Der er tidspunkter, hvor vi kan forveksle økonomiske vilkår, ikke med vilje, men tænker at de er to begreber, der betyder det samme, eller at de fortolkes fejlagtigt (på trods af at de er meget vigtige). Det er, hvad der sker med TIN og APR.
Hvis du vil ved virkelig hvad TIN og APR er, forskellene mellem disse to begreber, og lær hvorfor de er så vigtige, og du skal tage dem i betragtning, så hjælper denne artikel dig med at få begreberne meget klarere.
Hvad er TIN
Når det kommer til at forstå disse begreber, skal du huske på, at vi taler om to begreber, der bruges, især når du vurderer og / eller anmoder om et lån. Derfor er de så vigtige, da mange har tendens til at blive forvirrede eller ikke give dem den betydning, de har. Derfor skal du vide meget godt, hvad hvert udtryk henviser til.
I dette tilfælde er TIN det akronymer, der omfatter den nominelle rentesats. Med ordene fra Bank of Spain er TIN begrebet som "Når den tidsperiode, der er beregnet til beregning og afregning af renter, falder sammen med renteformens udtryk, anvendes en nominel rente".
Denne definition forklarer dog ikke særlig godt, hvad dette udtryk henviser til. For at du forstår, TIN er de penge, som en, der midlertidigt efterlader dig en del af deres kapital, vil bede dig "om mere." For eksempel i tilfælde af en bank vil det være interessen, at den vil sætte dig for at låne dig penge, og at du bliver nødt til at vende tilbage sammen med resten af de penge, den har lånt dig.
Dette koncept har altid at gøre med en tidsperiode (hvis det ikke er specificeret, er tidsperioden årlig). Normalt er det en fast procentdel, der er aftalt med, hvem der skal låne ud på en sådan måde, at du ved præcis, at hvis du beder om 100 euro, skal du returnere 100 + TIN (som kan være 5 euro, 2, 18 ...).
Sådan beregnes TIN
Beregning af TIN er ret let og medfører ingen problemer. Derfor forklarer vi det for dig med et eksempel. Forestil dig, at du vil bede om 100 euro (for at gøre det let), og banken fortæller dig, at den af den grund vil opkræve 25% af TIN (uden at angive en periode). Dette betyder, at 25% vil være årligt. Det vil sige, du bliver nødt til at returnere 100 + 25%, hvilket ville være 125 euro.
Men pr. Måned betaler du ikke det, der svarer til dig (8,33 euro) plus 25% af TIN, men dette skal opdeles i 12 månedlige betalinger (året), hvilket giver dig et tal på 8,33, 2,08 euro ( lån) + XNUMX (TIN).
I virkeligheden beregner bankerne TIN'en med en formel for senere at placere den på de produkter, de tilbyder. Dette er:
TIN = Euribor + -forskel (dette er den, der anvendes af banken). Dette er hvad der vil føre til de "effektive omkostninger ved produktet", det vil sige hvad du skal sætte "ekstra" bortset fra hvad du beder om.
Hvad er APR
APR er faktisk den Årlig ækvivalent sats, et meget "rigere" udtryk, da det indeholder mange andre data (mere end TIN). Ifølge Bank of Spain er definitionen på dette indeks som følger: «ÅOP er en indikator, der i form af en årlig procentdel afslører de effektive omkostninger eller returnering af et finansielt produkt, da det inkluderer renter og bankgebyrer og gebyrer. Med andre ord adskiller den sig fra rentesatsen, idet den ikke inkluderer udgifter eller provisioner; kun den kompensation, som ejeren af pengene modtager for midlertidigt at give dem væk.
Med andre ord er april faktisk de effektive omkostninger ved lånet set fra en procentdel af den lånte kapital. Derudover inkluderer det ikke kun de anvendte renter, men også løbetiden, provisioner og udgifter genereret fra dette lån. Derfor bliver han bedt om at give mere information om det.
ÅR er til stede i både opsparingsprodukter og låneprodukter, og i begge gør det det samme, det vil sige, det inkluderer ikke kun den nominelle rente, men også provisioner og udgifter, der er relateret til den operation, der skal udføres.
Sådan beregnes april
Hvad angår den matematiske formel til beregning af APR, er dette noget mere komplekst end med TIN. Men hvis du vil prøve, her overlader vi det til dig:
APR = (1 + r / f)f-1
I denne formel ville r være den nominelle rente (men udtrykt i form af en), mens f er frekvensen (periode), hvis den er årlig, kvartalsvis, månedlig ...
Hvad er forskellene mellem TIN og APR
Nu hvor du har lidt klarere om begreberne, undrer du dig måske over forskellene mellem de to, da du indtil nu kun ved, at TIN er et udtryk, der giver mindre data end APR.
Bank of Spain selv forpligtede enheder til, at siden 1990 måtte alle finansielle enheder offentliggøre APR i deres produkttilbud, der brugte den, for at give alle de oplysninger, som en person skal tage i betragtning, før de træffer en beslutning.
Men er der så meget forskel mellem TIN og APR? Lad os se det:
Måden at beregne det på
Som du kan se, er måden at beregne TIN og APR på en helt anden måde. Ikke kun på grund af den matematiske formel, der kan være mere eller mindre kompleks, men fordi flere begreber afspejles i APR end i TIN. Derfor skal alt afspejles i beregningen af dette og samtidig give flere data (og give en global vision).
oplysninger
TIN er på grund af dets «enkle» koncept faktisk et informativt indeks siden det afspejler ikke selve bankproduktets virkelighed. Dette udtrykker kun en indikator, men ikke alt andet, der påvirker det endelige resultat, såsom udgifter og provisioner, noget som APR gør. Derfor, når det kommer til bankprodukter, er det den der virkelig betyder noget for os.