Jednou z nejistot, kdy se chystáte podepsat hypotéku, je, zda se rozhodnout pro dobu určitou nebo naopak variabilní. Na tomto rozhodnutí se můžete spolehnout platit více či méně peněz po příliš dlouhou dobu kvůli životnosti tohoto finančního produktu. Toto rozhodnutí musí být učiněno na základě řady proměnných, ačkoli jedním z nejvíce určujících faktorů bude faktor, který souvisí s vývojem úrokových sazeb na finančních trzích. Do té míry, že tato data vám poskytnou více než jednu stopu pro výběr jednoho nebo jiného modelu financování.
V každém případě bude cena peněz pro propojení zásadní vaše hypotéka u jednoho nebo jiného typu zájmu. V tuto chvíli je rozhodnutí Evropské centrální banky (ECB) o snížit cenu peněz Díky tomu bylo uzavírání smluv s hypotékami na dobu určitou mnohem výnosnější než dříve. Protože v závislosti na této peněžní strategii budou úspory, které budete mít v měsíčních splátkách, větší. V tomto smyslu nemůžete zapomenout, že úrokové sazby v eurozóně jsou na minimální úrovni. Faktor, který vám pomůže vybrat tuto možnost hypotéky.
Cena peněz v zemích eurozóny je na 0%. To v praxi znamená, že peníze nestojí za nic, a proto je pro vaše zájmy vždy mnohem uspokojivější uzavřít hypotéku s variabilní sazbou než fixní. Jedná se však o scénář, který nebude trvat celou dobu a kdykoli se může otočit a chytit vás ve změněném kroku. S ním může ve střednědobém a dlouhodobém horizontu generovat řadu rizik, která musíte při formalizaci tohoto finančního produktu vzít v úvahu. Protože v tomto druhu vysoce hodnotných operací jde o hodně peněz.
Hypotéky: nejsmluvnější?
Podle nejnovějších údajů poskytnutých Národním statistickým úřadem (INE) je zřejmé, že mezi španělskými uživateli jsou tyto proměnné většinou. Když ve své zprávě bylo zjištěno, že u hypoték na bydlení je průměrná úroková sazba 2,73% (o 13,5% nižší než v prosinci 2016) a průměrná doba trvání 23 let. Zatímco 62,5% hypoték na bydlení je variabilní sazbou a 37,5% s pevnou sazbou. Dalším relevantním údajem z této studie je, že hypotéky s fixní sazbou zaznamenaly roční nárůst sazby o 4,9%.
Měsíční zpráva INE rovněž zdůrazňuje, že průměrná úroková sazba na začátku je u hypoték na domácnosti s variabilní sazbou 2,54% (se snížením o 18,6%) a 3,13% u pevné sazby (o 3,5% nižší). Pokud jde o celkový počet hypoték se změnami jejich podmínek zapsaných v katastrech nemovitostí, je 5.519 24,4, což je o XNUMX% méně než před rokem. Pokud jde o bydlení, počet hypoték, které upravit jejich podmínky klesá o 17,6%.
Za jaký typ platíte méně?
Jednou z otázek, které vyvstávají, je, s jakou úrokovou sazbou nakonec zaplatí méně peněz za formalizaci svého hypotečního úvěru. Všechno tedy bude záviset na tom, jaký scénář budou úrokové sazby v každém okamžiku existovat. Za tímto účelem můžete ušetřit pár eur prostřednictvím měsíčních splátek. V současné době je nejvýhodnější naklonit se k variabilní sazbě. Mimo jiné proto, že najdete v aktuální nabídce hypotéky spready dokonce pod 1%.
To má hodně společného s vývojem Evropská referenční hodnota, Euribor, na který je podle údajů poskytnutých Národním statistickým úřadem napojeno více než 90% hypoték s variabilní sazbou v naší zemi. To je způsobeno skutečností, že tento referenční zdroj je na historických minimech. Konkrétně se po mnoha letech nachází v záporném teritoriu, konkrétně v -0,161. A to pomáhá vašim výdajům na tento produkt být nižší než dříve a v každém případě výnosnější, než když se rozhodnete pro pevnou sazbu hypotéky.
Ocenění pevnou sazbou
V každém případě uživatelé v posledních měsících zjistili změnu. Ve prospěch hypoték s pevnou sazbou nad proměnnými. Tato variace ve schopnostech klientů je způsobena hlavně změnou scénáře v měnová politika. Očekává se, že v Evropské unii začnou úrokové sazby růst do konce tohoto roku, i když postupně. Něco, co se již začalo rozvíjet ve Spojených státech, kde úroky z peněz vzrostly na úroveň 1,50% a 1,75%. Tváří v tvář tomuto novému scénáři mají hypotéky s pevnou úrokovou sazbou opět přednost žadatelů.
Uplatnění této strategie může být pro vaše zájmy ve střednědobém a dlouhodobém horizontu velmi výhodné. Důvodem je, že budete muset provést a větší ekonomické úsilí, ale v průběhu let se vyrovná v důsledku nižšího rozdílu u hypoték s variabilním termínem splatnosti. V tomto smyslu je průměrná úroková sazba na začátku operace 2,54% u hypoték na domy s pohyblivou sazbou a 3,10% u hypoték s pevnou sazbou.
Vždy se stejným měsíčním poplatkem
Ale budete mít také tu výhodu, že vždy budete platit stejný měsíční poplatek. Ať se stane cokoli na finančních trzích. Takže tímto způsobem máte mnohem lepší dispozici k plánování svého osobního nebo rodinného rozpočtu. Protože po dobu trvání smlouvy nebudete mít žádné překvapení. Na rozdíl od proměnných, které závisí na fluktuacích finančních trhů. V tomto smyslu, pokud máte v úmyslu mít od nynějška větší klid, je nejlepší formalizovat jednu z hypoték s variabilní sazbou. I když na začátku zaplatíte více peněz, po několika cvičeních se částka tohoto finančního produktu sníží.
Z tohoto scénáře bude také vhodné vědět, že při pevné sazbě provize jsou náročnější. Protože ve skutečnosti uplatňují úrok, který osciluje mezi 1% a 1,5%, a na druhou stranu obvykle obsahují v některých případech provizi za riziko úrokové sazby. Je to riziko, které budete muset podstoupit, abyste se rozhodli pro tuto alternativu financování. Výměnou za to, že nemáte rozdíly v hypotečních nákladech. Jsou to světla a stíny obou modelů financování koupě domu.
Scénář úrokových sazeb
V každém případě, pokud máte v úmyslu v tuto chvíli upsat hypoteční úvěr, možná nejlepším rozhodnutím je variabilní sazba, protože to je nejziskovější varianta. Protože jejich spready jsou dostupnější pro vaše osobní zájmy. Pokud se ale budete dívat více ve střednědobém a dlouhodobém horizontu, protože po celou dobu trvání hypotéky nebudete mít žádné novinky. Neposkytne vám totéž, co se děje na finančních trzích, i když je splněn scénář růstu úrokových sazeb. To znamená, že nejprve zaplatíte více peněz, ale poté budou vaše osobní účty vyváženy nebo vylepšeny.
V tuto chvíli mají hypotéky s pevnou sazbou úrokovou sazbu vyšší o jeden nebo dva procentní body s ohledem na pohyblivou sazbu. Jedná se tedy o velmi osobní rozhodnutí, které se může kdykoli a v závislosti na měnové politice Evropské regulační banky změnit. Na druhou stranu existuje také alternativa smíšených hypoték, což je velmi specifická kombinace obou modelů. S výhodami a nevýhodami těchto formátů financování.
Podmínky pobytu
Od této chvíle budete muset vzít pouze kalkulačku a zkontrolovat, který je nejlepší recept, jak platit méně eur v měsíčních platbách po dobu trvání těchto finančních produktů. V tomto smyslu byla maximální doba amortizace snížena na 35 nebo 30 let. Poté, co to bylo téměř 50 let před hospodářskou krizí. Není divu, že je to další z faktorů, které byste měli vzít v úvahu, abyste věděli, zda je pro vás výhodné vzít si hypotéku s pevnou sazbou nebo naopak variabilní.
Na druhou stranu, dalším prvkem analýzy jsou provize, které se v současném scénáři minimalizují. Je stále častější, že jsou z těchto nákladů osvobozeni v důsledku scénáře velmi nízké úrokové sazby. V každém případě představují až 2% z částky požadované v rámci operace. A že konečně mohou od nynějška finální náklady na její formalizaci zdražovat. Na druhou stranu existuje také alternativa smíšených hypoték, což je velmi specifická kombinace obou modelů. S výhodami a nevýhodami těchto formátů financování.