Co je to Euribor

Euribor

Euribor je zkratka pro evropský typ mezibankovní nabídky, nebo svým jménem v angličtině Euro Interbank Offered Rate. Vzhledem k této definici lze říci, že se jedná o průměrnou úrokovou sazbu, která se používá u půjček, a vypočítává ji tak, aby ji používala drtivá většina evropských bank, které dohromady tvoří skupinu bank.

Zatímco každý z bankovních institucí Je nezávislý na svém fungování, existuje tento typ dat, aby bylo možné parametrizovat a standardizovat jejich finanční chování. Aby bylo možné provést přesnější výpočet Euriboru, musí být nejnižší 15% a nejvyšší 15% úrokové sazby které byly odebrány při odběru vzorků. Tímto způsobem jsou každý den, vyjasňující, že se vztahuje pouze na pracovní dny, v 11:00 SEČ úrokové sazby Euriboru již stanoveny a zveřejněny.

Bankovní systém

Ale než budeme moci dál mluvit o Euriboru, musíme pochopit důležitý bod.Jaký je typ mezibankovní nabídky? Odpověď je relativně jednoduchá. Euribor Má funkčnost, že je schopen zdanit půjčky poskytované bankovními institucemi, přičemž objasňuje, že se jedná o půjčky poskytované mezi sebou.

Euribor

Důvodem, proč je nutné, aby si banky navzájem půjčovaly peníze, je schopnost zaručit, že za všech okolností existuje solventnost mezibankovního systému. Tímto způsobem musí existovat prostředek, který může kontrolovat a vypočítat, s jakým úrokem by měly být půjčky splaceny. Je třeba poznamenat, že kromě toho, že musí být zaplaceny úroky, musí být pokryta také část zvaná riziková prémie.

Aprotože Euribor se liší? Hlavním důvodem je, že mezi bankami existuje určitá úroveň důvěry, kterou mezi sebou mají; Údaje, jako je solventnost, výkazy příjmů a výkazy peněžních toků, určují, do jaké míry může banka věřit, že jiná má schopnost splácet půjčku bez jakýchkoli problémů. Z tohoto důvodu každá banka stanoví svou úrokovou sazbu na základě informací, které má k dispozici; Abychom však získali představu o obecném chování bank, je proveden aritmetický průměr úrokové sazby 50 hlavních bank v Evropě.

Zatím vše zní velmi zajímavě, ale možná ne příliš relevantní pro normální lidi, ale realita je taková, že to ovlivňuje jak normální lidi, tak samotné banky, podívejme se na to.

Význam Euriboru

Euribor Již jsme to chápali jako úrokovou sazbu, kterou musí banka splnit, pokud jde o půjčky poskytnuté jinou bankou. Odkud však banka, která o půjčku požádala, vezme peníze na zaplacení úroku? Odpověď je od koncových uživatelů zmíněných peněz, že jsme lidé, kteří žádají o půjčky od banky, především je to důležité pro ty, kteří žádají o hypotéky.

Euribor

Aby si banka mohla být jistá, že bude schopna pokrýt výdaje způsobené úvěrem požadovaným od jiné banky, provede výpočet úrokové sazby hypotéky na základě Euribor. Tímto způsobem vypočítá sazbu tak, že použije Euribor na šest měsíců nebo při jiných příležitostech na jeden rok.

To znamená, že banka nabídne koncovému uživateli, úroková sazba hypotéky na základě v Hodnota Euribor to je v platnosti; takže pokud je vyšší, tím vyšší bude úroková sazba, která bude použita. Tento bod je obzvláště důležitý pro ty, kteří požadují půjčku s variabilní sazbou, protože v těchto případech bude úroková sazba, která pochází z vaší půjčky, ovlivněna buď pozitivně, nebo negativně, což způsobí, že budete muset platit více či méně úroků.

Je třeba poznamenat, že nabídnout poplatek pro koncového uživatele, banka obvykle aplikuje spread, který osciluje mezi 0 a 1,5; Co bude definovat tento rozdíl, jsou dva hlavní problémy; první věc je ekonomický profil klienta. Důvodem, který to ovlivňuje rozdíl, je stejný důvod, proč se mezibankovní sazba liší. Důvěra, kterou banka v uživatele má, bude do značné míry určovat, zda bude přidán větší nebo menší rozdíl.

Druhým aspektem, který ovlivňuje rozhodnutí spreadu použít, je vlastní vyjednávací kapacita uživatele, a přestože se to zdá téměř nemožné, ve skutečnosti existují určité argumenty, které můžeme použít, abychom snížili spreadu, který bude použit. .

Stručně řečeno, je důležité, že pokud máme hypoteční úvěr nebo pokud uvažujeme o žádosti o někoho, musíme mít vždy na paměti, že simulace provedená z našeho kreditu není spolehlivá nebo přesná; protože výpočty se provádějí denně, takže pokud se zvýší Euribor, dražší se kvóta, kterou musíme na hypotéku pokrýt, na druhou stranu, pokud se Euribor sníží, sníží se i naše kvóta.

Dalším důvodem, proč je poskytován zvláštní pozornost věnovaná hodnotě Euriboru je, že se používá jako základ pro výpočet hodnoty určitých finančních produktů. Například tato hodnota se používá jako reference pro prakticky jakýkoli typ derivátových produktů, jako jsou výnosy z futures nebo swapy, stejně jako dohody o všech budoucích úrokových sazbách.

Bezpochyby Euribor je pro všechny velmi důležitým ukazatelem, jak pro vlády a finanční instituce, tak i pro obyčejné lidi. Proto je důležité, abychom jako koncoví uživatelé věděli, odkud pochází a jak nás ovlivňuje v každodenním životě. Ale má to omezení?

Hlavní omezení tohoto finančního odkazu spočívá v tom, že se vztahuje pouze na banky patřící k Evropské unii, takže pokud chceme provést výpočet pro jiný region, budeme muset použít odkaz používaný v dané lokalitě. Abychom uvedli příklad, abychom mohli provést výpočet ve Spojeném království, odkaz, který bychom museli použít, je LIBOR, který má stejnou funkci jako Euribor, ale v oblasti Londýna.

Je také možné, že se domníváme, že aby bylo možné porovnat finanční zdraví jednoho regionu s ohledem na jiný, je možné porovnat jeho mezibankovní nabídky; obvykle je jedním z nejběžnějších srovnání nebo odkazů to Euribor s LIBOR.

Manipulace s Euriborem

Navzdory skutečnosti, že celý systém je navržen tak, aby fungoval ve prospěch jak institucí, tak koncových uživatelů, došlo k příležitostem, kdy osobní zájmy určitých lidí zasáhly způsobem, který byl manipulován. Hodnoty Euribor, Vědět něco o této historii nám pomůže lépe porozumět slabinám tohoto systému. A jak bylo napraveno to, co se stalo v minulosti.

Euribor

Od roku 1999, kdy vstoupil v platnost Euribor, až do roku 2012 vše nasvědčovalo tomu, že je Euribor ideální, avšak 22. února dva renomovaní právníci odsoudili, že v typ hypotéky zvláštní důraz na Euribor; Hlavním důvodem této stížnosti bylo, že nikdo neskontroloval její složení, takže Euribor zůstával citlivý na možné manipulace.

A ve skutečnosti bylo v roce 2011 zahájeno vyšetřování možné manipulace, ke které by mohlo dojít; Případ Euribor není ojedinělý, ale bankovní instituce dostaly pokutu také v jiných částech světa, například v Kanadě, kde byly pokutovány mimo jiné banky HSBC, JPMorgan a Royal Bank.

Dokončení vyšetřování vyvrcholila výkonem pokut různými bankami, pokuty ve výši 1.710 6 milionů eur. Banky, které byly sankcionovány, byly XNUMX. Bezpochyby je tato situace politováníhodná, protože nejdůležitější je, že finance uživatelů byly přímo ovlivněny zájmy zúčastněných stran.

Trochu z historie toho, jak fungoval Euribor, nám naznačuje, co by bylo ideální; Bylo zjištěno, že během prvních let jeho chování klesalo, ale až do roku 2008 bylo podstatným způsobem pozorováno zvýšení úrokové sazby; dokonce dosáhl hodnoty 4,42%, což je docela hodně, když to porovnáme s historickými minimy, kterých bylo dosaženo v roce 2015, kde byla hodnota 0,165% v měsíci květnu téhož roku. Není pochyb o tom, že je zajímavé sledovat chování minulosti a analyzovat situace, které se týkaly Euriboru a jeho chování, takže když chceme, můžeme sledovat a pochopit, proč uvedená úroková sazba vykazuje určité chování.


Obsah článku se řídí našimi zásadami redakční etika. Chcete-li nahlásit chybu, klikněte zde.

Buďte první komentář

Zanechte svůj komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Povinné položky jsou označeny *

*

*

  1. Odpovědný za údaje: Miguel Ángel Gatón
  2. Účel údajů: Ovládací SPAM, správa komentářů.
  3. Legitimace: Váš souhlas
  4. Sdělování údajů: Údaje nebudou sděleny třetím osobám, s výjimkou zákonných povinností.
  5. Úložiště dat: Databáze hostovaná společností Occentus Networks (EU)
  6. Práva: Vaše údaje můžete kdykoli omezit, obnovit a odstranit.