Es gibt Zeiten, in denen wir finanzielle Begriffe nicht absichtlich verwechseln können, sondern denken, dass es sich um zwei Konzepte handelt, die dasselbe bedeuten oder dass sie falsch interpretiert werden (obwohl sie sehr wichtig sind). Das passiert mit der TIN und dem APR.
Wenn Sie eine Ich weiß wirklich, was die TIN und der APR sindWenn Sie die Unterschiede zwischen diesen beiden Konzepten kennen und erfahren, warum sie so wichtig sind und Sie sie berücksichtigen sollten, hilft Ihnen dieser Artikel dabei, die Konzepte viel klarer zu gestalten.
Was ist die TIN
Wenn Sie diese Konzepte verstehen möchten, müssen Sie berücksichtigen, dass es sich um zwei Konzepte handelt, die vor allem bei der Bewertung und / oder Beantragung eines Darlehens verwendet werden. Deshalb sind sie so wichtig, da viele dazu neigen, verwirrt zu werden oder ihnen nicht die Bedeutung zu geben, die sie haben. Daher muss man sehr gut wissen, worauf sich jeder Begriff bezieht.
In diesem Fall ist die TIN die Akronyme, die den Nominalzins umfassen. Nach den Worten der Bank von Spanien wird die TIN als konzipiert "Wenn der für die Berechnung und Abrechnung von Zinsen vorgesehene Zeitraum mit der Form des Ausdrucks des Zinssatzes übereinstimmt, wird ein Nominalzins verwendet.".
Diese Definition erklärt jedoch nicht sehr gut, worauf sich dieser Begriff bezieht. Damit Sie verstehen, Die TIN ist das Geld, das jemand, der Ihnen vorübergehend einen Teil seines Kapitals verlässt, Sie "um mehr" bittet. Im Fall einer Bank ist es beispielsweise das Interesse, das Sie für die Ausleihe erhalten, und dass Sie zusammen mit dem Rest des Geldes, das sie Ihnen geliehen hat, zurückkehren müssen.
Dieses Konzept hat immer mit einem Zeitraum zu tun (wenn es nicht angegeben ist, ist der Zeitraum jährlich). Normalerweise ist es ein fester Prozentsatz, der mit demjenigen vereinbart wird, der das Geld verleihen wird, so dass Sie genau wissen, dass Sie, wenn Sie 100 Euro verlangen, 100 + die TIN (die 5 sein kann) zurückgeben müssen Euro, 2, 18…).
So berechnen Sie die TIN
Die Berechnung der TIN ist recht einfach und ohne Probleme. Deshalb erklären wir es Ihnen anhand eines Beispiels. Stellen Sie sich vor, Sie verlangen 100 Euro (um es einfach auszudrücken) und die Bank teilt Ihnen mit, dass Ihnen aus diesem Grund 25% der TIN berechnet werden (ohne Angabe eines Zeitraums). Dies bedeutet, dass 25% jährlich sein werden. Das heißt, Sie müssen 100 + 25% zurückgeben, was 125 Euro entspricht.
Pro Monat zahlen Sie jedoch nicht das, was Ihnen entspricht (8,33 Euro) plus 25% der TIN. Dies muss jedoch in 12 monatliche Zahlungen (das Jahr) aufgeteilt werden, sodass Sie 8,33 Euro (das Jahr) erhalten. Darlehen) + 2,08 (TIN).
In der Realität berechnen Banken die TIN mit einer Formel, um sie später für die von ihnen angebotenen Produkte zu verwenden. Das ist:
TIN = Euribor + Differenz (dies ist die von der Bank angewandte). Dies führt zu den "effektiven Kosten des Produkts", dh zu dem, was Sie "extra" von dem verlangen müssen, was Sie verlangen.
Was ist APR
Der APR ist eigentlich der Jahresäquivalenzsatz, ein viel "reicherer" Begriff, da er viele andere Daten enthält (mehr als die TIN). Nach Angaben der Bank von Spanien lautet die Definition in diesem Index wie folgt: «Der APR ist ein Indikator, der in Form eines jährlichen Prozentsatzes die effektiven Kosten oder die Leistung eines Finanzprodukts angibt, da er Zinsen, Bankgebühren und Gebühren enthält. Mit anderen Worten, es unterscheidet sich vom Zinssatz darin, dass es keine Ausgaben oder Provisionen enthält; nur die Entschädigung, die der Eigentümer des Geldes für die vorübergehende Weitergabe erhalten hat.
Mit anderen Worten, der APR ist tatsächlich die effektiven Kosten des Darlehens, gesehen aus einem Prozentsatz des geliehenen Kapitals. Darüber hinaus enthält es nicht nur die Zinsen, die angewendet werden, sondern auch die Laufzeit, Provisionen und Aufwendungen, die aus diesem Darlehen generiert werden. Deshalb wird ihm gesagt, er solle mehr Informationen darüber geben.
Der APR ist sowohl in Sparprodukten als auch in Darlehensprodukten enthalten und bewirkt in beiden Fällen dasselbe, dh er umfasst nicht nur die Nominalzinsen, sondern auch Provisionen und Aufwendungen, die sich auf die auszuführende Operation beziehen.
Wie der APR berechnet wird
Die mathematische Formel zur Berechnung des APR ist etwas komplexer als bei der TIN. Aber wenn Sie es versuchen wollen, lassen wir es hier:
APR = (1 + r / f)f-1
In dieser Formel wäre r der Nominalzins (aber ausgedrückt als eins), während f die Häufigkeit (Periode) ist, wenn er jährlich, vierteljährlich, monatlich ist ...
Was sind die Unterschiede zwischen TIN und APR
Jetzt, da Sie etwas klarer über die Konzepte sind, wundern Sie sich möglicherweise über die Unterschiede zwischen den beiden, da Sie bisher nur wissen, dass die TIN ein Begriff ist, der weniger Daten liefert als der APR.
Die Bank von Spanien selbst hat Unternehmen verpflichtet, dass seit 1990 alle Finanzunternehmen den APR in ihren Produktangeboten veröffentlichen müssen, die ihn verwendet haben, um alle Informationen bereitzustellen, die eine Person berücksichtigen muss, bevor sie eine Entscheidung trifft.
Aber gibt es so viele Unterschiede zwischen der TIN und dem APR? Mal sehen:
Der Weg, um es zu berechnen
Wie Sie sehen können, sind die Methoden zur Berechnung der TIN und des APR völlig unterschiedlich. Nicht nur wegen der mathematischen Formel, die mehr oder weniger komplex sein kann, sondern auch, weil Im APR spiegeln sich mehr Konzepte wider als in der TIN. Daher muss alles in die Berechnung einbezogen werden und gleichzeitig mehr Daten liefern (und eine globale Vision vermitteln).
Informationen
Die TIN ist aufgrund ihres «einfachen» Konzepts eigentlich ein informativer Index, da es spiegelt nicht die Realität des Bankprodukts selbst wider. Dies drückt nur einen Indikator aus, aber nicht alles andere, was das Endergebnis beeinflusst, wie z. B. Ausgaben und Provisionen, was der APR tut. Wenn es also um Bankprodukte geht, ist es das, was uns wirklich wichtig ist.