Τι είναι υποθήκη

Ένα από τα πιο γνωστά σε όλους τραπεζικά προϊόντα είναι αυτό του υποθήκηΤο Είναι μια μορφή χρηματοδότησης που σχετίζεται με ένα ακίνητο που χαρακτηρίζεται από μια προκαταβολή ενός χρηματικού ποσού που, αργότερα, πρέπει να εξοφλείται περιοδικά με τόκους.

Τι είναι όμως στην πραγματικότητα μια υποθήκη; Τι χαρακτηριστικά έχει; Υπάρχουν πολλοί τύποι; Από όλες αυτές τις ερωτήσεις, και πολλές άλλες, είναι αυτό για το οποίο θα μιλήσουμε στη συνέχεια.

Τι είναι υποθήκη

Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ισπανίας, η υποθήκη είναι:

"Ένα δάνειο του οποίου η πληρωμή είναι εγγυημένη από την αξία ενός ακινήτου."

Από την πλευρά της, η RAE (Royal Spanish Academy) το ορίζει ως:

"Πραγματικό δικαίωμα φορολόγησης ενσώματων περιουσιακών στοιχείων, υπόκειντάς τους να απαντήσουν για την εκπλήρωση μιας νομισματικής υποχρέωσης".

Με απλά λόγια, η υποθήκη είναι α Συμφωνία μεταξύ δανειστή (που συνήθως είναι τράπεζα) και χρήστης στον οποίο ο δανειστής έχει το δικαίωμα να διατηρήσει το φορολογικό περιουσιακό στοιχείο που εγγυάται τα χρήματα που σας δανείζουν.

Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι, αλλά δεν έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε για όλα. Στη συνέχεια, πηγαίνετε σε έναν δανειστή ή σε μια τράπεζα που συμφωνεί να σας δώσει αυτά τα χρήματα σε αντάλλαγμα για την εγγύηση (ή υποθήκη) του σπιτιού που πρόκειται να αγοράσετε. Σε αντάλλαγμα, θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα που σας έχει δανείσει συν ορισμένους τόκους κατά τη διάρκεια συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος. Εάν δεν το κάνετε, αυτή η συμφωνία εξουσιοδοτεί τον δανειστή να διατηρήσει το σπίτι σας.

Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υποθήκη είναι δικαίωμα εγγύησης, διότι διασφαλίζει ότι ο οφειλέτης θα πληρώσει και, διαφορετικά, ο πιστωτής θα έχει μια ακίνητη περιουσία που εγγυάται τα χρήματα που έχει καταβάλει σε αυτόν τον οφειλέτη.

Δάνειο κατοικίας έναντι υποθήκης

Αυτοί οι όροι συχνά θεωρείται ότι είναι οι ίδιοι, δηλαδή αναφέρονται στο ίδιο πράγμα. Και όμως, η αλήθεια είναι ότι αυτό δεν ισχύει. Από τη μία πλευρά, η υποθήκη είναι δικαίωμα εγγύησης στο οποίο ενεργούν οφειλέτης και πιστωτής. Αλλά, από την άλλη πλευρά, το στεγαστικό δάνειο είναι τα χρήματα που μια τράπεζα ή μια τραπεζική οντότητα δανείζει χρήματα σε έναν αγοραστή, ώστε να μπορεί να επιστρέψει στο σπίτι.

Με άλλα λόγια, ενώ το ενυπόθηκο δάνειο είναι αυτό που δόθηκε από τράπεζα ή τραπεζική οντότηταΣτην περίπτωση της υποθήκης, ο πιστωτής δεν είναι τράπεζα, αλλά πρόσωπο. Αυτή η υποθήκη πρέπει να καταχωρηθεί στο Κτηματολόγιο, εφόσον, αν δεν γίνει, δεν θα έχει αξία ούτε θα μπορούσε να απαιτηθεί η πληρωμή των ποσών.

Στοιχεία που αποτελούν υποθήκη

Όταν μιλάτε για στεγαστικά δάνεια, πρέπει να λάβετε υπόψη ορισμένα στοιχεία που αποτελούν μέρος αυτής της έννοιας. Είναι:

• ΚεφάλαιοΤο Είναι το χρηματικό ποσό που ζητείται από έναν πιστωτή και το οποίο πρέπει να επιστραφεί μέσω δόσεων ή περιοδικών πληρωμών.
• Ενδιαφέρον. Είναι ένα επιπλέον ποσοστό που πρέπει να πληρωθεί για να λάβει το χρηματικό ποσό που χρειάζεται. Αυτό μπορεί να είναι διαφορετικών τύπων.
• Ορος. Ο χρόνος που πρέπει να εξοφλήσετε τα χρήματα που έχετε δανείσει στον οφειλέτη μαζί με τους τόκους.
• ΥποθήκηΤο Είναι μια πληρωμή εγγύησης που επιτρέπει στο άτομο ή την τράπεζα που δανείζει τα χρήματα να έχει το δικαίωμα στην ιδιοκτησία του ακινήτου, εάν υπάρχει αθέτηση.

Τύποι υποθηκών

Μια υποθήκη μπορεί να είναι διαφόρων τύπων. Και υπάρχει διαφορετικές ταξινομήσεις που μας προσφέρουν διάφορες ορολογίες. Έτσι, τα πιο συνηθισμένα είναι:

Ανάλογα με το επιτόκιο:

• Υποθήκες σταθερού επιτοκίου. Χαρακτηρίζεται επειδή οι τόκοι που πρέπει να καταβληθούν επιπλέον των χρημάτων που σας δανείζει δεν θα αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια που έχει συμφωνηθεί να επιστρέψει το ποσό.
• Υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου. Σε αντίθεση με τα προηγούμενα, εδώ υπάρχει μια διακύμανση στο επιτόκιο, η οποία μπορεί να είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη.
• Μικτές υποθήκες. Είναι αυτά που συνδυάζουν και τους δύο τύπους ενδιαφέροντος, δηλαδή σταθερό και μεταβλητό. Με αυτόν τον τρόπο, το ένα μέρος του ενδιαφέροντος είναι σταθερό ενώ το άλλο μέρος θα έχει μια παραλλαγή σύμφωνα με μια αναφορά που είναι συνήθως το Euribor.

Ανάλογα με το είδος της αμοιβής:

• Σταθερή αμοιβή. Είναι η πιο συνηθισμένη υποθήκη αφού αυτό που πρέπει να πληρώνετε μήνα με το μήνα παραμένει σταθερό, χωρίς αυτή η μηνιαία πληρωμή να αλλάζει.
• Αμοιβή θωρακισμένων. Είναι μια μηνιαία πληρωμή που, αν και διατηρεί το πάγιο τέλος, αυτό που αλλάζει είναι ο όρος. Για παράδειγμα, εάν το ενδιαφέρον αυξάνεται, ο όρος αυξάνεται. και αντίστροφα.
• Τελικό τέλος. Σε αυτή την περίπτωση, η τελική δόση είναι υψηλότερη από τις συνηθισμένες επειδή υπάρχει ένα ποσοστό της οφειλής (περίπου 30%) που πληρώνεται πάντα στο τέλος.
• Μόνο ενδιαφέρον. Χαρακτηρίζονται επειδή η υποθήκη δεν είναι αποσβεσμένο κεφάλαιο, αλλά πληρώνεται μόνο τόκος.
• Αύξηση μεριδίου. Σε αντίθεση με την πρώτη, στην περίπτωση αυτή το τέλος αυξάνεται ετησίως. Με αυτόν τον τρόπο, αρχίζετε να πληρώνετε ελάχιστα και μετά ανεβαίνετε.

Σύμφωνα με τον πελάτη:

• Υποθήκη για νέους. Για άτομα κάτω των 30-35 ετών.
• Υποθήκη για μη κατοίκους. Είναι εκείνοι των οποίων η δεύτερη κατοικία είναι στο εξωτερικό. Με άλλα λόγια, ο πελάτης δεν ζει στην Ισπανία όλο το χρόνο.
• Για ομάδες. Υπάρχουν διάφοροι τύποι, από δημόσιους υπαλλήλους, μεγάλες εταιρείες ...

Ανάλογα με τον τύπο του ακινήτου:

• Υποθήκες για πάτωμα τραπεζών.
• Για δημόσιους ή ιδιωτικούς VPO. Αναφερόμαστε σε επίσημα προστατευμένες κατοικίες.
• Για αστικά και ρουστίκ προϊόντα.
• Για έδαφος.
• Για την απόκτηση της πρώτης κατοικίας.
• Για χρηματοδότηση δεύτερης κατοικίας.

Ανάλογα με τη φύση του:

• Υποκατάσταση δανείου για προγραμματιστές. Σημαίνει ότι υποτίθεται το στεγαστικό δάνειο από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
• Υποκατάσταση του πιστωτικού μέρους. Όταν υπάρχει βελτίωση των συνθηκών της υποθήκης.
• Επανένωση. Όταν τα χρέη ομαδοποιούνται σε ένα μόνο για να είναι σε θέση να τα πληρώσουν με μεγαλύτερα πλεονεκτήματα.
• Αντίστροφη υποθήκη. Επικεντρώνεται σε ηλικιωμένους με τέτοιο τρόπο ώστε να υποθηκεύουν το σπίτι με αντάλλαγμα τη λήψη μηνιαίου εισοδήματος.
• Νομισματική και υποθήκη πολλών νομισμάτων. Δεν συνιστάται γιατί, μακροπρόθεσμα, οφείλονται όλο και περισσότερα χρήματα.

Απαιτήσεις για υποβολή υποθήκης

Ανάλογα με την εταιρεία ή την τράπεζα, οι απαιτήσεις για στεγαστικά δάνεια θα αλλάξουν, αφού ο καθένας απαιτεί να εκπληρώσει πολλά πράγματα. Αλλά, γενικά, αυτό που θα ζητήσουν θα είναι:

• Ότι έχετε οικονομίες για να καλύψετε τουλάχιστον το 30% του σπιτιού.
• Ότι έχετε εισόδημα για να μπορείτε να πληρώσετε τα τέλη.
• Να έχεις σταθερή δουλειά.
• Δεν έχει κακό ιστορικό πίστωσης, δανείου και υποθήκης.
• Δώστε εγκρίσεις (αυτό είναι προαιρετικό, άλλοι τα ζητούν και άλλοι όχι).

Εάν πληροίτε όλες τις απαιτήσεις, μπορείτε να το ζητήσετε. Για να γίνει αυτό, είναι καλύτερο να πάτε σε μια τράπεζα ή εταιρείες που είναι αφιερωμένες στην προσφορά στεγαστικών δανείων σε πελάτες που τα χρειάζονται.

Σας είναι πιο ξεκάθαρο τώρα τι είναι υποθήκη;