Jedním ze spořicích produktů par excellence jsou bankovní vklady na dobu určitou. V tuto chvíli však mají proti nim svou nízkou ziskovost. S úrokem na úsporách ne více než 1%, i když je osvobozen od provizí a dalších výdajů na správu nebo údržbu. Kde je jedna ze strategií pro zlepšení vašeho návratu založena na formalizaci dlouhodobých opatření, která vedou k tomu, že musíte mít peníze imobilizované po mnoho měsíců, možná příliš mnoho pro mnoho střadatelů.
V každém z těchto případů lze tuto třídu spořicích produktů uzavřít na dobu nejvýše 3 až 6 let, ve které lze vybírat, strukturovat nebo odkazovat na vklady s rostoucím úrokem na akciový index s kapitálovým minimem mezi 1.000 a 10.000 EUR, lepší než u ostatních depozitních produktů za nižších podmínek. V některých případech se skutečnou možností je zrušit předem, pokud nebudou penalizováni provizemi, které mohou dosáhnout až 3%.
Nejběžnějším vzorcem pro uvádění na trh tohoto typu finančních produktů je uplatňování zvyšujících se úroků, u nichž se delší podmínky ziskovosti stávají atraktivnějšími, i když v procentech ne příliš výrazných pro skutečné zájmy předplatitele, kolem 3%. Kde žádné inovativní formáty stejně jako v jiných třídách krátkodobějších vkladů v jejich trvalosti. A ve všech případech to bude muset být sníženo ze ziskovosti nabízené těmito produkty pro soukromé úspory.
Dlouhodobé vklady: propagační akce
U dlouhodobých vkladů neexistují žádné propagační ani uvítací nabídky, které by tolik pozornosti zaměřily na uživatele bank, i když naopak nízké úrokové sazby nejsou příliš vysoké. Tam, kde je ve většině případů zaručen celý vložený kapitál, což je v těchto bouřlivých dobách bezpečnost a výhoda pro střadatele. Ale každopádně to není obecný trend v této třídě bankovních produktů. Pokud ne, naopak jsou to velmi specifické strategie zavedené úvěrovými institucemi k zachycení úspor zákazníků. Nabídka lepších podmínek při jejich náboru prostřednictvím lepší ziskovosti, která se projeví s odměnou o několik desetin více.
Na druhou stranu je třeba uvést, že tento produkt v akcích nelze obnovit jeho držiteli. Jinými slovy, neexistuje žádná příležitost pokračovat v těchto zprostředkovatelských maržích, které nám byly uloženy hlavními úvěrovými institucemi odpovědnými za jejich komercializaci. S úrokovou sazbou, která obvykle osciluje mezi 1,50% a 2,50%, a bez možnosti je předem zrušit. Kde bude nutné analyzovat, zda je od nynějška vhodná její formalizace.
Podmínky pobytu
Jednou z charakteristik těchto bankovních vkladů je, že jejich podmínky jsou velmi vysoké a pohybují se v rozmezí, od kterého jde 24 až 56 měsíců. To znamená, že trvá dlouhou dobu, než zvládneme tuto část našich úspor, na rozdíl od tradičnějších nebo konvenčních daní. Z tohoto hlediska je třeba poznamenat, že jsou vyhrazeny pro velmi dobře definovaný profil, který představují nejméně agresivní střadatelé. Stejně jako skutečnost, že se jedná o jeden z produktů s nejdelší životností, které v tuto chvíli můžeme uzavřít, a každopádně v tomto ohledu velmi podobný investičním fondům.
Dalším aspektem, který musíme posoudit u vkladů těchto charakteristik, je skutečnost, že mohou být formalizovány přes internet. Takže tímto způsobem jsme schopni zvýšit ziskovost o několik desetin procentního bodu a jako doplněk k této nabídce pro individuální spoření. Do té míry, že nakonec lze 1% bariéru překonat s dostatečnou jistotou z minimálních částek od 1.000 XNUMX eur za smlouvu. Na druhou stranu, online uzavírání smluv umožňuje lepší srovnání mezi uložením těchto charakteristik. S větším komfortem z domova nebo jiného cíle a kdykoli během dne, dokonce i v noci nebo o víkendech.
Postupná ziskovost
Pokud se dlouhodobé vklady něčím vyznačují, je to proto, že jejich odměna vychází z vybraných termínů. Jelikož jsou delší, tím vyšší je úroková sazba uplatňovaná úvěrovými institucemi a postupně až do dosažení maximálních období trvalosti. Na některých krocích, které jdou od 0,1% do 0,5% přibližně a které se mohou stát filtry pro výběr těchto spořících produktů. Aby se nám na konci dne podařilo překročit počáteční meze zprostředkování, což je jeden z našich cílů s nejvyšší prioritou.
Je třeba také poznamenat, že dlouhodobé vklady nikdy nedosáhnou velkolepých výnosů. Pokud ne, naopak se pohybují také na velmi nízké úrovni odměňování v důsledku levnější ceny peněz. Nelze zapomenout, že v současné době je to 0% a že je spouštěčem toho, aby dlouhodobé vklady nebyly tak ziskové, jak mnoho malých a středních střadatelů od této třídy bankovních produktů očekává. V souladu s ostatními modely s podobnými charakteristikami, jak je v současné době patrné z aktuální nabídky bankovnictví.
Nabídka bank
Úvěrové instituce tuto nabídku nezanedbaly a zahájily široký návrh dlouhodobých vkladů. V tomto smyslu je třeba poznamenat, že jsou méně atraktivní než dříve a jejich vylepšení jsou stále méně atraktivní. Pokud nejsou přítomny v žádném z těchto případů, odkazy na další finanční aktiva, obvykle pocházející z akciových trhů a zejména z voleb na akciových trzích. Na druhou stranu v žádném z těchto případů dlouhodobé vklady nedosahují ziskové marže jiných strategií, které tyto investiční modely používají.
Velmi důležitá je také skutečnost, že dlouhodobé vklady nejsou určeny k záchraně všech úspor nashromážděných uživateli. Pokud ne, naopak musíte předvídat výdaje, kterým bude nutné čelit v příštích několika měsících nebo letech. K úhradě účtů za domácnost, daňových povinností nebo dokonce k úhradě školy za nejmenší děti. V každém případě nezbude nic jiného, než analyzovat, jaký je rozpočet, který od nynějška máme, abychom odhalili peníze, které musíme přidělit na dlouhodobé vklady.
Rovněž je velmi důležité, aby tyto termínované vklady představovaly způsob vytvoření stabilní směnárny úspor ve střednědobém a zejména dlouhodobém horizontu. Kde si uživatelé mohou uchovat své úspory a získat malý přínos z těchto peněžních pohybů. Stejně jako jeho malá univerzálnost přizpůsobit se novým modelům při jeho komercializaci a ponechání formátu, který se vyznačuje tím, že je velmi statický z různých úhlů pohledu uživatelů. V jejich podmínkách v předplatném pro ně nejsou žádná překvapení, což je pro všechny střadatele v naší zemi velmi předvídatelné. Dospět k závěru, že to nemusí být hodné jeho formalizace kvůli rovnici, kterou představuje mezi svou ziskovostí a časem, kdy musí být peníze zaparkovány do jejich splatnosti.
Účty se zabezpečeným vkladem
Tento typ finančních produktů se zásadně odlišuje, protože je možné je upsat od minimální měsíční částky, která je pro domácnosti docela dostupná, přibližně kolem 100 eur. A kterým se vytváří střednědobý nebo dlouhodobý kapitál, který umožňuje jeho držiteli akumulovat úspory pro budoucnost plus úrok, který generuje. Jedná se tedy o směs mezi účtem a vkladem v tradičním slova smyslu, proto jeho název, jehož minimální doba trvání je nejméně pět let, ačkoli pokud vlastník potřebuje investovaný kapitál za jakýchkoli okolností, může po šesti měsících od pronájmu provést úplné nebo částečné splacení.
Má také záruku, že vždy navrátíte alespoň 100% částky, kterou jste vložili do provedené investice, což zvyšuje bezpečnost vašeho provozu. Představuje jednu z nejjasnějších alternativ k tradičním investicím do bankovních vkladů na dobu určitou, i když za podstatně odlišných smluvních podmínek. Být jedním z nejvíce neznámých produktů uživatelů akciových trhů v tuto chvíli. Se ziskovostí, která je stejně jako jiné finanční produkty pro zájmy jednotlivců velmi neatraktivní. V tomto smyslu nelze zapomenout, že cena peněz je v současné době na 0%, na historických minimech.