mis tuleb selgeks teha, on see, kas need väga eritingimused on osa nn läbipaistvuse puudumisest. Selles mõttes ei saa unustada, et korruseklauslid on seaduslikud, kui nende täielik läbipaistvus on akrediteeritud. See tähendab, et hüpoteegid on kirjutatud lihtsal viisil ja ennekõike kõigile kasutajatele arusaadavad. Teiseks, et pank on teid enne allkirjastamist teavitanud nii selle klausli kui ka tagajärgede osas, mida see teie kodumajanduses võib arendada. Lisaks muudele tehnilistele ja isegi raamatupidamise kaalutlustele.
Seda tüüpi tingimusi kohaldatakse muutuva intressimääraga hüpoteekide suhtes, mis on peaaegu alati seotud Euriboriga, mis moodustab Hispaania Panga viimaste andmete kohaselt üle 92% Hispaanias sõlmitud lepingutest. Kuigi peaksite teadma, et kõiki neid hüpoteeklaene pole turustatud vähese läbipaistvuse tingimustes.
Pole üllatav, et see on üks teguritest, mida arvestatakse nõuete esitamisel kohtus. Sel põhjusel on erinev see, et neil on põhiklausel kui see, millega nad on välja töötatud vähe läbipaistvust pangaüksused. Need on täiesti erinevad asjad, mida peate nüüdsest alates hindama ja mis võivad teid viia väidetes erinevate strateegiateni.