Los españoles han cambiado sus hábitos financieros. Lo que antes era un recurso para imprevistos o compras grandes, ahora se ha convertido en una vía habitual para pagar vacaciones, caprichos y gastos cotidianos. Los datos del Banco de España y de asociaciones de consumidores confirman que el crédito al consumo está viviendo un auge sin precedentes desde la crisis de 2008.
El último barómetro de Asufin revela que un 16,3% de los créditos solicitados este año se destinó a financiar viajes, un porcentaje que no deja de crecer. Al mismo tiempo, el volumen total de préstamos al consumo aumentó un 12% en el primer semestre, hasta los 24.500 millones de euros, según el Banco de España. Esta tendencia refleja una pérdida de poder adquisitivo y una mayor predisposición a endeudarse para mantener el nivel de vida.
El crédito al consumo desbanca a las hipotecas
El crédito al consumo crece a un ritmo cuatro veces superior al de las hipotecas. Mientras que la financiación para vivienda apenas repuntó un 3,3% en el primer semestre, los préstamos personales aumentaron un 12%. Este cambio de tendencia se explica por la rigidez de los criterios hipotecarios y por la facilidad para obtener financiación en el punto de venta, ya sea en una agencia de viajes o en una tienda online.
Según los datos del Banco de España, el tipo de interés medio de los créditos al consumo se sitúa en el 6,8%, muy por encima del 2,85% de las hipotecas. Pero si se utiliza una tarjeta de crédito, el coste puede superar el 18%. A pesar de ello, los consumidores no frenan: casi un 36% tiene intención de solicitar un crédito en la segunda mitad del año, el dato más alto desde que se realiza este estudio.
Vacaciones y liquidez: las principales motivaciones
El ocio se ha convertido en un motor del crédito. Un 17% de los préstamos se destina a vacaciones, según Asufin, mientras que la necesidad de liquidez inmediata encabeza la lista con un 20,1%. La refinanciación de deudas también pesa, un 16,1%, lo que indica que la morosidad de las familias complica el acceso al crédito para muchos hogares, una señal de la tensión económica que sufren las rentas más bajas.
El perfil del consumidor ha cambiado. Ya no se trata solo de comprar un coche o una lavadora. Cada vez más personas, como Paloma Nieto, una madrileña de 64 años, piden préstamos para viajar. Ella lo hizo por primera vez en 1994 y repitió en varias ocasiones. «Pido lo justo para el viaje y un poco más por si hay imprevistos, pero sin pasarme», explica. Su experiencia muestra que el crédito puede ser una herramienta útil si se usa con responsabilidad.
La importancia de la transparencia y la educación financiera
Ante este auge, los expertos insisten en la necesidad de comparar condiciones y entender el coste real de la financiación. Yogi Thadhani, Country Manager de Prestalo, advierte que «financiar unas vacaciones exige la misma prudencia que cualquier otra decisión financiera». Las entidades y plataformas online ofrecen cada vez más opciones, pero también aumentan los riesgos de sobreendeudamiento.
El Gobierno trabaja en una normativa para limitar los intereses de las tarjetas revolving y para que los usuarios sean más conscientes de lo que contratan, buscando que el gobierno limite los tipos de interés. Mientras tanto, la morosidad en los créditos al consumo se sitúa en el 5,28%, casi el doble que la tasa general. Esto indica que, aunque el crédito impulsa el consumo, también genera tensiones en los hogares más vulnerables.
El crédito al consumo se ha convertido en un arma de doble filo. Por un lado, permite a muchos hogares afrontar gastos extraordinarios o darse un capricho; por otro, puede generar una espiral de deuda si no se gestiona bien. La educación financiera y la transparencia de las entidades son fundamentales para que esta tendencia no se convierta en un problema social.
