Hypotéky jsou jedním z bankovních produktů, které s sebou přináší největší výdaje na jejich správu. Vzhledem k požadované částce, která bude muset být vrácena s odpovídajícími úroky, existují další, na které se obecně nepočítá. Ale to bezpochyby bude zvýší to konečné náklady tohoto finančního kanálu na koupi domu. Ani některé z nich nebudou mít nic společného se samotnou hypotékou, ne-li s jejími administrativními postupy. Do té míry, že vám nezbude nic jiného, než zaplatit mezi 2% a 5% z rozpočtované částky.
Hypotéky, na rozdíl od běžnějších úvěrových linií, generují řadu plateb, které jdou nad rámec jejich pouhé formalizace. Když čelíte jeho regularizaci před finanční institucí, může vám to způsobit další strach. Z tohoto přesného důvodu je velmi důležité znát výdaje, které vám vzniknou při najímání. Takže tímto způsobem žádné nemáte negativní překvapení jakmile je hypoteční úvěr podepsán. Protože v některých případech může dojít k nesprávnému vyrovnání rozpočtu, který pro každý rok máte.
Z tohoto obecného scénáře bude velmi výhodné analyzovat, kam půjdou vaše peníze, když půjdete koupit dům nebo byt. Nemysli si, že budeš muset jen platit úroky, protože to opravdu není. Hypotéky představují výdaje, které jsou rozděleny do řady velmi různorodých sekcí, což činí tento finanční produkt jedním z nejrozsáhlejších na finančním trhu. V tomto smyslu nemají nic společného se spotřebitelskými nebo osobními půjčkami. Existují některé velmi jasné rozdíly, které budete od nynějška muset vzít v úvahu.
Hypoteční smlouvy: provize
Provize jsou samozřejmě první položkou, která bude vyžadovat a větší ekonomické úsilí pro vaši část. Tyto typy poplatků mohou být různého druhu, i když se ve všech případech plně neuplatňují. Studie, zahájení, subrogace nebo předčasné zrušení jsou jedny z nejběžnějších v jeho komercializaci. S částkou, která se liší v závislosti na návrhu každé banky, ale obecně se pohybuje mezi 0,5% a 2% požadované částky. V tomto smyslu bude velmi důležité informovat se, jaké jsou provize zahrnující hypotéku, kterou si půjčíte.
V každém případě, v tuto chvíli a kvůli levnější ceně peněz je velmi běžné, že nové hypotéky budou osvobozen od této platby. Protože jsou uváděny na trh bez těchto bankovních poplatků as lepšími spready ve srovnání s jinými roky. Do té míry, že v aktuální nabídce hypoték najdete úvěrové linky těchto charakteristik pod 1%. To je jeden z hlavních důsledků toho, že evropská referenční hodnota, Euribor, bude na historických minimech. Konkrétně v negativní situaci a je uveden na finančních trzích na -1,62.
Kolik můžete předpokládat?
V důsledku jeho použití mohou provize z hypoték generovat zvýšení peněz, které budete muset přidělit, abyste uspokojili koupi domu. Jako vodítko pro hypotéku ve výši 100.000 XNUMX EUR to bude znamenat a další výdaje kolem 2.000 XNUMX eur že budete muset předpokládat při podpisu smlouvy s bankou. Ne všechny kredity zahrnují stejné výdaje, ale měli byste hledat nejméně expanzivní model tohoto druhu výdajů.
Na druhou stranu a volitelně existují i náklady na nákup pojištění domácnosti. Ne nadarmo, pomůže vám to chrání vás před možnými nepředvídanými událostmi. Například poškození vodou, rozbití skla nebo dokonce poškození třetích osob. Jedinou povinnou zásadou je v každém případě zásada požární ochrany. S ročními náklady mezi 100 a 500 v závislosti na pokrytí zahrnutém v tomto produktu. Všechny ostatní vaše předplatné nevyžadují. Pokud to není požadavek na slevu z úrokové sazby, která se na vás bude u tohoto finančního produktu vztahovat.
Správní postupy: více výdajů
Nemyslete si, že s těmito výdaji, které jsem vám dosud vysvětlil, výplata, kterou budete muset převzít u kterékoli z upsaných hypoték, skončila. Protože to tak není, protože vyžadují velmi zvláštní druh kroků a které vám od nynějška vysvětlíme. Všechny jsou odvozeny od správní postupy nebo postupy spojené s koupí nemovitosti a které je vždy nutné formalizovat. Jedním z nejdůležitějších je referenční bod k písmům. Prostřednictvím různých modelů, například těch, které jsou uvedeny níže.
- El kupní smlouvu nebo záloha: je nutné, aby nemovitost přešla na nového vlastníka, a to musí být formalizováno před notářskou kanceláří.
- Dům listiny: v tomto případě vaše potřeba podepsat to bude vycházet ze skutečnosti, že je to jeden ze základních požadavků na ochranu vašich práv kupujícího.
V obou případech vám nezbývá než se obrátit na notáře, abyste jej měli k dispozici spolu s dalšími dokumenty. V každém případě to bude další zdroj výdajů při koupi bytu. Ačkoli při této příležitosti jsou poplatky notářů přidělovány volně. U průměrného provozu však bude mít výdaje, které se budou pohybovat mezi 400 a 1.000 XNUMX eur.
Další dodatečné výdaje
Existuje také další řada plateb, které nebudete mít jiné řešení, než je vyplnit v době zahájení realitního provozu. V zásadě mají co do činění s administrativním řízením tohoto složitého procesu. Samozřejmě to nebude příliš náročná částka, ale pomůže vám zvýšit rozpočet, který budete muset vyčlenit na tuto sociální potřebu. Některé z nejdůležitějších, s nimiž se zmiňujeme níže.
- Registrace majetku: Neměli byste zapomenout ani na to, že je zcela povinné čelit anotaci vaší operace v registru nemovitostí. Ne nadarmo, bude to dokument, který vám pomůže dokázat, že jste nakonec novým vlastníkem tohoto hmotného majetku. Náklady na tuto správu budou vždy nižší než 700 eur. S malým dopadem na celkovou částku operace nebo ekonomické transakce.
- Náklady na správu: je to profesionální služba, která bude mít na starosti koordinaci všech fází procesu, který zahrnuje pořízení nemovitosti. Pod částkou, která není nikdy fixní, pokud ne, naopak to bude záviset na dohodě, kterou s agenturou uzavřete. I když v každém případě vás to nebude stát více než 300 nebo 400 eur. S výhodou, že to zlepší, že proces může být proveden prostřednictvím jejich služeb.
Sankce: zejména za porušení
Existuje další řada velmi relevantních výdajů, které se generují pouze v případě, že porušíte některá ustanovení smlouvy. Jako například, pokud se rozhodnete splácení kreditu předem hypotéka. Možná budete nuceni tyto operace provést, ale s vědomím, že vám banka předčasně vyplatí provizi, provizí. Normálně vám účtují 1% až 2% z částky, kterou vám zbývá vrátit.
V každém případě budete muset zkontrolovat, zda tento pohyb bude to ziskové. Protože ne za všech situací vám bude vyhovující provádět je za těchto podmínek. V případě, že vaše procento bude faktorem, který může způsobit, že náklady na hypotéky vzrostou zcela zbytečným způsobem. Mimo jiné proto, že můžete změnit měsíční poplatek, aby se přizpůsobil vašim skutečným potřebám uživatele. Bez nutnosti předčasného zrušení hypotéky pod vysokou pokutou.
Více peněz, než se očekávalo
Jak jste si ověřili, uzavření smlouvy s těmito úvěrovými liniemi vás vedlo k vyšším požadavkům na váš běžný účet, než se původně předpokládalo. V některých případech se jim můžete vyhnout, ale ve většině z nich bude přidán úrok, který bude uplatněn od vaší finanční instituce. Na úrovních, které nabízejí závažné rozdíly, v závislosti na potřebách uživatelů. V každém případě to bude něco víc než pět procentních bodů s ohledem na počáteční prognózy.
Jedná se o částky, které budou muset být přičteny k částce spojené se sjednáním hypotéky. Podle nejnovějších údajů poskytnutých Národním statistickým ústavem (INE) se ukazuje, že průměrná výše hypoték registrovaných v rejstřících nemovitostí v prosinci (z dříve provedených veřejných listin) je 137.955 eur, O 5,5% vyšší než ve stejném měsíci roku 2016.
Další z nejdůležitějších údajů, které tento trend potvrzují, je, že hodnota hypoték na městské nemovitosti dosahuje 3.722,0 1,9 mil. EUR, což je o 2016% více než v prosinci 2.391,1. V oblasti bydlení dosahuje zapůjčený kapitál 2,6 XNUMX mil. S ročním nárůstem o XNUMX %. K tomu budeme muset připočítat výdaje generované tímto produktem. Jak jste již viděli dříve a že sníží konkurenceschopnost na své podmínky.