Vi lever vant til en livsstil, der skubber os til at forbruge konstant. Det betyder ikke noget, om det er produkter, tjenester eller enkle husindtægter, udgiften er altid til stede. Til sidst kan denne udgift desuden foretages gennem kreditter, erhverve noget i dag og betale det via rater over en periode. Denne gæld, der er erhvervet, kan gå ud af kontrol lidt efter lidt, indtil den har mange månedlige betalinger. På det tidspunkt, hvor der er mange betalinger, og debitor ikke kan se det i øjnene, kan der være mekanismer til at afbøde virkningerne. En af dem er at genforene gæld, det vil sige i en enkelt månedlig betaling med mere komfortable rater.
Denne artikel er beregnet til at forklare fordele og ulemper ved genforening af gæld. Også hvordan man lærer at beregne, hvornår denne beslutning er fordelagtig for os og kan give os en pause i vores økonomi. På samme måde skal du lære, når denne løsning ikke er egnet, og frem for alt at forhindre den, så den ikke sker igen. Vi håber, det hjælper dig.
Hvad betyder det at genforene gæld?
Genforening af gæld henviser til erhvervelse af et pengelån, hvis mål er at betale al den resterende gæld, idet det nye lån er erhvervet som den eneste betaling. Det er en mekanisme, der tjener begge dele forenkle betalinger som for lette den økonomiske byrde. Når man tilføjer dem alle, er hensigten at reducere det resulterende månedlige brev med den lavest mulige rente på dette nye lån samt flere år til at betale det.
Hvorfor genforene gæld?
Som vi sagde i begyndelsen af artiklen, er genforening af gæld den bedste måde at samle alle de breve, der kommer på en spredt måde, i en enkelt månedlig betaling. Formålet med denne genforening er dog ikke så meget at minimere antallet af gæld, men at reducere det samlede gebyr.
Genforening af gæld kan hjælpe os begge reducer det samlede beløb, vi betaler i slutningen af måneden hvordan man reducerer de renter, vi betaler. På den anden side er en almindelig praksis at forlænge tiden til at betale denne gæld, hvilket betyder, at hvis vi øger disse betalinger i mange år, øges også de betalte renter ved udgangen. Så i disse tilfælde, hvordan skal man handle? Lad os se på nogle eksempler, så det bliver bedre forstået.
At reducere interessen for disse gæld med høje renter
En god praksis i håndteringen af denne genforening ville være, at renterne er så lave som muligt efter genforening af gælden. Det kan dog være, at renterne på denne "nye gæld" kan være højere end de renter, der betales på nogen af de gæld, der ejes. I dette tilfælde ville det være ganske uklogt at vælge denne mulighed, så længe der er solvens at betale. Det kunne kun være berettiget at betale højere renter på ny gæld, hvis den månedlige betaling faktisk er meget lavere. Lad os se det med nogle eksempler:
Vi har 3 sager, A, B og C. Antag, at der er 3 forskellige mennesker, og at de alle sammen forsøger at genforene deres gæld. I alle 3 tilfælde finder de også et lån, som de kan få adgang til, og hvis betaling vil være med en rente på 7% årligt. Det er også fleksibelt i tide, det kan vare 2, 5 eller flere år. Dette lån kan være nok til at betale så mange breve, som de vil, så de 3 mennesker får vurdere, hvor meget det passer dem.
- Sag A: I tilfælde A ved du, at det er bedre at betale 7% rente end at betale 18 og 12%. Det har dog bogstaver på 5 og 7%. Hvis du agter at sænke din rate, og løbetiden på disse rater er mindre end løbetiden for det nye lån, kan du reducere disse betalinger med den nye kredit ved at have flere år til at betale det. I tilfælde af 5% skal du betale en bøde på 2% mere i renter, noget du skal tage i betragtning, hvis det er gunstigt for dig. Den anden gæld på 2% ville ikke give meget mening at samle den, da renterne er lave, medmindre din personlige kontekst "tvinger" dig til at gøre det.
- Sag B: En gæld på 8% og to til 13%, begge kunne forenes med det nye 7% lån uden problemer, det ville gavne det. I tilfælde af de to andre gæld ville det ikke give mening at betale mere renter.
- Sag C: Svarende til tilfælde A. Hvis det nye lån er 7%, har du to gæld på 8% og 10%, som det ville være interessant at samle. De to andre gæld på 5% og 6%, det ville være fornuftigt, hvis dine betalinger kvæler din personlige økonomi, og du kan udvide betalingerne med det nye lån. Selvfølgelig betale en højere rente. 0% gæld ville ikke give meget mening.
Ulemper ved at samle gæld
Vi har set fordelene ved at genforene gæld, den månedlige betaling falder. Der er eller kan være nogle underliggende problemer. Vi beskriver dem nedenfor.
- Samlet rentebetaling. Jo mere lånets løbetid forlænges, stiger det samlede betalte beløb i renter. Derudover får den spiral til at komme ud af gælden med tiden.
- Provisioner. Mange gange medfører annullering af lån normalt nogle omkostninger (hvis de er lave omkostninger på 1%, bemærkes de meget lidt). De vigtige provisioner kommer normalt i åbningen af det nye lån. Pas på dem.
- Garantier. De tidligere lån har muligvis ikke krævet mange garantier og dermed de høje renter. Men jo større lånet skal anmodes om, desto større er garantierne, de vil bede om. De kan endda være fra vores eget hjem).
- Ansøg om kreditter igen. Ofte når betalingsgebyret falder, kan vi se, at vi har plads til at tillade os den tur (for eksempel), som vi ønskede at gøre, og at vi kan betale i komfortable rater. Fejl! Ikke falde i den fristelse, ellers vender vi ikke kun tilbage til den tidligere situation, men i dette tilfælde vil den samlede gæld være større og vanskelig at styre.
Vigtig. Genforening af gæld er et dobbeltkantet sværd. Det kan give os en ny chance for at forsøge at komme ud af den vanskelige økonomiske situation, vi befinder os i. Hvis vi ikke er disciplinerede og fortsætter med at pådrage os gæld, kan det føre til en værre situation. En situation, hvor vi ikke længere har manøvrerum, og vi er fanget i mange år i en gæld, som vi ikke kan undslippe.