Rozhodování mezi fixní nebo variabilní hypotékou může být problémem, pokud si nejsme jisti, kde jsme. Je to problém mnoha lidí, když se chystají podepsat hypotéku a rozhodují se mezi sebou. Vlastně, obě možnosti mají své dobré i špatné zvláštnosti, ale vše bude záviset na kontextu, v němž se daná osoba nachází. Kontext, který může nakonec mít největší vliv na toto rozhodnutí, může být měnová politika, dostupný kapitál a emoční predispozice k riziku či nikoli.
Existuje mnoho webových stránek, které hovoří o výhodách a nevýhodách získání fixní nebo variabilní hypotéky. Může to být trochu matoucí pro lidi, kteří jsou spíše písmena nebo vizuály a ne tak o číslech. Proto tento článek tvrdí, že aniž by opomněl to, co je nejziskovější nebo nejúspěšnější, přiblíží jej trochu širší veřejnosti a dobře pochopí, co tyto zájmy skrývají prostřednictvím grafů a příkladů. Tímto způsobem pomozte určit podle svého profilu, kterou hypotéku můžete preferovat.
Hlavní rozdíly mezi fixní nebo variabilní hypotékou
Za předpokladu, že všichni víme, co je to hypotéka, uvidíme hlavní rozdíly mezi jednou a druhou hypotékou.
- Fixní hypotéka: Jeho hlavní výhodou je, že budeme vědět, jaká kvóta k nám přijde každý měsíc do vypršení platnosti. Fixní hypotéka udržuje pevnou úrokovou sazbu po celá léta, kdy bude platit. Pokud je například na 3%, víme, že každý rok budeme platit 3% z neuhrazené nominální hodnoty („co zbývá zaplatit“). To znamená, že pokud po 4 letech máme čekajících 90.000 2.700 eur, ten pátý rok bychom zaplatili úroky 3 90.000 eur (XNUMX% z XNUMX XNUMX eur, které zůstávají nevyřízené). Jelikož se jedná o fixní úrok, banka obvykle použije vyšší úrok než hypotéka s variabilním úrokem.
- Variabilní hypotéka: Jeho hlavní výhodou je, že v době jeho podpisu bude úrokové%, které bude z hypotéky účtováno, nižší než úrok z pevné hypotéky. Variabilní hypotéka, jak název napovídá neudržuje fixní úrokMísto toho souvisí s referenčním indexem, v případě Španělska s Euriborem. To znamená, že pokud se Euribor nepohybuje nebo neklesá, naše hypotéka zůstane nebo poklesne. Pokud naopak vzroste, zvýší se úrokové%, které se na nás uplatní při obnovení úroku z hypotečního úvěru. Například jsme minulý rok strávili splácením 0'80% úroku z naší půjčky a zbývá nám 90.000 720 eur. Pokud bude zachována, příští rok zaplatíme 0 eur (8% z 90.000 0 eur). Pokud poklesne o 20%, zůstali bychom na 0% (60'0-80'0 = 20'0) a příští rok bychom zaplatili úrok 60 eur (540% z 0 6 eur). Ale a to je to, co lidi odradí, kdyby se náhle zvýšilo o 90.000%, příští rok bychom zaplatili 1 1.620 eur (a rok od roku by to mohlo pokračovat).
Fixní nebo variabilní hypotéka v závislosti na momentu
Tento graf odpovídá průměrné úrokové sazbě, za kterou byly hypotéky podepsány v posledních letech. Fixní hypotéky modře a variabilní hypotéky žlutě. Data poskytuje INE a velmi dobrá webová stránka, ze které je díky jejich grafům tato data extrahována, je epdata.es což doporučuji pro velké množství informací, které poskytuje.
Pokles Euriboru doprovázel pokles zájmu o hypotéky, jak vidíme na grafu. Skutečnost, že úrokové sazby dosáhly úrovní pod 0%, přiměla mnoho lidí upřednostňovat zabezpečení fixní hypotéky před variabilní. Ve skutečnosti, V roce 2020 bylo podepsáno více hypoték s pevnou sazbou než s variabilní sazbou. Mnohým lidem to dokonce usnadnilo změnu jejich variabilní hypotéky. Hlavním důvodem je ochrana před možným zvýšením úrokových sazeb. Nárůsty, které také nepřijely, protože mechanismem ke zvýšení spotřeby a zajištění úvěrového toku je udržování nízkých sazeb.
Podle měnové politiky o úrokových sazbách
Je pravda, že pandemie obrátila mnoho ekonomických prognóz vzhůru nohama, ale pokud se zaměříme na minulost a hlavní mechanismy na podporu ekonomiky prostřednictvím ECB, neměly by úrokové sazby, přinejmenším v krátkodobém a střednědobém horizontu, silně růst. To znamená, že by bylo zajímavější splácet hypotéku s variabilním úrokem, zejména pokud je to na několik let. Čím déle to však je, tím oprávněnější je použít pevnou sazbu na ochranu před možným zvýšením úrokové sazby.
Něco, co musíme určit, je naše pozice a riziko, které od té doby můžeme převzít (finančně i emocionálně) odchylka 1% znamená tisíce eur ve všech letech hypotéky. Kromě toho je třeba si uvědomit, že na začátku je, když je splacena většina kapitálu. Jak roky plynou a odepisují se, tento úrok klesá úměrně s kapitálem vloženým v každém dopise.
Podle kapitálu, který má kupující k dispozici
Představujeme si, že máme kupce, který má více kapitálu, než kolik přispívá. V případě dalšího zvýšení by kapitál mohl vždy postupovat. Mezitím a v případě, že úrok bude i nadále klesat, nebo se bude zvyšovat, ale jen mírně, můžete se rozhodnout tento kapitál nevyužít. Dokonce i vaše preference by mohly být investiční, které by byly zajímavější, pokud by vám poskytly vyšší návratnost investovaného kapitálu než úroky, které platíte za hypotéku.
Zajištění likvidity může poskytnout pojištění proti růstu taky. Pokud máte nevyužité peníze a úroková sazba variabilní hypotéky hodně stoupá, nebylo by špatným nápadem amortizovat část jistiny.
Dalším scénářem by byl scénář osoby, která chce mít kontrolu nad svými výdaji, a to méně než jistota předem vědět, co budou platit. Takto by byla ideální volbou fixní hypotéka.
Emoční predispozice k riziku
Pokud jsme lidé averze k riziku, hypotéka s pevnou sazbou by byla nejlepší volba. Zvláště pokud vidíme v televizi zprávy, že úrokové sazby porostou a ovlivní hypotéky spojené s Euriborem. Naproti tomu, pokud nám takové zprávy nebudou působit nervozitu a budeme mít za to, že může dojít k budoucím škrtům v Euriboru, a zvýší tak naše hypotéky, byla by proměnná lepší volbou. Kromě toho, že je v době podpisu procentně nižší než průměr.