¿Es mejor contratar una hipoteca a tipo variable o fijo?

Una de las cuestiones que te estarás planteándote en estos momentos es si te conviene suscribir un crédito hipotecario a tipo variable o fijo. No en vano, de esta decisión puede significar el ahorro de una importante cantidad de dinero. Este es uno de los motivos por lo que tiene que ser una decisión muy reflexionada en donde no te quedará más remedio que analizar las luces y sombras de decantarte por una u otra clase de financiación. No puedes olvidar de que es un contrato que tendrá un vencimiento muy largo, normalmente comprendido entre 20 y 40 años. Un factor para no tomarte esta operación a la ligera ya que lo podrás lamentar en los próximos años.

Desde este escenario general, el importe medio de las hipotecas inscritas en los registros de la propiedad en marzo de este año (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente) es de 136.794 euros, un 1,8 % superior al del mismo mes de 2017, según los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Y que a partir de ahora te pueden dar más de una pista sobre por donde se mueven los hábitos de los usuarios en esta clase de productos para la financiación de una vivienda.

En donde, en las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,62 % (un 18,7 % inferior al de marzo de 2017) y el plazo medio de 24 años. El 62,2 % de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 37,8 % a tipo fijo. Las hipotecas a tipo fijo experimentan un descenso del 9,9 % en tasa anual. El tipo de interés medio al inicio es del 2,42 % para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 24,5 %) y del 3,05 % para las de tipo fijo (un 6,7 % menor).

De momento predomina el variable

Según el informe oficial que ha sido confeccionado por el Instituto Nacional de Estadística se pone de manifiesto que de las 5.772 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 45,2 % se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo disminuye del 14,2 % al 13,7 %, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 85,1 % al 84,7 %. El Euribor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (70,4 %), como después (77,5 %).

Otro de los datos más relevantes que se constatan en este estudio por parte de los organismos oficiales es que tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 1,5 puntos y el de las hipotecas a tipo variable baja 1,0 puntos. Hasta el punto que la tendencia que se expone a través de la contratación de las hipotecas es que por el momento las de tipo variable siguen siendo de la preferencia por parte de los usuarios españoles. Pero a partir de estos momentos te vamos a exponer cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes.

¿Por qué suscribirla a tipo fijo?

Las hipotecas a tipo de momento se comercializan con unos intereses más expansivos que en las de tipo variable. Pero hay algunas ventajas que te pueden decantar por este modelo de financiación. Una de las más importantes es que te aportarán mayor seguridad debido a que sabrás que siempre pagarás la misma cuota mensual. Pase lo que pase en los mercados financieros e incluso si se desarrolla una crisis económica de incalculable consecuencias. Desde este escenario, no cabe duda que de podrás planificar mejor tu presupuesto personal o familiar para los próximos años. Más que en las hipotecas a tipo variable.

Otro de los aspectos más relevantes de las hipoteca a tipo fijo es el hecho de que en periodos de expansión en lo que se refiere a los tipos de interés cuentan con un cambio en las operaciones es mucho más beneficioso para sus demandantes. Esto significa que si crees que los tipos de interés van a subir en los próximos años  es mucho mejor que la contrates bajo esta característica tan especial. No en vano, será mucho el dinero que te ahorrarás hasta la finalización de contrato. Sin ningún sobresalto en la duración del mismo. Se trata de una opción más beneficiosa, por tanto, para los perfiles de clientes más conservadores o defensivos.

Otras aportaciones de los tipos fijos

Generalmente esta clase de créditos hipotecarios se comercializan con menos comisiones y gastos en su gestión o mantenimiento. Es muy complicado que te puedan aplicar el 2 % en las de estudio, apertura o incluso cancelación anticipada. Sino que en cualquier caso, se moverán bajo márgenes mejor tolerados por tu economía doméstica. Esto no quita que durante los últimos años no haya sido el mejor modelo para vincular tu hipoteca por razones que es muy fácil de entender.

De esta manera, los datos puestos de manifiesto por el Instituto Nacional de Estadística indican que tan solo algo más del 90 % de los usuarios española apoya esta solución para comprarse su piso, apartamento u otra propiedad inmobiliaria. Aunque se trata de una tendencia que se va invirtiendo a medida que está  próxima la decisión de elevar los tipos de interés en la zona euro por parte del Banco Central Europeo (BCE). Algo que sin lugar a dudas podrá suceder ya el próximo ejercicio. Hasta el punto de reflejarse en los hábitos de los compradores nacionales.

¿Cuándo es mejor a tipo variable?

Por el contrario, los créditos hipotecarios a tipo variable son más aconsejables de formalizar en los periodos en el que el precio del dinero está en mínimos históricos. Como es el escenario que está sucediendo en estos precisos momentos. Porque encontrarás unos intereses mucho más competitivo que antes. Con el índice de referencia europeo, el conocido como Euríbor, en terreno negativo y apuntar una cotización de -0,186. Esto te propicia que te cueste menos financiarte debido a que el valor en el precio del dinero no es muy alto, ni mucho menos.

No obstante, este es un escenario que desde luego no durará todo el tiempo. Y en cualquier momento la tendencia puede cambiar. Tal y como se está detectando en estos precisos momentos. Porque cuando llegue este nuevo escenario, las hipoteca a tipo variable serán más caras que las de tipo fijo y esto está generando que buena parte de los usuarios estén volviendo a una hipoteca de estas características. En donde en todo momento sabrán lo que le costarán financiarse a tantos años.

Con diferenciales por debajo del 1 %

El actual momento coyuntural está llevando que puedas encontrar con productos para la financiación de una vivienda con diferenciales por debajo del 1 %. También que hayan eliminado las comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Con una amplia selección de oferta que pueden favorecerte en tu deseo de comprarte esa casa que tanto te ha gustado. De momento a tipo variable, pero después de unos meses quizás cambies de opinión. Porque en todos los casos dependerá del momento en que se sitúe la coyuntura económica y que desde luego no siempre será el mismo como tú mismo ya sabes.

Por otra parte, no puedes olvidar que esta es una decisión muy personal que dependerá de muchos factores. Y uno de los más importantes es la edad y por supuesto que tus perspectivas en el mundo del trabajo. Porque uno de tus objetivos prioritarios será el no elevar con mucha intensidad la deuda. Porque este hecho puede traerte más de una complicación en los años que queden hasta el vencimiento. Más allá de otros planteamientos más técnicos que puedes valorar al formalizar el contrato de este producto financiero.

Presentes en las ofertas de los bancos

En cualquier caso, no debes de temer por una falta de propuestas por parte de las entidades bancarias. Porque están incluidas, tanto las hipotecas a tipo fijo como variable, en las actuales ofertas bancarias. Ninguno de ellos ha dejado de atender a estos modelos de financiación privada. Con promociones que pueden ser muy interesantes para las personas que estén buscando piso en estos momentos. Incluso con diferentes propuestas dentro de cada modelo de financiación.

En donde es muy destacable que el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 5.772, un 34,5 % menos que en marzo de 2017. En viviendas, el número de hipotecas que modifican sus condiciones disminuye un 34,3 %, según los datos generados en marzo de este año y divulgados por el Instituto Nacional de Estadística.

Porque no cabe duda de que en cualquier momento puedes modificar las condiciones de los créditos hipotecarios. Aunque te supondrá un coste económico que ya será analizado en otro artículo de una forma más detallada.  En función de los cambios que se generan en el mercado de las hipotecas. Tal y como parece que va a suceder dentro de pocos meses. Con el objetivo de tratar de ahorrar unos cuantos euros.

En cualquier caso, remarcar que en las hipotecas a tipo fijo no tendrás ningún sobresalto en la duración del mismo. Se trata de una opción más beneficiosa, por tanto, para los perfiles de clientes más conservadores o defensivos. Es muy importante tenerlo en cuenta.

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Soy un apasionado de la información, y especialmente de la economía y trasladar mis informaciones a la gente para que puedan gestionar mejor su dinero. Eso sí, con objetividad e independencia, faltaría más.

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