Τα νέα για το σύλληψη του χρηματοδότη Mario Conde, κατηγορούμενος για τον επαναπατρισμό των χρημάτων που πήρε από το Banesto από την Ελβετία, έχει συγκλονίσει ένα μεγάλο μέρος της ισπανικής κοινής γνώμης. Και πώς θα μπορούσε να είναι διαφορετικά, τους έκανε να επιστρέψουν στις κακές πρακτικές του εθνικού τραπεζικού συστήματος, ή πιο συγκεκριμένα στους διαχειριστές του, οι οποίες μπορούν να οδηγήσουν σε πτώχευση της τράπεζας. Απλά θυμηθείτε τι συνέβη Τράπεζα της Μαδρίτης, θυγατρική οντότητα της Ιδιωτικής Τράπεζας της Ανδόρας, στην οποία παρενέβησαν πριν από ένα έτος οι τραπεζικές αρχές, μετά από καταγγελία από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών εναντίον αυτής της οντότητας για φερόμενη νομιμοποίηση κεφαλαίων από οργανωμένο έγκλημα.
Και με μεγαλύτερες προοπτικές στο χρόνο, η υπόθεση Bankia, με το άπειρο των προβλημάτων που είχαν οι αποταμιευτές και οι μέτοχοί του, πριν εθνικοποιηθούν μετά τα σοβαρά περιστατικά μετρητών και χρηματοδότησης που είχε τότε ο πρόεδρος του ομίλου Rodrigo Rato. Αντιμέτωποι με αυτά τα εξαιρετικά ανησυχητικά σενάρια για ορισμένους χρήστες και μετά τη σύλληψη του Mario Conde, είναι απολύτως φυσιολογικό για πολλούς από αυτούς να αναρωτιούνται αυτή τη στιγμή εάν οι αποταμιεύσεις σας είναι ασφαλείς στην τράπεζα. Ή χειρότερα, τι θα συνέβαινε σε αυτούς σε περίπτωση πτώχευσης του δια βίου χρηματοπιστωτικού τους ιδρύματος.
Δεν είναι ένας γενικευμένος συναγερμός, πολύ μακριά από αυτό, αλλά αν είναι επιθυμία των Ισπανών αποταμιευτών διατηρήστε την κληρονομιά σας, δεν έχει σημασία πόσο λίγο, εάν η τράπεζά μου αποτύχει. Και αυτό μπορεί να επηρεάσει τόσο τις σχέσεις σας με τα τραπεζικά προϊόντα που έχουν εγγραφεί (προθεσμιακές καταθέσεις, χρεωστικές σημειώσεις, δημόσιο χρέος κ.λπ.), καθώς και τις επενδύσεις που πραγματοποιούνται από την οντότητα. Και ότι φτάνουν μέχρι να εμπλέξουν τους μετόχους χρηματοοικονομικών ομίλων που θα μπορούσαν ποτέ να περάσουν από αυτήν τη δυσάρεστη κατάσταση: την πτώχευση της εταιρείας. Σε κάθε περίπτωση, θα είναι απαραίτητο να πηγαίνουμε σημείο προς σημείο για να εξηγήσουμε όλα τα πιθανά σενάρια σε αυτήν την υποθετική δυνατότητα.
Πρώτο σενάριο: πτώχευση
Όποτε μιλάμε για πτώχευση μιας τράπεζας, σκεφτόμαστε τις χιλιάδες και χιλιάδες μικρούς αποταμιευτές που έχουν αποθηκεύσει τις χρηματικές συνεισφορές τους σε ένα ευρέως δημοφιλές προϊόν, όπως στην περίπτωση αυτή είναι οι προθεσμιακές καταθέσεις. Λοιπόν, σε περίπτωση πτώχευσης, οι πελάτες που έχουν εγγραφεί σε αυτά τα μοντέλα αποταμίευσης θα έχω εγγυημένη από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων Πιστωτικών Ιδρυμάτων έως 100.000 ευρώ κατ 'ανώτατο όριο ανά κάτοχο και λογαριασμό.
Ωστόσο, δεν θα τα ανακτήσει αμέσως, αλλά θα είναι εις βάρος των διαδικασιών δικαιοσύνης, αλλά σε όλες τις περιπτώσεις θα πάνε στον λογαριασμό ελέγχου σας. Όσοι έχουν συνάψει τις επιβολές με ποσά μεγαλύτερα από αυτό το ποσό θα το έχουν πολύ πιο δύσκολο, αφού σε καμία περίπτωση δεν θα μπορούσαν να το χρεώσουν. Εκτός εάν η χρεοκοπημένη τράπεζα μεταβιβαστεί σε μια νέα οντότητα, και αυτή αναλαμβάνει τα δικαιώματα των πελατών. Και ότι υπάρχει μια τρίτη επιλογή, ότι η επηρεαζόμενη οντότητα εκκαθαρίζεται και, στην περίπτωση αυτή, θα ήταν στη χειρότερη κατάσταση, δεδομένου ότι θα ήταν στη λίστα αναμονής μετά τους προμηθευτές, τους μετόχους και τους επενδυτές γενικά.
Σε κάθε περίπτωση, υπάρχει μια απολύτως νόμιμη και πολύ απλή στρατηγική που θα σας επιτρέψει να αποτρέψετε την εμφάνιση αυτών των καταστάσεων σε εσάς εάν έχετε περισσότερα από 100.000 ευρώ για αποθήκευση σε τραπεζικές καταθέσεις. Και θα ήταν θέμα εγγραφής διαφορετικών προϊόντων αυτών των χαρακτηριστικών, έως το ποσό που εγγυάται το ταμείο καταθέσεων. Εάν είναι δυνατόν σε διαφορετικές τράπεζες, και με λογαριασμούς που δεν είναι οι ίδιοι. Ως συνέπεια αυτής της αποτελεσματικής δράσης, θα είστε σε θέση να προστατεύσετε όλες τις αποταμιεύσεις από την πιθανή πτώχευση ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
Μια άλλη πολύ διαφορετική περίπτωση είναι εκείνη των πελατών που, αντί για καταθέσεις, έχουν υπογράψει τραπεζικά χαρτονομίσματα. Αν και είναι προϊόντα με παρόμοια χαρακτηριστικά, στο τελευταίο δεν καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων, σε καμία περίπτωση. Επομένως, εάν παρουσιαστεί αυτό το ανεπιθύμητο σενάριο, θα μπορούσατε να χάσετε όλες τις εξοικονομήσεις, χωρίς τη δυνατότητα ανάκτησής του. Δεν προκαλεί έκπληξη, και από αυτήν την άποψη, τα χαρτονομίσματα είναι μοντέλα αποταμίευσης που ενέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο και είναι βολικό να τα γνωρίζετε πριν υπογράψετε συμβόλαιο.
Επιπλέον, Η διαφορά στην αποδοτικότητα μεταξύ των δύο μοντέλων αποταμίευσης είναι σχεδόν ανύπαρκτη, καθώς κινούνται με τα ίδια εμπορικά περιθώρια που επιβάλλουν οι τράπεζες. Και ως αποτέλεσμα της φθηνότερης τιμής του χρήματος από την ευρωπαϊκή τράπεζα έκδοσης, είναι εγκατεστημένα σε στενό εύρος που κυμαίνεται από 0,15% έως περίπου 0,50%.
Δεύτερο σενάριο: τι γίνεται με τους επενδυτές;
Ένα άλλο πολύ διαφορετικό σενάριο είναι αυτό που επηρεάζει τους μικρούς και μεσαίους επενδυτές, οι οποίοι έχουν λάβει θέσεις στις μετοχές μιας τράπεζας, η οποία στη συνέχεια έκλεισε τη δραστηριότητά της. Τόσο σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία στα ίδια τα χρηματιστήρια όσο και μέσω επενδυτικών κεφαλαίων. Λοιπόν, θα πρέπει να παραμείνουν ήρεμοι σε αυτές τις ευαίσθητες στιγμές, καθώς δεν θα χάσετε τις επενδύσεις σας. Όχι μάταια, η οντότητα είναι ο διαχειριστής του πλούτου σας, μην ξεχάσεις. Και το χειρότερο που μπορεί να συμβεί σε εσάς είναι ότι ο λογαριασμός κινητών αξιών σας δεν λειτουργεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, μεταξύ 1 και 6 μηνών. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα μπορείτε να εκτελέσετε οποιοδήποτε είδος λειτουργίας.
Μόλις αρθεί η αναστολή, θα είστε σε θέση να πουλήσετε τις μετοχές σας στις αγορές μετοχών ή απλώς αναιρέστε τις θέσεις σας στα αμοιβαία κεφάλαια. Το κύριο πρόβλημα που ενδέχεται να αντιμετωπίσετε είναι ότι τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία που έχετε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο είναι υποτιμημένα στις τιμές τους σε σχέση με τις πράξεις αγοράς σας. Και ως αποτέλεσμα αυτής της λειτουργίας, μπορείτε να αφήσετε πολλά ευρώ στο δρόμο. Μπορείτε επίσης να περιμένετε μέχρι τους επόμενους μήνες, ή ακόμη και χρόνια, να ανακτήσουν το επίπεδο των τιμών τους στις αγορές μετοχών.
Τρίτο σενάριο: πώς είναι οι πελάτες;
Υπάρχει ένα άλλο δίλημμα, το οποίο δεν επηρεάζει τόσο τους επενδυτές όσο και τους καταθέτες, αλλά μάλλον χρήστες τραπεζών που έχουν μόνο βασικά προϊόντα εγγεγραμμένα στην οντότητα (λογαριασμοί, βιβλιάρια, προγράμματα αποταμιεύσεων κ.λπ.). Η κατάστασή σας, με σπάνιες εξαιρέσεις, θα είναι τελείως ίδια με την περίπτωση πελατών που έχουν επιβάλει οποιονδήποτε όρο φόρου. Και για τον ίδιο λόγο όπως στην περίπτωση αυτή, είναι κάτι παραπάνω από ενδεδειγμένο ότι για ποσά άνω των 100.000 ευρώ, επιλέγουν ανοίξτε έναν διαφορετικό λογαριασμό, ή τουλάχιστον είναι στο όνομα άλλων παραληπτών. Μπορούν να είναι οι γονείς, τα αδέλφια σας ή άλλα μέλη της οικογένειας.
Εξ ου και η σημασία της τοποθέτησης των χρημάτων σε ένα ασφαλές και σταθερό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, και ότι δεν παραβιάζει κανέναν κανονισμό σχετικά με τη ρύθμιση του ισπανικού τραπεζικού συστήματος. Ωστόσο, αυτή τη στιγμή μπορείτε να είστε σίγουροι για αυτό το σενάριο, καθώς όλες οι εθνικές τράπεζες έχουν περάσει τις δοκιμές φερεγγυότητας στο χρηματοοικονομικό τους σύστημα με καλά αποτελέσματα, που έχουν γίνει πρόσφατα από τα ανώτατα ρυθμιστικά όργανα της Νομισματικής Ένωσης.
Τέταρτο σενάριο: τι γίνεται με τις πιστώσεις μου;
Υπάρχει μια άλλη πιθανότητα που μπορεί να συμβεί σε εσάς, και αυτό σχετίζεται με τις καταστάσεις στις οποίες έχετε χορηγήσει ένα όριο πίστωσης (προσωπικό, καταναλωτή, υποθήκη κ.λπ.) με μια τράπεζα που μπορεί να χρεοκοπήσει και διασωθεί με δημόσια χρήματα . Αρχικά, δεν θα χάσετε την πηγή χρηματοδότησής σας, καθώς θα πηγαίνει απευθείας σε άλλη οντότητα, ή θα είστε άμεσα υπεύθυνοι για την πληρωμή του στο ίδιο το κράτος.
Μια άλλη πολύ διαφορετική περίπτωση είναι όταν η πτώχευση είναι τεχνική και δεν υπάρχει δυνατότητα διάσωσής της. Στη συνέχεια, το χρέος που συνάπτεται μέσω του δανείου σας θα κατανέμεται μεταξύ των πιστωτών της οντότητας.
Συστάσεις από οργανώσεις καταναλωτών
Διαφορετικές ενώσεις υπεράσπισης καταναλωτών έχουν κάνει μια σειρά από συμβουλές για να αποτρέψουν την εμφάνιση αυτών των υποθέσεων στο ισπανικό τραπεζικό σύστημα. Και συγκεκριμένα, από την Ένωση χρηστών τραπεζών, ταμιευτηρίου και ασφάλισης της Ισπανίας (ADICAE) τα Ισπανικά απαιτούν από την εθνική διοίκηση να εφαρμόσει μια μεγάλη μπαταρία μέτρα που αποσκοπούν στην πρόληψη αυτών των καταστάσεων Τόσο επιζήμιο για τα συμφέροντα των πελατών. Και μεταξύ των οποίων ξεχωρίζουν τα ακόλουθα:
- Επιτήρηση, έλεγχος και υποβολή εκθέσεων την αύξηση των προμηθειών και των εξόδων που εφαρμόζουν τα πιστωτικά ιδρύματα στα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες τους.
- Επισκόπηση της εξέλιξης των επιτοκίων σχετικά με πιστώσεις, δάνεια και άλλα επιτόκια αμοιβής ή καθυστερημένης πληρωμής, ώστε να αποφευχθεί η αύξηση τους με υψηλότερα spread. Ομοίως, θα δοθεί ιδιαίτερη προσοχή συμβατικοί όροι στα ενυπόθηκα δάνεια, ειδικά σε σχέση με την απαίτηση συνδέσμων όπως ασφαλιστική σύμβαση, συνταξιοδοτικά προγράμματα, χρήση και διάθεση καρτών κ.λπ.
- Αποσφαλμάτωση αρμοδιοτήτων των διευθυντών οικονομικών οντοτήτων που επιλέγουν ή έχουν επιλέξει τη διάσωση.
- Ειδικά παρακολουθήστε, και αναφέρετε όπου χρειάζεται, το είδη προϊόντων αποταμίευσης-επένδυσης και των οικονομικών τους συνθηκών και συμβατικά που διατίθενται με καταναλωτές από όλα τα πιστωτικά ιδρύματα που ζητούν βοήθεια από το FROB, καθώς και τις μορφές μάρκετινγκ και πώλησης.
- Υπεράσπιση των δικαιωμάτων των μικρών μετόχων από αυτές τις τράπεζες ταμιευτηρίου μετατράπηκαν σε τράπεζες που εξέδωσαν μετοχές για την ανακεφαλαιοποίηση τους και που πρέπει να πάνε στο FROB για να καθαρίσουν τους λογαριασμούς τους.
Αυτοάμυνα των χρηστών τραπεζών
Σε κάθε περίπτωση, οι πελάτες έχουν κάποια κενά για να αποτρέψουν ακραίες καταστάσεις στις τράπεζες, και αυτό θα ξεκινήσει από την εισαγωγή ορισμένων γραμμών δράσης που είναι σίγουρα χρήσιμες για την προστασία τόσο των επενδύσεών τους όσο και των αποταμιεύσεών τους.
- Μην εγγραφείτε προϊόντα αποταμίευσης για ποσά άνω των 100.000 ευρώ.
- Μείνετε μακριά από μοντέλα που δεν είναι εγγυημένα με το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων.
- Επιλέξτε χρηματοοικονομικές οντότητες περισσότεροι διαλύτες και ότι συμμορφώνονται με τους κανονισμούς φερεγγυότητας του τραπεζικού συστήματος.
- Δημιουργήστε διαφορετικούς λογαριασμούς ελέγχου όταν η τσάντα εξοικονόμησης που έχετε είναι πολύ μεγάλη.
- Ο καλύτερος τρόπος να αποτρέψτε τις ζημιές σας θα σας ενημερώσει για αυτά.