Cuadro de amortización de un préstamo: qué es, elementos y más

cuadro amortizacion prestamo

Uno de los conceptos que apenas se conoce, y sin embargo, es muy importante en los hogares y para las empresas es el del cuadro de amortización de un préstamo. Se trata de una tabla para saber cómo evoluciona la deuda.

Ahora bien, ¿alguna vez lo has oído? ¿Sabes realmente a qué nos estamos refiriendo con este término técnico? A continuación intentamos aclararte lo que significa y por qué es importante.

Qué es el cuadro de amortización de un préstamo

firma de un prestamo

Lo primero que necesitamos que sepas es a qué nos referimos con este término. Se trata, como te hemos aventurado antes, de una tabla en la que se pueden ver todos los pagos que hay que hacer para cerrar un plazo de un préstamo.

Es decir, se trata de una especie de «calendario» en el que se ven todos los pagos que tienes que cumplir para cancelar el préstamo que hayas pedido.

Dentro de este cuadro puede haber dos partes diferenciadas, puesto que, aquellas cuotas que ya se han satisfecho, pueden ir apareciendo en verde (en el que se dice que han sido pagadas) al contrario que las demás que pueden ser blancas, rojas, etc. indicando que aún hay que satisfacerlas.

Algo que debes tener en cuenta es que, dentro de las cifras que se calculan de los pagos, no solo está lo que tienes que devolver del préstamo, sino también los intereses que se afrontan por haberte prestado dinero.

Qué elementos componen un cuadro de amortización de un préstamo

Ahora tienes una ligera idea de qué es un cuadro de amortización de un préstamo, el siguiente paso que debes hacer para enterarte más a fondo es conocer los elementos que componen este cuadro. Desde ya te decimos que son cinco y se distribuyen a través de columnas.

Concretamente, son los siguientes:

  • Periodo: Es la primera que te vas a encontrar en un cuadro de amortización de un préstamo. En ella se refleja el tiempo en el que vas a devolver el pago. Por eso, es cambiante, dependiendo de cuánto tiempo hayas negociado para devolver el dinero del préstamo, junto con los intereses, será más o menos larga la columna.
  • Intereses: En el cuadro aparece como segunda columna. Como sabes, cuando se pide un préstamo, lo norma es que este tenga unos intereses que hay que pagar aparte del dinero que te han prestado. Estos se calculan con una multiplicación entre el tipo de interés que se ha pactado (es decir, el que se establece en las condiciones que firmas) y también el capital pendiente. Además, puede ser tanto fijo como variable. Pero lo más característico de este interés es que hará variar las cuotas. No es lo mismo un interés fijo del total del préstamo a devolver que cuando ya te queda mucho menos que devolver, porque los intereses van bajando. Digamos que pagas más al principio que al final.
  • Amortización del capital: Ubicado casi siempre en la tercera columna. En este caso, la amortización se refiere a lo que hay que devolver del préstamo, pero se hace sin contar los intereses. Dicho de otro modo, hablamos de la cantidad de dinero del préstamo que se devuelve en cuotas.
  • Cuota a pagar: Una vez que se ponen las columnas de intereses y de amortización del capital, la siguiente que le sigue es esta que hace una suma de esas dos columnas para saber realmente lo que la persona que ha pedido el préstamo sepa lo que pagar.
  • Capital del préstamo pendiente de amortizar: Finalmente, la quinta columna, no es otra que para indicar la cantidad del préstamo que falta por liquidar. ¿Y cómo se hace? Tendrías que restar el capital pendiente de un periodo anterior junto con la amortización de ese mes actual.

Tipos de amortización en un cuadro de amortización de un préstamo

reloj con pagos prestamo

Uno de los aspectos más importantes de un cuadro de amortización de un préstamo son los tipos de amortización. Estos pueden ser variados; los más comunes son los siguientes:

  • Amortización de capital constante. En este caso se caracteriza porque la cuota a pagar va a ser cada vez menos. El motivo es que los intereses de un periodo a otro van cambiando. Al principio, como el dinero a devolver es elevado, los intereses también lo son, pero conforme vamos devolviendo el capital que quedaría es más pequeño y esto hace que se tenga que ir pagando menos. Se le llama método francés o progresivo. Y es el más habitual en casi todos los cuadros de amortización de un préstamo.
  • Cuotas constantes. Otra forma de amortizar es pagando siempre la misma cuota. En este caso la amortización es pequeña al principio pero va siendo mayor al final. Es la fórmula que se utiliza en las hipotecas de tipo fijo.
  • Con una sola amortización. Como estarás pensando, se trata de pagar solo los intereses del préstamo y, cuando estos se acaban, de una sola vez, se paga todo el capital que te han prestado. Por ejemplo, imagina que has pedido 6000 euros y los intereses suman 300. Devolverías en cuotas esos 300 euros pero, al finalizar, tendrás que devolver los 6000 euros de una vez.

Por qué los cuadros de amortización de un préstamo a veces no son reales

persona firmando un documento

Es posible que alguna vez el banco te haya dado un cuadro de amortización de un préstamo, hayas aceptado y al final las cuotas que pagas no tengan nada que ver con lo que se estableció en ese cuadro. ¿Te han engañado? Lo más seguro es que no, porque aquí entra en juego el tipo de interés.

Cuando firmaste por el préstamo, ¿el tipo de interés iba a ser fijo o variable?

Si el tipo de interés es fijo, entonces el cuadro de amortización de un préstamo que te dan es el real. Porque se sabe en todo momento lo que vas a pagar y se cumple a rajatabla.

Ahora bien, si el tipo de interés es variable, entonces el cuadro de amortización de un préstamo no puede ser real. Se convierte en una simulación de previsión de pagos, pero como el interés cambia a lo largo del tiempo, entonces no se puede calcular bien.

Para qué otras cosas se puede utilizar el cuadro de amortización de un préstamo

Si tienes una empresa lo más seguro es que tengas elementos de inmovilizado. Es decir, bienes y derechos que van a estar un tiempo en tu empresa y por los cuales te amortizas su vida útil.

Para esto también se utiliza un cuadro de amortización solo que, en este caso, es posible que haya menos columnas y esté enfocado a saber lo que se puede amortizar en el trimestre o año de ese elemento.


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