Žijeme zvyklí na životní styl, který nás tlačí ke konzumaci neustále. Nezáleží na tom, zda se jedná o produkty, služby nebo jednoduché domácí příjmy, náklady jsou vždy k dispozici. Nakonec lze navíc tyto výdaje realizovat prostřednictvím kreditů, získáním něčeho dnes a na chvíli to splácením splátek. Tento získaný dluh se může postupně vymknout kontrole, dokud nebude mít mnoho měsíčních plateb. V době, kdy existuje mnoho plateb a dlužník tomu nemůže čelit, mohou existovat mechanismy ke zmírnění účinků. Jedním z nich je sjednocení dluhů, to znamená v jedné měsíční splátce, s pohodlnějšími splátkami.
Tento článek má vysvětlit výhody a nevýhody sloučení dluhů. Také to, jak se naučit počítat, kdy je toto rozhodnutí pro nás výhodné a může nám dát zlom v naší ekonomice. Stejným způsobem zjistěte, kdy toto řešení není vhodné, a především tomu zabránit, aby se to už neopakovalo. Doufáme, že vám pomůže.
Co to znamená sjednotit dluhy?
Sjednocení dluhů se týká získání peněžní půjčky, jejímž cílem je splácet všechny zbývající dluhy, přičemž nově získaná půjčka je ponechána jako jediná splátka. Jedná se o mechanismus, který slouží oběma zjednodušit platby, jako pro zmírnit finanční zátěž. Když je přidáte všechny, záměrem je snížit výsledný měsíční dopis, usilovat o nejnižší možný úrok z této nové půjčky a také více let na její splacení.
Proč sjednávat dluhy?
Jak jsme řekli na začátku článku, znovusjednocení dluhů je nejlepší způsob, jak sjednotit v jedné měsíční platbě všechny ty dopisy, které přicházejí rozptýleně. Účelem tohoto sloučení však není ani tak minimalizovat počet dluhů, ale snížit celkový poplatek.
Sjednocení dluhů nám může pomoci oběma snížit celkovou částku, kterou platíme na konci měsíce jak snížit úrok, který platíme. Na druhou stranu je běžnou praxí prodloužit dobu splatnosti tohoto dluhu, což znamená, že pokud tyto platby zvýšíme po mnoho let, zvýší se také úroky zaplacené na konci. Jak by tedy měl v těchto případech člověk jednat? Pojďme se podívat na několik příkladů, abychom tomu lépe porozuměli.
Snížení zájmu těchto dluhů s vysokým úrokem
Dobrým postupem při řešení tohoto sjednocení by bylo, že po sloučení dluhů je úrok co nejnižší. Může se však stát, že úroky z tohoto „nového dluhu“ mohou být vyšší než úroky z jakéhokoli dluhu / dluhů, které jsou ve vlastnictví. V tomto případě by bylo docela nerozumné zvolit si tuto možnost, pokud bude platit solventnost. Bylo by oprávněné platit vyšší úroky z nového dluhu, pouze pokud je měsíční splátka mnohem nižší. Podívejme se na několik příkladů:
Máme 3 případy, A, B a C. Předpokládejme, že existují 3 různí lidé a že všichni se snaží sjednotit své dluhy. Ve všech 3 případech také najdou půjčku, ke které mají přístup a jejíž platba bude s úrokem 7% ročně. Je také časově flexibilní, může trvat 2, 5 nebo více let. Tato půjčka může stačit na to, abyste zaplatili tolik dopisů, kolik chtějí, takže 3 lidé vyhodnotí, jak jim to vyhovuje.
- Případ A: V případě A víte, že platba 7% úroku je lepší než platba 18 a 12%. Má však písmena na 5 a 7%. Pokud máte v úmyslu snížit splátku a splatnost těchto splátek je nižší než splatnost nové půjčky, můžete tyto platby snížit pomocí nového úvěru tím, že budete mít na splácení více let. V případě 5% byste měli zaplatit pokutu o 2% více na úroku, což byste měli vzít v úvahu, pokud je to ve váš prospěch. Druhý dluh ve výši 2% by nedával velký smysl jej sjednotit, protože úrok je nízký, pokud vás k tomu „nenutí“ váš osobní kontext.
- Případ B: Jeden dluh na 8% a dva na 13%, oba by se bez problémů spojily s novou 7% půjčkou, prospělo by to. V případě dalších dvou dluhů by nemělo smysl platit více úroků.
- Případ C: Podobně jako v případě A. Je-li nový úvěr 7%, máte dva dluhy ve výši 8% a 10%, které by bylo zajímavé sjednotit. Další dva dluhy ve výši 5% a 6% by dávalo smysl, kdyby vaše splátky dusily vaše osobní finance a můžete splátky prodloužit pomocí nové půjčky. Samozřejmě platí vyšší úrok. 0% dluh by nedával moc smysl.
Nevýhody sjednocení dluhů
Viděli jsme výhody sloučení dluhů, měsíční splátka klesá. Existují nebo by však mohly být nějaké základní problémy. Níže je podrobně rozvedeme.
- Celková platba úroků. Čím více se prodlužuje splatnost úvěru, tím se zvyšuje celková částka splacená na úroku. Díky tomu se tato spirála, která se má dostat z dluhu, časově prodlužuje.
- Provize. Mnohokrát zrušení půjčky obvykle nese určité náklady (pokud jsou nízké náklady ve výši 1%, jsou velmi malé). Důležité provize obvykle přicházejí při otevření nové půjčky. Dejte si na ně pozor.
- Záruky. Předchozí půjčky možná nevyžadovaly mnoho záruk, a tedy vysoké úrokové sazby. Čím větší půjčka je požadována, tím vyšší jsou záruky, které budou požadovat. Mohou být dokonce z našeho domova).
- Znovu požádejte o kredity. Když se poplatek za platbu sníží, často vidíme, že máme prostor dovolit si ten výlet (například), který jsme chtěli udělat, a že můžeme platit v pohodlných splátkách. Chyba! Nepodléhejte tomuto pokušení, jinak se nejen vrátíme do předchozí situace, ale v tomto případě bude celkový dluh větší a obtížně zvládnutelný.
Důležité. Sjednocení dluhů je dvojsečný meč. Může nám dát druhou šanci pokusit se dostat z obtížné ekonomické situace, ve které se nacházíme. Pokud nebudeme disciplinovaní a nadále se zadlužujeme, může nás to vést k horší situaci. Situace, ve které již nemáme manévrovací prostor a jsme po mnoho let uvězněni v dluhu, před kterým nemůžeme uniknout.