Υπάρχουν στιγμές που μπορούμε να συγχέουμε τους οικονομικούς όρους, όχι επίτηδες, αλλά να σκεφτόμαστε ότι είναι δύο έννοιες που σημαίνουν το ίδιο πράγμα ή ότι παρερμηνεύονται (παρά το γεγονός ότι είναι πολύ σημαντικές). Αυτό συμβαίνει στο TIN και το APR.
Αν θέλετε πραγματικά ξέρετε τι είναι το TIN και το APR, τις διαφορές μεταξύ αυτών των δύο εννοιών και μάθετε γιατί είναι τόσο σημαντικές και θα πρέπει να τις λάβετε υπόψη, τότε αυτό το άρθρο θα σας βοηθήσει να έχετε τις έννοιες πολύ πιο σαφείς.
Τι είναι το TIN
Όσον αφορά την κατανόηση αυτών των εννοιών, θα πρέπει να έχετε κατά νου ότι μιλάμε για δύο έννοιες που χρησιμοποιούνται, ειδικά κατά την αποτίμηση και / ή το αίτημα δανείου. Γι 'αυτό είναι τόσο σημαντικοί, καθώς πολλοί τείνουν να συγχέονται ή να μην τους δίνουν τη σημασία που έχουν. Επομένως, πρέπει να γνωρίζετε πολύ καλά σε τι αναφέρεται κάθε όρος.
Σε αυτήν την περίπτωση, το TIN είναι το ακρωνύμια που περιλαμβάνουν το ονομαστικό επιτόκιο. Σύμφωνα με τα λόγια της Τράπεζας της Ισπανίας, το TIN είναι εννοιολογικό ως "Όταν η χρονική περίοδος που προβλέπεται για τον υπολογισμό και τον διακανονισμό των τόκων συμπίπτει με τη μορφή έκφρασης του επιτοκίου, χρησιμοποιείται ένα ονομαστικό επιτόκιο".
Ωστόσο, αυτός ο ορισμός δεν εξηγεί πολύ καλά σε τι αναφέρεται αυτός ο όρος. Για να καταλάβετε, Το TIN είναι τα χρήματα που κάποιος που σας αφήνει προσωρινά μέρος του κεφαλαίου του θα σας ζητήσει "περισσότερα". Για παράδειγμα, στην περίπτωση μιας τράπεζας, θα είναι το ενδιαφέρον που θα σας βάλει για να σας δανείσει χρήματα και ότι θα πρέπει να επιστρέψετε μαζί με τα υπόλοιπα χρήματα που σας δανείζει.
Αυτή η έννοια έχει πάντα σχέση με μια χρονική περίοδο (εάν δεν προσδιορίζεται, τότε η χρονική περίοδος είναι ετήσια). Κανονικά, είναι ένα σταθερό ποσοστό που συμφωνείται με το ποιος θα δανείσει τα χρήματα, με τέτοιο τρόπο ώστε να γνωρίζετε ακριβώς ότι, αν ζητήσετε 100 ευρώ, θα πρέπει να επιστρέψετε 100 + το TIN (που μπορεί να είναι 5 ευρώ, 2, 18…).
Πώς να υπολογίσετε το TIN
Ο υπολογισμός του TIN είναι αρκετά εύκολος και δεν συνεπάγεται προβλήματα. Επομένως, σας το εξηγούμε με ένα παράδειγμα. Φανταστείτε ότι πρόκειται να ζητήσετε 100 ευρώ (για να το θέσετε εύκολα) και η τράπεζα σας λέει ότι, για αυτόν τον λόγο, θα σας χρεώσει το 25% του TIN (χωρίς να καθορίσετε μια χρονική περίοδο). Αυτό σημαίνει ότι το 25% θα είναι ετήσιο. Δηλαδή, θα πρέπει να επιστρέψετε το 100 + 25%, που θα είναι 125 ευρώ.
Ωστόσο, ανά μήνα δεν πρόκειται να πληρώσετε ό, τι αντιστοιχεί σε εσάς (8,33 ευρώ) συν το 25% του TIN, αλλά αυτό πρέπει να χωριστεί σε 12 μηνιαίες πληρωμές (το έτος), που σας αφήνουν ένα ποσό 8,33 ευρώ ( δάνειο) + 2,08 (TIN).
Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες υπολογίζουν το TIN με έναν τύπο, προκειμένου να το τοποθετήσουν αργότερα στα προϊόντα που προσφέρουν. Αυτό είναι:
TIN = Euribor + διαφορικό (αυτό εφαρμόζεται από την τράπεζα). Αυτό θα οδηγήσει στο «αποτελεσματικό κόστος του προϊόντος», δηλαδή αυτό που πρέπει να βάλετε «επιπλέον» εκτός από αυτό που ζητάτε.
Τι είναι το APR
Το APR είναι στην πραγματικότητα το Ετήσιος ισοδύναμος συντελεστής, ένας πολύ «πλουσιότερος» όρος, καθώς περιλαμβάνει πολλά άλλα δεδομένα (περισσότερα από το TIN). Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ισπανίας, ο ορισμός που δίνεται σε αυτόν τον δείκτη έχει ως εξής: «Το ΣΕΠΕ είναι ένας δείκτης που, με τη μορφή ετήσιου ποσοστού, αποκαλύπτει το κόστος ή την αποτελεσματική απόδοση ενός χρηματοοικονομικού προϊόντος, καθώς περιλαμβάνει τόκους και τραπεζικές χρεώσεις και προμήθειες. Με άλλα λόγια, διαφέρει από το επιτόκιο στο ότι δεν περιλαμβάνει έξοδα ή προμήθειες. μόνο η αποζημίωση που έλαβε ο ιδιοκτήτης των χρημάτων για την προσωρινή παράδοσή της.
Με άλλα λόγια, το APR είναι στην πραγματικότητα το πραγματικό κόστος του δανείου, που φαίνεται από ένα ποσοστό του δανεισμένου κεφαλαίου. Επιπλέον, περιλαμβάνει όχι μόνο τους τόκους που εφαρμόζονται, αλλά και τον όρο, τις προμήθειες και τα έξοδα που προκύπτουν από αυτό το δάνειο. Γι 'αυτό του λένε να δώσει περισσότερες πληροφορίες γι' αυτό.
Το APR υπάρχει τόσο σε προϊόντα αποταμίευσης όσο και σε προϊόντα δανείου, και και στα δύο κάνει το ίδιο πράγμα, δηλαδή περιλαμβάνει όχι μόνο τους ονομαστικούς τόκους, αλλά και τις προμήθειες και τα έξοδα που σχετίζονται με τη λειτουργία που πρέπει να πραγματοποιηθεί.
Πώς υπολογίζεται το APR
Όσον αφορά τον μαθηματικό τύπο για τον υπολογισμό του APR, αυτό είναι κάπως πιο περίπλοκο από ό, τι με το TIN. Αλλά αν θέλετε να δοκιμάσετε, το αφήνουμε εδώ:
Απρίλιο = (1 + r / f)f-1
Σε αυτόν τον τύπο, r θα είναι το ονομαστικό επιτόκιο (αλλά εκφράζεται σε ένα), ενώ f είναι η συχνότητα (περίοδος), εάν είναι ετήσια, τριμηνιαία, μηνιαία ...
Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ TIN και APR
Τώρα που έχετε λίγο πιο ξεκάθαρο για τις έννοιες, ίσως αναρωτιέστε για τις διαφορές μεταξύ των δύο, καθώς, μέχρι τώρα, γνωρίζετε μόνο ότι το TIN είναι ένας όρος που δίνει λιγότερα δεδομένα από το APR.
Η ίδια η Τράπεζα της Ισπανίας υποχρέωσε οντότητες που, από το 1990, όλες οι χρηματοοικονομικές οντότητες έπρεπε να δημοσιεύσουν το ΣΕΠΕ στις προσφορές προϊόντων που το χρησιμοποίησαν, προκειμένου να παράσχουν όλες τις πληροφορίες που πρέπει να λάβει υπόψη ένα άτομο πριν λάβει μια απόφαση.
Υπάρχει όμως τόσο μεγάλη διαφορά μεταξύ του TIN και του APR; Ας το δούμε:
Ο τρόπος υπολογισμού του
Όπως μπορείτε να δείτε, ο τρόπος υπολογισμού του TIN και του APR είναι εντελώς διαφορετικός. Όχι μόνο λόγω του μαθηματικού τύπου που μπορεί να είναι λίγο πολύ περίπλοκος, αλλά και επειδή περισσότερες έννοιες αντικατοπτρίζονται στο APR παρά στο TIN. Επομένως, όλα πρέπει να αντικατοπτρίζονται στον υπολογισμό αυτού, παρέχοντας ταυτόχρονα περισσότερα δεδομένα (και δίνοντας ένα παγκόσμιο όραμα).
πληροφορίες
Το TIN, λόγω της «απλής» έννοιας του, είναι στην πραγματικότητα ένας ενημερωτικός δείκτης από τότε δεν αντικατοπτρίζει την πραγματικότητα του ίδιου του τραπεζικού προϊόντος. Αυτό εκφράζει μόνο έναν δείκτη, αλλά όχι οτιδήποτε άλλο επηρεάζει το τελικό αποτέλεσμα, όπως έξοδα και προμήθειες, κάτι που κάνει το ΣΕΠΕ. Ως εκ τούτου, όταν πρόκειται για τραπεζικά προϊόντα, είναι αυτό που μας ενδιαφέρει πραγματικά.