Jeden z bankovních produktů, který je všem nejznámější, je ten z hypotéku. Je to forma financování související s nemovitostí, která se vyznačuje zálohou částky peněz, kterou je později nutné pravidelně splácet s úroky.
Ale co je to vlastně hypotéka? Jaké má vlastnosti? Existuje mnoho typů? Ze všech těchto otázek a mnoha dalších je to, o čem budeme mluvit dále.
Co je hypotéka
Podle Španělské banky je hypotéka:
„Půjčka, jejíž platba je zaručena hodnotou nemovitosti.“
RAE (Královská španělská akademie) jej definuje jako:
„Skutečné právo, které zdaňuje hmotné statky a podrobuje je odpovědnosti za splnění peněžního závazku.“
Zjednodušeně řečeno, hypotéka je a Smlouva mezi věřitelem (což je obvykle banka) a uživatelem, ve kterém má věřitel právo ponechat si daňovou pohledávku, která zaručuje peníze, které vám půjčí.
Představte si například, že si chcete koupit dům, ale nemáte dost peněz na zaplacení všeho. Poté půjdete k věřiteli nebo do banky, která souhlasí s poskytnutím těchto peněz výměnou za záruku (nebo hypotéku) na dům, který se chystáte koupit. Na oplátku budete muset vrátit peníze, které vám půjčil, plus úroky po určitou dobu. Pokud tak neučiníte, tato smlouva zmocňuje věřitele, aby si ponechal váš domov.
Mohli bychom říci, že hypotéka je záruční právo, protože zajišťuje, že dlužník zaplatí, a jinak bude mít věřitel nemovitost, která zaručuje peníze, které tomuto dlužníkovi zaplatil.
Půjčka na bydlení vs hypotéka
Tyto termíny jsou často považovány za stejné, to znamená, že se týkají stejné věci. A přesto je pravdou, že tomu tak není. Na jedné straně je hypotéka zajišťovacím právem, ve kterém jednají dlužník a věřitel. Ale na druhou stranu jsou hypoteční úvěry peníze, které banka nebo bankovní subjekt půjčí kupujícímu, aby se mohli vrátit domů.
Jinými slovy, zatímco hypoteční úvěr je ten, který poskytuje banka nebo bankovní subjektV případě hypotéky není věřitelem banka, ale osoba. Tato hypotéka musí být zapsána v katastru nemovitostí, protože pokud tak neučiní, nebude mít žádnou hodnotu ani nebude možné požadovat platbu částek.
Prvky, které tvoří hypotéku
Když mluvíte o hypotékách, musíte vzít v úvahu určité prvky, které jsou součástí tohoto konceptu. Jsou:
- Kapitál. Jedná se o částku peněz, která je požadována od věřitele a která musí být vrácena prostřednictvím splátek nebo pravidelných plateb.
- Zájem. Jde o procento navíc, které je třeba zaplatit, aby bylo možné získat potřebnou částku peněz. To může být různých typů.
- Období. Čas, kdy musíte splatit peníze, které jste dlužníkovi půjčili, spolu s úroky.
- Hypotéka. Jedná se o záruční platbu, která umožňuje osobě nebo bance, která peníze půjčuje, mít právo na majetek nemovitosti, pokud dojde k prodlení.
Druhy hypoték
Hypotéka může být různého druhu. A existuje různé klasifikace, které nám nabízejí různé terminologie. Nejběžnější jsou tedy:
Podle úrokové sazby:
- Hypotéky s pevnou sazbou. Je charakterizován tím, že úrok, který je třeba zaplatit kromě peněz, které vám půjčí, se nezmění po celou dobu, kdy bylo dohodnuto vrácení částky.
- Hypotéky s variabilní sazbou. Na rozdíl od těch předchozích zde dochází ke kolísání úrokové sazby, která může být vyšší i nižší.
- Smíšené hypotéky. Jsou to ty, které kombinují oba typy úroků, tedy fixní a variabilní. Tímto způsobem je jedna část úroku fixována, zatímco druhá část bude mít odchylku podle odkazu, kterým je obvykle Euribor.
Podle druhu poplatku:
- Konstantní poplatek. Jedná se o nejběžnější hypotéku, protože to, co musíte platit měsíc po měsíci, zůstává konstantní, aniž by se tato měsíční splátka měnila.
- Obrněný poplatek. Jedná se o měsíční platbu, která, ačkoliv zachovává fixní poplatek, mění se termín. Například pokud se úrok zvyšuje, termín se zvyšuje; a naopak.
- Konečný poplatek. V tomto případě je konečná splátka vyšší než obvyklé, protože existuje procento dluhu (přibližně 30%), které je vždy zaplaceno na konci.
- Pouze úrok. Jsou charakterizovány tím, že hypotéka není amortizovaný kapitál, ale platí se pouze úroky.
- Zvyšující se podíl. Na rozdíl od prvního se v tomto případě poplatek každoročně zvyšuje. Tímto způsobem začnete platit málo a pak půjdete nahoru.
Podle klienta:
- Hypotéka pro mladé. Pro osoby mladší 30-35 let.
- Hypotéka pro nerezidenty. Jsou to ti, jejichž druhé bydliště je v zahraničí. Jinými slovy, klient nežije ve Španělsku po celý rok.
- Pro skupiny. Existují různé typy, od státních zaměstnanců, velkých společností ...
Podle typu nemovitosti:
- Hypotéky na bankovní podlahy.
- Pro veřejné nebo soukromé VPO. Máme na mysli oficiálně chráněné bydlení.
- Pro městské a rustikální zboží.
- Pro zem.
- Aby získali první domov.
- Na financování druhého bydliště.
Podle své povahy:
- Subrogration developerské půjčky. To znamená, že se předpokládá hypoteční úvěr od finanční instituce.
- Subrogace věřitelské strany. Když dojde ke zlepšení podmínek hypotéky.
- Sjednocení. Když jsou dluhy seskupeny do jednoho, aby je bylo možné zaplatit s většími výhodami.
- Reverzní hypotéka. Jedná se o program zaměřený na seniory takovým způsobem, že dům zastavují výměnou za příjem měsíčního příjmu.
- Měna a více měnová hypotéka. Nedoporučuje se to vůbec, protože z dlouhodobého hlediska dluží stále více peněz.
Požadavky na žádost o hypotéku
V závislosti na společnosti nebo bance požadavky na hypotéku se změní, protože každý požaduje splnění několika věcí. Obecně však budou žádat:
- Že máte úspory na pokrytí minimálně 30% domu.
- Že máte příjem, abyste mohli platit poplatky.
- Mít stabilní práci.
- Nemáte špatnou historii úvěrů, půjček a hypoték.
- Poskytněte potvrzení (toto je nepovinné, někteří o ně žádají a jiní nikoli).
Pokud splňujete všechny požadavky, můžete o to požádat. K tomu je nejlepší zajít do banky nebo společností, které se věnují nabízení hypoték klientům, kteří to potřebují.
Už je vám jasnější, co je hypotéka?