V souvislosti s odchodem do důchodu je jedním z produktů, který se stále více dostává do popředí, důchodový plán, což je vzorec spoření pro poslední roky života, aby měl v životě „pohodlnější“ kvalitu.
I když je to velmi důležitá postava a má mnoho výhod, v současnosti méně než 20% zvažuje, že má důchodový plán, mnohokrát proto, že to nepovažují za užitečné. Ale, Co je penzijní plán? Proč je to tak důležité a mělo by se to v určitém věku brát v úvahu? O tom s vámi dnes budeme mluvit.
Co je to penzijní plán
Existuje mnoho definic penzijního plánu. Jeden z nejsnadněji pochopitelných konceptualizuje tento pojem jako produkt, který slouží k ukládání do důchodu. Proto stojíme před dlouhodobým plánem, tj. Usiluje o získání výhody, ale takové, které se bude těšit až ve fázi odchodu do důchodu.
Jinými slovy, Penzijní plán je spořící produkt, který je založen na pravidelných příspěvcích osoby, která je vlastníkem plánu. Tyto příspěvky jsou zase investovány prostřednictvím správců daného plánu, aby bylo možné získat výhody s touto částkou peněz. Tímto způsobem člověk vidí, jak se jeho příspěvek zvýšil (protože má to, co vložil, plus výhody, kterých dosáhl investováním těchto peněz).
Podle Královská legislativní vyhláška 1/2002 ze dne 29. listopadu ve svém článku 5.3 uvádí, že maximální roční příspěvek do penzijního plánu je 8000 eur. Nad tuto částku není povoleno přispívat.
Důležitým bodem důchodového plánu je, že peníze, které jsou do něj vloženy, jsou zadrženy, to znamená, že je nemůžete snadno získat zpět. Jedinou situací, kdy byste to mohli udělat, by bylo:
- Protože jsi odešel do důchodu.
- Protože uplynulo 10 let.
- Pokud jste utrpěli vážné onemocnění nebo zdravotní postižení.
- V případě dlouhodobé nezaměstnanosti.
- Pokud zemřete a vaši dědici chtějí získat peníze zpět z vašeho penzijního plánu.
Jaké jsou tam typy
Nyní, když máte něco jasnějšího o tom, co je penzijní plán, měli byste vědět, že existují tři typy plánů.
- Individuální penzijní plán: Jedná se o smlouvu, kterou uzavře jedna osoba z vlastní iniciativy a obvykle s finanční institucí.
- Související plány: v tomto případě místo toho, aby si je najala jedna osoba, to dělá skupina lidí, obvykle s něčím společným (sdružení, svaz atd.).
- Zaměstnanecké penzijní plány: Jedná se o penzijní plány, které společnost sama zajišťuje pro své zaměstnance. Je stále méně běžné je vidět (protože se pracovníci v průběhu let mění), ale stále existují.
Výhody a nevýhody penzijních plánů
Jedním z hlavních důvodů, proč si málokdo najímá penzijní plány, je to, že plat, který vydělávají, jim neumožňuje na konci měsíce ušetřit dostatek peněz, aby mohli přispívat a využívat výhod, které se od něj očekávají. Pravda však je, že Penzijní plán má mnoho výhod. A také mnoho nevýhod a rizik.
Před přijetím jednoho z nich je vhodné položit na stůl dobré a ne tak dobré z tohoto konceptu, protože teprve poté lze učinit nejvhodnější rozhodnutí na základě situace každé osoby nebo společnosti.
Výhody penzijního plánu
Mezi výhody, které se mnozí rozhodnou pro tento finanční produkt, zejména pro budoucnost, patří:
- Aby bylo možné odečíst daň ze státní pokladny. A je to tak, že pokud máte penzijní plán, můžete ve výkazu zisku a ztráty platit nižší daně. Obecně platí, že můžete odečíst až 2000 8000 eur (v individuálních plánech) nebo až XNUMX XNUMX (v plánech zaměstnanosti).
- Svůj plán můžete změnit. Existují příležitosti, kdy jsou podmínky s odstupem času méně ziskové; Na druhou stranu s penzijním plánem můžete snadno přejít na jiný, aniž byste platili více nebo měli více daní.
- Můžete si vybrat příjemce. To znamená, že i když si penzijní plán vytvoříte pro sebe, můžete se rozhodnout, zda si ho opravdu užijete vy nebo někdo jiný.
To není tak dobré o penzijních plánech
Navzdory všem výše uvedeným skutečnostem by se nemělo zapomínat, že existují i nevýhody, které znemožňují nákup penzijního plánu. Nejběžnější jsou:
- Nedostatek likvidity. To znamená, že nebudeme moci mít peníze na to, abychom je drželi roky.
- Daně, které budete muset zaplatit. Neříkali jsme dříve, že díky penzijnímu plánu platíte méně? Nakonec se k vám dostanou a budete jim muset čelit, což je jeden z důvodů, proč mnozí předávají tento produkt.
- Provize Provize někdy způsobují, že penzijní plán je nerentabilní, protože nakonec vezmou ziskovost, kterou vám peníze dávají.
Co se investuje do penzijního plánu
Jak jsme již zmínili, plán je založen na úspoře peněz. Ale také do investování těchto peněz, které jsou uloženy za účelem získání zisku, a že to není „zastaveno“ bez generování čehokoli. Ale do čeho jsou tyto peníze investovány?
První věc, kterou byste měli vědět, je, že investiční téma bude prováděno správci penzijního plánu, aniž byste se museli starat o něco jiného. V závislosti na plánu, který je sjednán, se investice budou lišit; Nejběžnější však mají co do činění s:
- Plány s pevným příjmem. Mohou to být dlouhodobé, krátkodobé; a dokonce s pevným veřejným nebo podnikovým příjmem.
- Akciové plány.
- Kombinace výše uvedeného (tzv. Smíšené plány).
- Zaručené plány.
Jak to funguje a kde si jej najmout
Penzijní plán musí být sjednán se subjektem, který je odpovědný za správu těchto produktů. Obvykle, banky patří k nejznámějším, ale mohou existovat i jiné možnosti.
Pokud jde o jeho fungování, je to velmi jednoduché: osoba v plánu musí pravidelně (nebo mimořádně) přispívat na základě své kapacity. Tato částka je dobrovolná a s výjimkou smlouvy nemusí být provedena po určitou částku nebo čas. Ve skutečnosti mohou být měsíční, roční, čtvrtletní atd. Všechny tyto příspěvky by tvořily důchodový plán, ale místo toho, aby byly peníze zticha, má správce na starosti jejich investování do jiných plánů, aby získal peníze z těchto peněz, takže se nakonec získá něco víc než zajistil.