Et af de bankprodukter, der bedst er kendt af alle, er pant. Det er en finansieringsform i forbindelse med en ejendom, der er præget af et forskud på et beløb, der senere skal tilbagebetales med renter.
Men hvad er egentlig et realkreditlån? Hvilke egenskaber har den? Der er mange typer? Af alle disse spørgsmål og mange flere er det, vi taler om næste gang.
Hvad er et realkreditlån
Ifølge Bank of Spain er realkreditlånet:
"Et lån, hvis betaling garanteres af værdien af en ejendom."
For sin del definerer RAE (Royal Spanish Academy) det som:
"Virkelig ret, der beskatter materielle aktiver, underlagt dem til at svare for opfyldelsen af en monetær forpligtelse."
Mere enkelt sagt er realkreditlånet et Aftale mellem en långiver (som normalt er en bank) og en bruger, hvor långiveren har ret til at beholde det skatteaktiv, der garanterer de penge, de låner dig.
Forestil dig for eksempel, at du vil købe et hus, men du ikke har penge nok til at betale for alt. Derefter går du til en långiver eller en bank, der accepterer at give dig de penge i bytte for garantien (eller pantet) i det hus, du skal købe. Til gengæld bliver du nødt til at returnere de penge, han har lånt dig plus nogle renter i løbet af en bestemt periode. Hvis du ikke gør det, giver denne aftale långiver mulighed for at beholde dit hjem.
Vi kan sige, at realkreditlånet er en garantiret, fordi det sikrer, at skyldneren betaler, og ellers vil kreditor have en fast ejendom, der garanterer de penge, han har betalt til den skyldner.
Boliglån vs realkreditlån
Disse udtryk menes ofte at være de samme, det vil sige, at de refererer til det samme. Og alligevel er sandheden, at dette ikke er tilfældet. På den ene side er realkreditlånet en sikkerhedsret, hvor en debitor og en kreditor handler. Men på den anden side er realkreditlånet de penge, som en bank eller en bankenhed låner penge til en køber, så han kan returnere hjemmet.
Med andre ord, mens realkreditlånet er det af en bank eller bankenhedI tilfælde af pant er kreditor ikke en bank, men en person. Dette realkreditlån skal registreres i ejendomsregistret, da det, hvis det ikke gøres, ikke har nogen værdi og heller ikke kan kræves betaling af beløbene.
Elementer, der udgør et realkreditlån
Når man taler om realkreditlån, skal man tage hensyn til visse elementer, der er en del af dette koncept. Er:
- Capital. Det er summen af penge, der anmodes om fra en kreditor, og som skal returneres gennem afdrag eller periodiske betalinger.
- Interesse. Det er en ekstra procentdel, der skal betales for at modtage det nødvendige beløb. Dette kan være af forskellige typer.
- Semester. Den tid, du skal betale de penge tilbage, som du har lånt til debitor sammen med renterne.
- Pant. Det er en garantibetaling, der gør det muligt for den person eller bank, der låner pengene, at have ret til ejendommen i ejendommen, hvis der er en misligholdelse.
Typer af pant
Et realkreditlån kan være af forskellige typer. Og det er der forskellige klassifikationer, der tilbyder os forskellige terminologier. Således er de mest almindelige:
Ifølge renten:
- Fastforrentede realkreditlån. Det er karakteriseret, fordi de renter, der skal betales ud over de penge, det låner dig, ikke ændres i løbet af den tid, det er aftalt at returnere beløbet.
- Realkreditlån. I modsætning til de tidligere er der her en variation i renten, som kan være højere eller lavere.
- Blandede realkreditlån. Det er dem, der kombinerer begge typer interesser, det vil sige fast og variabel. På denne måde er den ene del af renten fast, mens den anden del vil have en variation i henhold til en reference, der normalt er Euribor.
I henhold til gebyrtypen:
- Konstant gebyr. Det er det mest almindelige pant, da det, du skal betale måned for måned, forbliver konstant, uden at denne månedlige betaling ændres.
- Pansret gebyr. Det er en månedlig betaling, at selvom den opretholder det faste gebyr, ændres udtrykket. For eksempel, hvis interessen stiger, stiger løbetiden; og omvendt.
- Endelig gebyr. I dette tilfælde er den sidste rate højere end de sædvanlige, fordi der er en procentdel af gælden (ca. 30%), der altid betales i slutningen.
- Kun renter. De er karakteriseret, fordi realkreditlånet ikke er amortiseret kapital, men der kun betales renter.
- Stigende andel. I modsætning til den første stiger gebyret i dette tilfælde årligt. På denne måde begynder du at betale lidt og går derefter op.
Ifølge klienten:
- Ungdomspant. For dem under 30-35 år.
- Realkreditlån til ikke-residente. Det er dem, hvis anden bopæl er i udlandet. Med andre ord bor klienten ikke i Spanien året rundt.
- For grupper. Der er forskellige typer, fra embedsmænd, store virksomheder ...
I henhold til ejendomstypen:
- Realkreditlån til bankgulve.
- Til offentlige eller private VPO'er. Vi henviser til officielt beskyttede boliger.
- Til by- og rustikke varer.
- Til jorden.
- For at erhverve det første hjem.
- Til finansiering af en anden bolig.
Efter dens natur:
- Undergruppering af udviklerlån. Det betyder, at realkreditlånet fra et pengeinstitut antages.
- Subrogation af kreditorpart. Når der sker en forbedring af betingelserne for pant.
- Genforening. Når gæld grupperes i en enkelt for at kunne betale dem med større fordele.
- Omvendt realkreditlån. Det er fokuseret på de ældre på en sådan måde, at de pantsætter huset i bytte for at modtage en månedlig indkomst.
- Valuta og realkreditlån. Det anbefales ikke, fordi der på sigt skyldes flere og flere penge.
Krav til at anmode om pant
Afhængigt af virksomheden eller banken realkreditkrav vil ændre sig, da hver især kræver at opfylde flere ting. Men generelt vil det, de vil bede om, være:
- At du har besparelser til at dække mindst 30% af huset.
- At du har indkomst for at kunne betale gebyrerne.
- Hav et stabilt job.
- Ikke at have en dårlig kredit-, lån- og realkredithistorie.
- Giv påtegninger (dette er valgfrit, nogle beder om dem, og andre gør det ikke).
Hvis du opfylder alle kravene, kan du anmode om det. For at gøre dette er det bedst at gå til en bank eller virksomheder, der er dedikeret til at tilbyde realkreditlån til kunder, der har brug for dem.
Er det nu tydeligere for dig, hvad et realkreditlån er?