Et af de begreber, der næppe kendes, og alligevel er meget vigtigt i boliger og for virksomheder, er afdragsplanen på et lån. Det er en tabel for at vide, hvordan gælden udvikler sig.
nu, har du nogensinde hørt det? Ved du virkelig, hvad vi refererer til med dette tekniske udtryk? Nedenfor forsøger vi at afklare, hvad det betyder, og hvorfor det er vigtigt.
Hvad er amortiseringsplanen for et lån
Det første, du skal vide, er, hvad vi mener med dette udtryk. Det handler om, som vi har vovet før, en tabel, hvor du kan se alle de betalinger, der skal foretages for at lukke en løbetid på et lån.
Det er med andre ord en slags "kalender", som de ser alle de betalinger, du skal opfylde for at annullere det lån, du har anmodet om.
Inden for denne boks kan der være to adskilte dele, da de rater, der allerede er betalt, kan fremstå med grønt (hvor det siges, at de er betalt) i modsætning til de andre, der kan være hvide, røde osv. indikerer, at de stadig skal være tilfredse.
Noget, du skal huske på, er, at der inden for de tal, der er beregnet ud fra betalingerne, ikke kun er, hvad du skal betale tilbage af lånet, men også renterne, der er for at have lånt dig penge.
Hvilke elementer udgør en låneamortiseringstabel
Nu har du en lille idé om, hvad en låneafskrivningstabel er, det næste skridt du skal gøre for at finde ud af mere er at kende de elementer, der udgør denne tabel. Fra nu af fortæller vi dig, at der er fem, og de er fordelt gennem kolonner.
Konkret er de følgende:
- Periode: Det er det første, du finder i en låneamortiseringstabel. Det afspejler det tidspunkt, hvor du vil returnere betalingen. Derfor er den variabel, alt efter hvor lang tid du har forhandlet om at tilbagebetale lånepengene, sammen med renterne vil kolonnen være mere eller mindre lang.
- interesse: Den vises i tabellen som anden kolonne. Når der anmodes om et lån, er normen som bekendt, at det har renter, der skal betales udover de penge, de har lånt dig. Disse beregnes med en multiplikation mellem den rente, der er aftalt (det vil sige den, der er fastsat i de betingelser, du underskriver) og også den udestående kapital. Ydermere kan den både være fast og variabel. Men det mest karakteristiske ved denne interesse er, at det vil variere kvoterne. En fast rente på det samlede lån, der skal betales tilbage, er ikke det samme, som når du i forvejen har meget mindre at betale tilbage, fordi renten er på vej ned. Lad os sige, at du betaler mere i begyndelsen end i slutningen.
- Kapitalafskrivning: Placeret næsten altid i tredje kolonne. I dette tilfælde refererer amortiseringen til, hvad der skal tilbagebetales fra lånet, men det sker uden at tælle renter. Vi taler med andre ord om mængden af lånepenge, der betales tilbage i rater.
- Gebyr at betale: Når først kolonnerne for rente og kapitalafskrivning er indtastet, er den næste, der følger, denne, der laver en sum af disse to kolonner for virkelig at vide, hvad den person, der har anmodet om lånet, ved, hvad han skal betale.
- Lånets kapital i afventning af amortisering: Endelig er den femte kolonne ingen anden end at angive størrelsen af det lån, der mangler at blive afviklet. Og hvordan gøres det? Du skal trække den udestående hovedstol fra en tidligere periode sammen med amortiseringen for den aktuelle måned.
Afdragstyper i en låneamortiseringstabel
Et af de vigtigste aspekter af en tilbagebetalingsplan for et lån er tilbagebetalingssatserne. Disse kan varieres; de mest almindelige er følgende:
- Konstant kapitalafskrivning. I dette tilfælde er det karakteriseret, fordi gebyret at betale vil være mindre og mindre. Årsagen er, at interesserne fra en periode til en anden ændrer sig. I begyndelsen, da pengene, der skal returneres, er høje, er renten høj, men da vi returnerer den kapital, der ville blive tilbage, er den mindre, og det betyder, at du skal betale mindre. Det kaldes den franske eller progressive metode. Og det er det mest almindelige i næsten alle låneafskrivningstabeller.
- Konstante gebyrer. En anden måde at amortisere på er ved altid at betale det samme afdrag. I dette tilfælde er afskrivningen lille i begyndelsen, men bliver større i slutningen. Det er den formel, der bruges i fastforrentede realkreditlån.
- Med en enkelt amortisering. Som du måske tænker, så handler det om kun at betale renterne på lånet, og når disse løber op, er al den kapital, du har fået udlånt, indbetalt på én gang. Forestil dig for eksempel, at du har anmodet om 6000 euro, og renterne beløber sig til 300. Du ville returnere disse 300 euro i rater, men i sidste ende skal du returnere de 6000 euro på én gang.
Hvorfor amortiseringstabellerne for et lån nogle gange ikke er reelle
Det er muligt, at når banken har givet dig en amortiseringsplan for et lån, har du accepteret det og i sidste ende har de gebyrer, du betaler, intet at gøre med, hvad der blev fastlagt i den tabel. Er du blevet snydt? Højst sandsynligt ikke, for her spiller renten ind.
Hvornår du har skrevet under på lånet, Skulle renten være fast eller variabel?
Hvis renten er fast, så er amortiseringsplanen for et lån, som de giver dig, den rigtige. For du ved til enhver tid, hvad du skal betale, og det overholdes strengt.
Nu, hvis renten er variabel, så kan amortiseringsplanen for et lån ikke være reel. Det bliver en betalingsprognosesimulering, men da renten ændrer sig over tid, så kan den ikke beregnes godt.
Hvilke andre ting kan afdragstabellen på et lån bruges til?
Hvis du har en virksomhed, er det højst sandsynligt, at du har anlægsaktiver. Altså aktiver og rettigheder, som kommer til at være i din virksomhed i et stykke tid, og som du afskriver deres brugstid for.
Til dette bruges også en amortiseringstabel, kun at det i dette tilfælde er muligt, at der er færre kolonner, og det er fokuseret på at vide, hvad der kan afskrives i det pågældende elements kvartal eller år.