Die Floor-Klausel ist eine Bedingung, die einen Großteil des spanischen Bankensystems in die Verträge von einschließt oder vielmehr einbezieht Hypotheken variable Rate. Wo diese mit der europäischen Benchmark, dem Euribor oder anderen weniger relevanten Benchmarks verknüpft waren. Die Aufnahme erforderte vom Kunden die Zahlung von a Mindestsatz oder Zinsenunabhängig der Entwicklung des Marktes. Mit anderen Worten, Sie könnten nicht von der hervorragenden Wertentwicklung dieser finanziellen Vermögenswerte profitieren. Wie in den letzten Jahren, wo sich insbesondere der Euribor im negativen Bereich befindet und eine Differenz von - 0,161% aufweist.
Auf diese Weise würden Sie, wenn Sie eine Hypothek mit diesen Merkmalen unterzeichnet hätten, mehr Zinsen zahlen, als Sie sollten. Obwohl legal, obwohl mit missbräuchliche Implikationen wie von den spanischen Justizbehörden anerkannt. Es überrascht nicht, dass der Haupteffekt darin besteht, dass Sie eine höhere monatliche Gebühr zahlen würden, als Sie sollten, wenn sich die Hypothek wirklich an die Bedingungen der Finanzmärkte anpasst. Daher ist es eine sehr schädliche Klausel für Ihre Interessen als Bankbenutzer.
Ausgehend von diesem allgemeinen Szenario erklärte das Urteil des Obersten Gerichtshofs vom 9. Mai 2013 die Floor-Klausel für null und verpflichtete die Bankunternehmen dazu Überzahlung zurückgeben ab dem Datum des Satzes. Auf der anderen Seite kam mit der europäischen Entscheidung die volle Rückwirkung, die die Kreditinstitute dazu zwang, die von Anfang an bei Vertragsabschluss überhöhten Beträge zurückzuzahlen.
Wie identifiziere ich diese Klausel?
Eine Ihrer Aufgaben als Bankbenutzer besteht darin, festzustellen, ob es sich bei der Hypothek, die Sie gerade abgeschlossen haben, um die handelt Klausel Boden. Insbesondere für den Fall, dass Sie diesen Vorfall beeinflussen oder reparieren könnten, da Sie dadurch mehr Euro zahlen als ursprünglich vorgesehen. Auch um die professionellen Dienstleistungen einer Anwaltskanzlei in Anspruch zu nehmen. Nun, es gibt viele Signale, die Ihnen Aufschluss darüber geben können, ob Sie wirklich vor einem Hypothekendarlehen mit diesen Merkmalen stehen.
Eine der häufigsten ist die Quittung Ihrer Bank. Weil man sich das Konzept ansehen kann "Art des Interesses" die für Sie von dieser Entität gelten. Denn wenn es tatsächlich den Wert des Euribors zuzüglich der Differenz überschreitet, ist dies das endgültige Zeichen dafür, dass Sie vor einer Hypothek stehen, die wirklich eine Floor-Klausel enthält.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditinstitut
Natürlich ist eine andere Option Fragen Sie die Bank direkt wo Sie dieses Bankprodukt abonniert haben. Nicht umsonst haben sie die Verpflichtung zu bestätigen, ob Sie eine Floor-Klausel haben, und Ihnen zu erklären, wenn Sie sie haben, welche Bedingungen für diese Art von Kredit gelten.
Andererseits kann sich unter den Nutzern dieser Produktklasse ein weiteres sehr häufiges Szenario für die Finanzierung eines Eigenheims ergeben. Es ist nichts anderes als das, was Sie nicht hatten oder Sie werden den Hypothekendarlehensvertrag nicht finden. Nun, in diesem speziellen Fall haben Sie keine andere Lösung, als ihn zu verklagen. durch den Notar wo Sie diesen Vorgang ausgeführt haben. das heißt, der Vertrag, den Sie unterzeichnet haben. In diesem Dokument erfahren Sie, ob die von Ihnen unterzeichnete Hypothek tatsächlich diese missbräuchliche Bedingung enthält, bei der es sich um die Floor-Klausel handelt. Ohne Zweifel von Ihrer Seite und das wird Sie dazu bringen, eine Entscheidung in dieser Hinsicht zu treffen. Ohne Nuancen in Bezug auf das Vorhandensein dieses Begriffs, der unter spanischen Nutzern so viele Kontroversen hervorruft.
Bankbelege überprüfen
Es ist möglich, dass Sie durch die vorherigen Beispiele nicht zu dem Schluss kommen, dass Sie in Ihrem Hypothekendarlehen mit einer Floor-Klausel konfrontiert sind. Machen Sie sich nicht zu viele Sorgen um diese kleinen Informationen über Ihre Hypothek. Sie werden andere kleine Tricks haben, die Ihnen aus diesen Momenten klar machen, dass es sich um übermäßige Probleme bei ihrer Formalisierung handelt. Eine der Strategien, die Sie verwenden können, basiert auf etwas so Einfachem wie es ist Überprüfen Sie den Bankbeleg der letzten Darlehenszahlung.
Nun, innerhalb dieser einfachen Operation müssen Sie von nun an prüfen, ob der Zinssatz, der als bezahlt erscheint, nicht der Summe des Euribors plus der entspricht vereinbartes Differential. Denn durch diese Operation werden Sie sehen, ob die gezeichnete Hypothek eine Floor-Klausel hat und was wichtiger ist, welche Zinsen als Obergrenze gelten. Und dass Sie dadurch nicht von den Rückgängen des europäischen Referenzindex profitieren können, mit denen die meisten Hypotheken der letzten Jahre verbunden sind. Ohne auf andere komplexere Informationskanäle zugreifen zu müssen, die möglicherweise eine bessere Kenntnis der Verträge in dieser Klasse von Bankprodukten erfordern.
Warum interessieren Sie sich für diese Informationen?
Es ist wirklich sehr wichtig, dass Sie diese Informationen sammeln, da Sie in der Lage sein werden, andere Rechtsstreitigkeiten gegen das Finanzunternehmen einzuleiten, das für die Vermarktung dieser Art von Krediten zuständig ist, die hinsichtlich ihres Zwecks so speziell sind. Denn in der Tat sollten Sie von nun an wissen, dass die Gerichtshof der Europäischen Union (EuGH) hat die volle Rückwirkung der Floor-Klauseln unterstützt. Dies ist sehr wichtig für jede Art von Behauptung, die Sie von diesen genauen Momenten aus ausführen möchten.
Es überrascht nicht, dass eine der Auswirkungen dieser Aktion seitens der Nutzer dazu führt, dass Banken von nun an die überhöhten Zinsen zurückzahlen müssen, die von Kunden gezahlt wurden, deren Hypothek diese Klausel hatte. In der Praxis bedeutet dies, dass sie in dieser Situation erhebliche Geldbeträge an Sie zurückgeben müssen. Infolge der Unterschiede in den monatlichen Raten, die Sie anstelle der bei den Modellen mit einer Floor-Klausel angewendeten Raten zahlen sollten. Womit es bedeuten wird, dass Sie von dieser neuen Buchhaltungsoperation sehr profitiert verlassen.
Was bedeutet eine Floor-Klausel?
In jedem Fall müssen Sie unbedingt überprüfen, ob Sie als Benutzer eine Grundklausel im Hypothekendarlehen haben. Weil die Unterschiede zwischen denen, die es bezahlen, und dem, was Sie bezahlen sollten, mehr als erheblich sind, wie Sie von nun an überprüfen können. Es überrascht nicht, dass es sich um eine ganz besondere Klausel handelt, die die Bank bei ihrer Unterzeichnung in die Hypothek aufnehmen kann. Wo das Bemerkenswerteste ist, dass es die etabliert Mindestzinssatz dass Sie auch dann zahlen müssen, wenn der Euribor, die Referenz für die meisten spanischen Hypotheken, unten steht.
Damit Sie überprüfen können, ob es sich um eine sehr missbräuchliche Bedingung seitens der Finanzinstitute handelt, gibt es nichts Besseres als ein einfaches Beispiel. Obwohl der Euribor ist auf 0,75% gefallenWenn die Klausel bei 2% liegt, wird die monatliche Gebühr durch Zahlung dieses Satzes berechnet. Das heißt, Sie können in keinem Fall von dem Rückgang dieses Index profitieren. Wie es sich in den letzten fünf Jahren auf den Finanzmärkten entwickelt hat. Wo der europäische Referenzindex sogar negatives Terrain erreicht hat und historische Tiefststände erreicht hat. Ohne dass Sie selbst dieses für Ihre Interessen als Banknutzer so günstige Szenario nutzen können.
In jedem Fall hat ein großer Teil der Banken beschlossen, den Preis für Hypotheken zu senken, um diesen Vorfall zu beheben. Dies führte schnell zu zunehmend wettbewerbsfähigen Spreads und einige von ihnen standen sogar bei Werte sehr nahe an 2%. Darüber hinaus entfällt ein Großteil der Provisionen und Kosten für die Verwaltung oder Wartung. Bis zu dem Punkt, dass Sie selbst dachten, Sie hätten ein Hypothekendarlehen für den Kauf Ihres sehr vorteilhaften Hauses unterzeichnet. In Wirklichkeit zahlten Sie anspruchsvollere monatliche Zahlungen als das, was Sie tatsächlich schuldeten.
Wann sind sie nicht sehr transparent?
Ein weiterer Aspekt, der geklärt werden muss, ist, ob diese besonderen Bedingungen Teil eines sogenannten Mangels an Transparenz sind. In diesem Sinne dürfen Sie nicht vergessen, dass die Floor-Klauseln legal sind, wenn ihre vollständige Transparenz akkreditiert wurde. Das heißt, dass die Hypotheken einfach geschrieben und vor allem für alle Nutzer verständlich sind. Und zweitens, dass die Bank Sie vor der Unterzeichnung informiert hat, sowohl in Bezug auf diese Klausel als auch auf die Konsequenzen, die sie für Ihre Binnenwirtschaft haben kann. Neben anderen technischen und sogar buchhalterischen Überlegungen.
Diese Bedingungen gelten für Hypotheken mit variablem Zinssatz, die fast immer mit dem Euribor verbunden sind und nach den neuesten Daten der Bank von Spanien mehr als 92% der in Spanien abgeschlossenen Verträge ausmachen. Obwohl Sie wissen sollten, dass nicht alle diese Hypotheken unter Bedingungen geringer Transparenz vermarktet wurden.
Es überrascht nicht, dass dies einer der Faktoren ist, die berücksichtigt werden, um Ansprüche vor Gericht zu erheben. Aus diesem Grund ist es anders, dass sie eine Floor-Klausel haben als die, mit der sie entwickelt wurden wenig Transparenz von den Bankunternehmen. Dies sind völlig unterschiedliche Dinge, die Sie von nun an bewerten müssen und die Sie möglicherweise zu unterschiedlichen Strategien im Anspruch führen.