Que debes saber sobre el dinero fiduciario

El dinero es, por mucho, el invento humano más utilizado. Y es que cuando lo pensamos, prácticamente todo aspecto de neustra vida se rige en base a este mismo, desde la comida hasta la salud requieren de dinero. Pero antes de poder definir lo que es el dinero fiduciario, que es el tema principal de este articulo hay que responder dos preguntas: ¿Qué es el dinero? Y sobre todo ¿Cómo sabemos el valor del dinero?

¿Qué es el dinero?

Para definir el dinero de una manera sencilla podemos valernos de la siguiente definición: el dinero es cualquier activo, o también un bien, que es válido como un medio de pago para poder realizar el intercambio de bienes. Es decir que es todo lo que usamos para poder comprar algo; de tal manera que no solo las monedas y los billetes son válidos como dinero, sino también las transferencias electrónicas o las tarjetas de débito. Pero que hace que el dinero sea válido, ¿Por qué no puede cualquier persona o institución imprimir billetes o usar tarjetas?

Para que el sistema económico pueda mantenerse estable es necesario que haya una entidad emisora que respalde el valor de dicho dinero. En la actualidad las entidades que se encargan de tener este papel son los gobiernos, y la manera en que regulan la validez del dinero es mediante las legislaciones vigentes. Así que ya ubicamos a un primer involucrado en la creación y valoración del dinero, pero si bien el gobierno regula y respalda el dinero existente ¿el mismo lo emite?

La respuesta a la pregunta anterior es un no, pues son los bancos las entidades encargadas de varios aspectos del dinero, veamos cuales son. Lo primero que cuidan los bancos centrales y las casas de moneda es la regulación y también el control de la política monetaria que se mantiene vigente y que permite mantener el dinero bajo vigilancia y control constante. En segundo lugar, estas entidades también son las encargadas de crear las representaciones físicas del dinero, como lo son los billetes o las tarjetas de débito.

¿Cómo sabemos el valor del dinero?

Ahora que sabemos que es el dinero, analicemos un poco de su historia para saber que es lo que define el valor de una moneda o de un billete, para luego poder definir el dinero fiduciario. Al comienzo de la historia humana, cuando no había dinero, realizábamos trueque, es decir que intercambiábamos un producto que nosotros tuviéramos, por uno que quisiéramos o necesitáramos. Pero este sistema era poco eficiente al no haber un punto de referencia que valorara todas las posesiones de una manera objetiva, sino que más bien, el valor de las cosas lo ofrece la capacidad de negociación de la persona.

Posteriormente se estandarizo el valor de las cosas haciendo uso de metales preciosos; la razón de esto es que estos metales eran por si mismos un punto de referencia al ser valorados por las personas. Además, ofrecían la ventaja de ser limitados, de tal manera que era fácil controlar el poder adquisitivo de las personas, pues no cualquiera podía crear una moneda de oro o de plata. Y aunque el valor de estos materiales no ha disminuido es interesante que notemos que llego alguien a sustituirlo, el conocido papel moneda.

Es en este punto cuando se responde nuestra pregunta, y es que el valor del papel dinero está definido por las reservas de metales preciosos del gobierno que emiten los billetes. Y hasta la fecha este sistema sigue vigente, pues las entidades centrales siguen manteniendo sus reservas de metales preciosos.

Ahora que ya hemos entendido lo anterior, que el dinero es el medio de intercambio, y que su valor esta dado por el respaldo que una entidad central ofrezca, podemos pasar a definir el dinero fiduciario.

¿Qué es el dinero fiduciario?

Este tipo de dinero también es conocido como dinero fiat, y es el dinero (medio de intercambio) que obtiene el valor, no del respaldo de las reservas de una entidad financiera, sino que basan su valor en la fe o confianza que la comunidad tiene. Si bien puede parecer algo extraño, lo cierto es que es el sistema monetario que en la actualidad predomina en todo el mundo. Pero su origen no es actual.

El dinero fiat comenzó a utilizarse en china, y fue en el año de 1971 cuando se puede dar por terminada la época en la que los metales preciosos definían el valor del dinero; pues fue entonces cuando lo acuerdos de Bretton Woods rompen con el sistema que respaldaba el precio del dólar, mediante metales preciosos.

Ahora bien, esto tiene mucho sentido en lo que vivimos hoy; y el ejemplo más claro que podemos ver es el valor del euro con respecto a otras divisas. Para aclarar un poco el asunto, si los gobiernos aun respaldaran el valor del dinero con metales preciosos, las divisas se mantendrían siempre en un valor constante. Es cuando nace el dinero fiat que comienza a felicitar una serie de divisas que, en vez de basar su valor en un respaldo, basan su valor es la relación que existe ente una divisa con respecto a las demás que existen.

Es en este punto donde ya podemos aclarar que existen dos tipos de dinero, el dinero mercancía que tiene su valor en la base de contar con una contrapartida como los metales preciosos; y el dinero fiat, que tiene un valor ante las personas y ante el resto de los gobiernos, con base en la declaración del gobierno emisor. Y para poder resumir esto en términos más simples podemos mencionar que el euro tiene valor porque, en este caso, una serie de gobiernos han acordado dar validez a esta moneda; de manera que cuando algún gobierno no declare que una moneda es legal, esta no tendrá validez como moneda, es decir que no podremos intercambiarla, o comprar nada.

Dinero fiat

El banco central europeo, que es el que ha declarado que el euro es válido y aceptado como moneda, define el dinero fiat como el que es establecido mediante la imposición de alguna legislación gubernamental que tiene la finalidad de encaminar el comercio y la economía del lugar gobernado hacia un medio de intercambio definido, esto es si bien se prefiere el dólar o el euro o el yen.

Ahora que sabemos que es el dinero fiat, podemos pasar a otro punto de mucho interés y es como utilizamos el dinero fiat, así como que herramientas se ponen a nuestra disposición con la finalidad de facilitar la manipulación de este activo.

Herramientas para el dinero fiat

Anteriormente, cuando el oro era la base de la economía y era el que define el valor de cada unidad monetaria con respecto al respaldo en oro que existía en los bancos, la manera en que se realizaban las transacciones, o compras, era mediante definir un valor fijo a la moneda, de manera que sabíamos que un billete de 20 unidades monetarias tenía el respaldo por un valor suficiente para poder adquirir 20 lápices, y si alguien té intentaba comprar dichos lápices usando ya sea otra moneda u otro tipo de activo, simplemente no era válido como compra, sino más bien como trueque.

Sin embargo, con la llegada del dinero fiat surgen las herramientas que nos permiten realizar los intercambios de productos sin que exista la necesidad de contar con un billete o moneda física que antes eran indispensables. Algunas de estas herramientas son los cheques; estos cheques podrían parecer nada más que un trozo de papel con una leyenda que indica un número. Sin embargo, cuando este papel está respaldado por la entidad financiera se convierte en dinero, por definición un medio para realizar compras.

Otra de las herramientas que tenemos para poder controlar el dinero fiat son los pagarés. Cuando nosotros realizamos alguna venta, pero nuestro comprador no cuenta con el dinero necesario para realizar la compra podemos valernos de un pagare, que es un documento legal que nos garantiza como vendedores, que el comprador se compromete a pagar la cantidad estipulada en el mismo documento. Así que cuando ponemos atención a este tipo de documentos caemos en cuenta de que lo que estamos recibiendo es dinero, dinero que tiene un valor con base en la confianza que tenemos de que dicha persona realizara el pago. Es por esto por lo que los pagarés son documentos que pueden transferirse, de tal manera que cuando no contemos con papel moneda, podemos realizar la compra de algo haciendo uso del pagare.

Por otro lado, podemos encontrar el resto de documentos legales que son de aspecto monetario, como los son las cuentas bancarias, en las cuales nosotros no contamos con un papel moneda que de fe de que nuestro dinero es real; sino que la persona o institución nos da un respaldo netamente legal de que ese dinero existe y es válido para cuando tomemos la decisión de hacerlo valer.

Sin duda el conocer el comportamiento y la historia del dinero fiat nos ayudara mucho a poder entender mejor cómo funciona el sistema económico y monetario de la gran mayoría de los países que tomaron la decisión de pasarse al dinero fiat.


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