Před několika lety vyskočila do médií takzvaná minimální klauzule a její vliv na hypotéky, a to až do té míry, že by banka mohla přinutit vrátit to, co bylo za jejich použití vyplaceno více. Ale, Co jsou to doložky o podlaze?
Pokud stále nevíte, o co jde, jak zjistit, zda ji vaše hypotéka má a proč jsou považovány za zneužívající, je načase, abyste našli všechny potřebné informace.
Podlahové doložky, co to je?
Minimální doložky jsou ve skutečnosti malé „dodatky“, které jsou obsaženy v hypotečních smlouvách a které stanoví minimální úrok variabilní hypotéky. To platí vždy, když benchmark plus spread nedosáhne stanovené hodnoty.
Jinými slovy, Jedná se o klauzuli, kterou banka obsahuje a která říká, jaký je minimální úrok, který uživatel zaplatí, bez ohledu na to, zda referenční index, kterým je u hypoték obvykle Euribor spolu s diferenciálem, je nižší než toto minimum.
To znamená, že pokud vaše klauzule stanoví, že minimum je 3%a ten měsíc Euribor klesne, a při rozdílu je procento 1,5%, budete nadále platit tato 3%.
Další název, pod kterým jsou známy klauzule podlaží, je hypoteční podlaha. Ve skutečnosti oba termíny označují totéž.
Proč jsou urážliví?
Proč je to urážlivé? Kromě toho, že je to podmínka, kterou si mnoho hypoték neuvědomuje, dokud ji nezačne cítit ve svých kapsách, když vidí, jak ostatní platí méně a jeden musí zůstat stejný, je to také proto, že tyto klauzule mnohokrát byly zavedeny bez transparentnosti v případě bank, Jinými slovy, nevysvětlili, co to znamená mít je ve smlouvě, takže mnozí začali banky odsuzovat.
A bylo to v roce 2013, kdy Nejvyšší soud prohlásil, že minimální úrok je za zneužití nulový, za předpokladu, že to bylo provedeno s nedostatečnou transparentností. O nějaký čas později Soudní dvůr Evropské unie sám umožnil postiženým získat zpět peníze zaplacené za více než celou jejich hypotéku.
Když platí klauzule o podlaze
Doložky o podlaze se používají již mnoho let. Nedivte se proto, že ji najdete i u hypotečních smluv, kterým již vypršela platnost. Obecně platí, že přímo a nepřímo žádali o hypotéky; bylo to něco, co zahrnovaly téměř všechny hypotéky, a pokud osoba s bankou nevyjednávala, bylo to zahrnuto.
To myslím Nebylo to něco, o co sami zástavní věřitelé žádali, nebo že to přidalo x doplňkových služeb, ale byla to „norma“ bank.
Dnes jsou považovány za urážlivé, ale neznamená to, že by nemohly nastat podmínky a údaje podobné těmto, takže při podpisu smlouvy o hypotéce je velmi důležité si ji prostudovat a pokud jí nerozumíte, navštivte profesionála, který může posoudit, zda je to „legální“, nebo existuje něco, co lze považovat za negativní v přítomnosti a budoucnosti zástavního věřitele.
Má to moje hypotéka?
Není pochyb o tom, že i přes roky, které uběhnou, se stále najdou lidé, kteří mají ve své hypotéční smlouvě uplatněné klauzule. A z toho vyplývá, že pokud si nárokujete, banka je povinna vám peníze vrátit. Abychom toho dosáhli, první věcí, kterou potřebujeme, je vědět, jestli opravdu jsou nebo nejsou.
Chcete -li zjistit, zda je hypotéka má nebo ne, musíte konzultujte hypoteční smlouvu. Nenechte se samozřejmě zmást prodejní smlouvou, protože s tím nemá nic společného. V té smlouvě, která formalizuje hypotéku na dům, musíte jít do sekce „finanční podmínky“. Zkuste najít text podobný tomuto:
„V žádném případě nesmí být roční nominální úroková sazba vyplývající z každé variace vyšší než X% nebo nižší než X%“.
Pokud jste to našli, uložili jste nejen klauzule o podlaze, ale také strop. Další termíny, které pro ně banky často používají, jsou: „snížení úrokové sazby“, „minimální úroková sazba“, „omezení úrokové sazby“, „tunel“ nebo „minimální limit“.
Další věc, kterou byste měli udělat, je zkontrolovat účtenku za poslední dva měsíce a porovnat zaplacenou úrokovou sazbu. Není to stejné jako součet Euriboru plus dohodnutý diferenciál? Takže už máte nevyvratitelný důkaz, že tu klauzuli máte.
Jak nárokovat klauzule o podlaze
Už víte trochu více o základních doložkách a o tom, jak je najít na hypotéce, ale co dělat, když je najdete? Můžete požadovat vrácení toho, co jste zaplatili více, až do posledního eura. K tomu existují dva způsoby.
Mimosoudní cestou
To je pro mnohé možná ideální, protože je zdarma a je chráněno královským zákonem č. 1/20017. Je založen na požadavku, aby banka vrátila vše, co bylo za tuto klauzuli účtováno. Chcete -li to provést, musíte:
Podejte formální žádost u zákaznického servisu banky. Pokud vaše banka zmizela nebo se sloučila s jinou, budete to muset udělat v nové entitě.
Banka musí na tento nárok reagovat. A můžete to udělat dvěma různými způsoby: přijmout žádost a předložit výpočet, který provedli, rozepsaný, abyste věděli, co vám vrátí. Buďte ale opatrní, protože to nemusí být to, co opravdu dlužíte, ale oni vám udělají nabídku, buď na vrácení, nebo na snížení kapitálu hypotéky, investování do bankovních služeb atd.
Jiným způsobem, jak mohou reagovat, je zamítnutí nároku. Pokud k tomu dojde nebo od doby, kdy se pokusíte dosáhnout dohody, uplynou tři měsíce, proces skončí bez řešení a poté budete moci podat žalobu (něco, co když jste na této cestě, nemůžete to udělat).
Soudní cestou
V tomto případě se skládá z podat stížnost u soudu u banky. Chcete -li to provést, musíte se obrátit na někoho, kdo se specializuje na urážlivé klauzule (v každé provincii je obvykle jedna). Další možností je zajít za právníky a nechat je to vložit. Samozřejmě musíte zaplatit poplatek a poskytnutí finančních prostředků. Pokud je ale bance nařízeno uhradit všechny právní náklady, ve skutečnosti nebudete muset platit nic.
Zde řešení poskytne soudce, který určí, zda máte právo na vrácení peněz nebo ne.
Máte další dotazy k doložkám o podlaze?