Zprávy o zatčení finančníka Maria Conde„Obviněn z repatriace peněz, které vzal ze Švýcarska Banesto, šokoval velkou část španělského veřejného mínění. A jak by to mohlo být jinak, přimělo je to vrátit se ke špatným praktikám národního bankovního systému, konkrétněji jeho manažerů, což může vést k bankrotu banky. Jen si pamatujte, co se stalo Bank of Madrid, dceřiný subjekt soukromé banky Andorra, do kterého před rokem zasahovaly bankovní orgány, po stížnosti ministerstva financí Spojených států proti tomuto subjektu za údajné praní kapitálu z organizovaného zločinu.
A s větší perspektivou v čase, případ Bankia, s nekonečným množstvím problémů, které měli jeho střadatelé a akcionáři, poté, co byli znárodněni po závažných hotovostních a finančních incidentech, které měla skupina, které tehdy předsedal Rodrigo Rato. Tváří v tvář těmto vysoce alarmujícím scénářům pro některé uživatele a po zatčení Mario Conde je zcela normální, že se mnoho z nich v tuto chvíli diví pokud jsou vaše úspory v bance v bezpečí. Nebo ještě horší, co by se s nimi stalo, kdyby jejich celoživotní finanční instituce zkrachovala.
Není to zevšeobecněný poplach, ale pokud si to přejí španělští střadatelé zachovat své dědictví, bez ohledu na to, jak málo, pokud moje banka selže. A to může ovlivnit jak vaše vztahy s upsanými bankovními produkty (termínované vklady, směnky, veřejný dluh atd.), Tak i investice provedené účetní jednotkou. A že jdou tak daleko, že zapojují akcionáře finančních skupin, kteří by někdy mohli projít touto nepříjemnou situací: bankrotem společnosti. V každém případě bude nutné podrobně vysvětlit všechny možné scénáře této hypotetické možnosti.
První scénář: bankrot
Kdykoli mluvíme o bankrotu banky, myslíme na tisíce a tisíce malých střadatelů, kteří si uložili své peněžní příspěvky do velmi populárního produktu, jako jsou v tomto případě termínované vklady. V situaci bankrotu zákazníci, kteří se přihlásili k odběru těchto modelů spoření budu mít garantováno Fondem pro pojištění vkladů úvěrových institucí až do výše 100.000 XNUMX eur podle vlastníka a účtu.
Nebudou je však vymáhat okamžitě, ale budou to na úkor soudního řízení, ale ve všech případech půjdou na váš běžný účet. Ti, kteří uzavřeli smlouvy s částkami vyššími, než je tato částka, to budou mít mnohem obtížnější, protože to za žádných okolností nemohli účtovat. Pokud banka v konkurzu nepřevedla na nový subjekt a tento nepřevzal práva klientů. A že existuje třetí možnost, že dotčený subjekt bude zlikvidován, a v takovém případě by byl v nejhorších situacích, protože by byl na pořadníku po dodavatelích, akcionářích a investořích obecně.
V každém případě platí zcela legální a velmi jednoduchá strategie, která vám umožní zabránit tomu, aby se vám tyto situace staly, pokud máte více než 100.000 XNUMX eur na uložení v bankovních vkladech. A šlo by o upisování různých produktů těchto charakteristik, a to až do výše zaručené depozitním fondem. Pokud je to možné v různých bankách, a s účty, které nejsou stejné. V důsledku této účinné akce budete schopni chránit všechny úspory před možným bankrotem finanční instituce.
Dalším velmi odlišným případem jsou klienti, kteří místo vkladů podepsali bankovní směnky. I když se jedná o výrobky s podobnými vlastnostmi, v druhém případě nejsou kryté Fondem pojištění vkladů, v žádném případě. Pokud tedy k tomuto nežádoucímu scénáři dojde, můžete přijít o všechny úspory, aniž byste je mohli získat zpět. Není divu, že z této perspektivy jsou směnky spořicí modely, které s sebou nesou větší riziko, a je vhodné je před podpisem smlouvy znát.
Navíc, rozdíl v ziskovosti mezi těmito dvěma spořícími modely prakticky neexistuje, protože se pohybují pod stejnými obchodními maržemi, jaké ukládají banky. A že v důsledku levnější ceny peněz ze strany evropské emisní banky jsou stanoveny v úzkém rozmezí, které se pohybuje od 0,15% do přibližně 0,50%.
Druhý scénář: co investoři?
Dalším velmi odlišným panoramatem je ten, který ovlivňuje malé a střední investory, kteří zaujali pozice v akciích banky, která následně uzavřela předmět podnikání. Jak ve finančních aktivech na samotných akciových trzích, tak prostřednictvím investičních fondů. V těchto delikátních okamžicích by měli zůstat klidní, protože nepřijdete o své investice. Ne nadarmo, entita je správcem vašeho bohatství, nezapomeň. A nejhorší, co se vám může stát, je to, že váš účet cenných papírů není po určitou dobu v provozu 1–6 měsíců. Tímto způsobem nebudete moci provádět jakýkoli druh operace.
Jakmile bude pozastavení zrušeno, budete moci prodat své akcie na akciových trzích, nebo jednoduše zrušte své pozice v podílových fondech. Hlavním problémem, se kterým se můžete setkat, je to, že finanční aktiva, která máte ve svém investičním portfoliu, jsou podhodnocená svými cenami s ohledem na vaše nákupní operace. A v důsledku této operace můžete na cestě nechat mnoho eur. Můžete také počkat, až v nadcházejících měsících nebo dokonce letech obnoví úroveň nabídky na akciových trzích.
Třetí scénář: jak se mají zákazníci?
Existuje další dilema, které se tak moc netýká investorů ani vkladatelů, ale spíše uživatelů bank, kteří mají u subjektu předplacené pouze základní produkty (účty, vkladní knížky, spořicí plány atd.). Vaše situace, až na vzácné výjimky, bude zcela stejná jako v případě zákazníků, kteří si předplatili jakoukoli termínovanou daň. A ze stejného důvodu jako v tomto případě je více než vhodné, aby se pro částky vyšší než 100.000 XNUMX eur rozhodly otevřít jiný účet, nebo pokud není na jméno jiných příjemců. Mohou to být vaši rodiče, sourozenci nebo jiní členové rodiny.
Proto je důležité umístit peníze do bezpečné a stabilní finanční instituce a že to neporušuje žádná nařízení o regulaci španělského bankovního systému. V tuto chvíli si však můžete být jisti tímto scénářem, protože všechny národní banky prošli testy solventnosti svého finančního systému s dobrými známkami, které byly nedávno vytvořeny z nejvyšších regulačních orgánů měnové unie.
Čtvrtý scénář: A co moje kredity?
Může se vám stát další možnost, která se týká situací, kdy máte poskytnutou úvěrovou linku (osobní, spotřebitelskou, hypotéční atd.) V bance, která může zbankrotovat a je zachráněna z veřejných peněz . Zpočátku, neztratili byste svůj zdroj financování, protože by šli přímo jinému subjektu, nebo byste měli přímo na starosti jeho zaplacení samotnému státu.
Dalším velmi odlišným případem je situace, kdy je bankrot technický a není možné jej zachránit. Poté by se dluh sjednaný prostřednictvím vaší půjčky rozdělil mezi věřitele účetní jednotky.
Doporučení spotřebitelských organizací
Různá sdružení na ochranu spotřebitelů učinila řadu tipů, jak se pokusit zabránit tomu, aby se tyto případy staly ve španělském bankovním systému. A konkrétně od Asociace uživatelů bank, spořitelen a pojištění Španělska (ADICAE) španělština vyžaduje, aby národní správa implementovala velkou baterii opatření, jejichž cílem je těmto situacím předcházet tak škodlivé pro zájmy zákazníků. A mezi kterými vynikají:
- Dozor, kontrola a podávání zpráv zvýšení provizí a výdajů, které úvěrové instituce uplatňují na své finanční produkty a služby.
- Přezkum vývoje úrokových sazeb na úvěry, půjčky a jiné úroky nebo úroky z prodlení, aby se zabránilo jejich růstu s vyššími spready. Stejně tak bude věnována zvláštní pozornost smluvní podmínky v hypotečních úvěrech, zejména ve vztahu k požadavku na odkazy, jako je uzavírání smluv, penzijní plány, používání a nakládání s kartami atd.
- Odlaďování odpovědnosti manažerů finančních subjektů, které se rozhodly pro záchranu nebo se rozhodly pro záchranu.
- Monitorujte zejména a případně oznamujte typy spořící investiční produkty a jejich finanční podmínky a smluvní, které uzavírají se spotřebiteli všechny úvěrové instituce, které požadují pomoc od FROB, jakož i formy marketingu a prodeje.
- Ochrana práv malých akcionářů z těchto spořitelen převedených na banky, které vydaly akcie, aby se rekapitalizovaly, a které musí jít do FROB, aby vyčistily své účty.
Sebeobrana uživatelů bank
V každém případě mají zákazníci určité mezery, aby zabránili extrémním situacím v bankách, a to vychází z importu některých směrů, které jsou jistě užitečné k ochraně jejich investic i úspor.
- Nepřihlaste se k odběru spořicí produkty pro částky vyšší než 100.000 XNUMX eur.
- Drž se dál od modelů, které nejsou zaručeny s Fondem pojištění vkladů.
- Rozhodněte se pro finanční subjekty více rozpouštědel a že dodržují předpisy o solventnosti bankovního systému.
- Vytvořit různé běžné účty když taška na spoření, kterou máte, je velmi expanzivní.
- Nejlepší způsob, zabránit škodám bude vás o nich informovat.