Jsou chvíle, kdy můžeme zaměnit finanční podmínky, nikoli záměrně, ale když si myslíme, že se jedná o dva pojmy, které znamenají totéž, nebo že jsou nesprávně interpretovány (přestože jsou velmi důležité). To se děje s DIČ a RPSN.
Pokud chcete, aby opravdu vědět, co jsou TIN a APR, rozdíly mezi těmito dvěma pojmy, a dozvíte se, proč jsou tak důležité a měli byste je vzít v úvahu, pak vám tento článek pomůže mít pojmy mnohem jasnější.
Co je TIN
Pokud jde o pochopení těchto pojmů, měli byste mít na paměti, že mluvíme o dvou pojmech, které se používají, zejména při oceňování a / nebo při žádosti o půjčku. Proto jsou tak důležité, protože mnozí mají tendenci být zmateni nebo jim nedávají důležitost, kterou mají. Proto musíte velmi dobře vědět, na co každý termín odkazuje.
V tomto případě je TIN zkratky, které zahrnují Nominální úrokovou sazbu. Podle slov Španělské banky je TIN pojato jako „Když se lhůta pro výpočet a vypořádání úroku shoduje s formou vyjádření úrokové sazby, použije se nominální úroková sazba.“.
Tato definice však příliš dobře nevysvětluje, na co tento termín odkazuje. Abys to pochopil, DIČ jsou peníze, které od vás osoba, která vám dočasně ponechá část svého kapitálu, vyžádá „pro více“. Například v případě banky to bude úrok, který vám dá za půjčení peněz a že budete muset vrátit spolu se zbytkem peněz, které vám půjčila.
Tento koncept má vždy co do činění s časovým obdobím (pokud není uvedeno, pak je časové období roční). Obvykle se jedná o pevné procento, které je dohodnuto s tím, kdo půjčí peníze, a to takovým způsobem, že přesně víte, že pokud požádáte o 100 eur, budete muset vrátit 100 + DIČ (což může být 5 2, 18 EUR ...).
Jak vypočítat DIČ
Výpočet TIN je poměrně snadný a nevyžaduje žádné problémy. Proto vám to vysvětlíme na příkladu. Představte si, že budete žádat o 100 eur (pro zjednodušení) a banka vám řekne, že z tohoto důvodu vám bude účtovat 25% DIČ (bez uvedení časového období). To znamená, že 25% bude ročně. To znamená, že budete muset vrátit 100 + 25%, což by bylo 125 eur.
Měsíčně však nebudete platit to, co vám odpovídá (8,33 EUR) plus 25% DIČ, ale toto je třeba rozdělit na 12 měsíčních plateb (rok), což vám ponechá částku 8,33, 2,08 EUR ( půjčka) + XNUMX (DIČ).
Ve skutečnosti banky vypočítávají DIČ pomocí vzorce, aby jej později mohly uplatnit na produkty, které nabízejí. Tohle je:
TIN = Euribor + diferenciál (toto platí banka). To povede k „efektivním nákladům na produkt“, tedy k tomu, co musíte dát „navíc“ na rozdíl od toho, o co žádáte.
Co je RPSN
RPSN je ve skutečnosti Roční ekvivalentní sazba, mnohem „bohatší“ výraz, protože obsahuje mnoho dalších údajů (více než TIN). Podle španělské centrální banky je definice uvedená v tomto indexu následující: «RPSN je ukazatel, který ve formě ročního procenta odhaluje náklady nebo efektivní výkonnost finančního produktu, protože zahrnuje úroky a bankovní poplatky a poplatky. Jinými slovy, liší se od úrokové sazby tím, že nezahrnuje výdaje ani provize; pouze odškodnění obdržené vlastníkem peněz za dočasné rozdání.
Jinými slovy, RPSN ve skutečnosti je efektivní náklady na půjčku z procenta vypůjčeného kapitálu. Kromě toho zahrnuje nejen použité úroky, ale také termín, provize a výdaje z této půjčky. Proto mu bylo řečeno, aby o tom podal více informací.
RPSN je přítomna jak v spořicích produktech, tak v úvěrových produktech, a v obou případech dělá totéž, to znamená, že zahrnuje nejen nominální úrok, ale také provize a výdaje související s operací, která má být provedena.
Jak se počítá RPSN
Pokud jde o matematický vzorec pro výpočet RPSN, je to poněkud složitější než u TIN. Ale pokud to chcete zkusit, tady to necháme:
APR = (1 + r / f)f-1
V tomto vzorci by r byla nominální úroková sazba (ale vyjádřena jako jedna), zatímco f je frekvence (období), pokud je roční, čtvrtletní, měsíční ...
Jaké jsou rozdíly mezi TIN a APR
Nyní, když máte trochu jasnější pojmy, možná vás zajímá rozdíly mezi těmito dvěma, protože až dosud víte pouze to, že TIN je termín, který poskytuje méně dat než RPSN.
Samotná Španělská centrální banka zavázala subjekty, že od roku 1990 musely všechny finanční subjekty zveřejňovat RPSN ve svých nabídkách produktů, které ji používaly, aby poskytly všechny informace, které musí osoba zohlednit před přijetím rozhodnutí.
Existuje ale tolik rozdílů mezi TIN a APR? Pojďme se na to podívat:
Způsob, jak to vypočítat
Jak vidíte, způsob výpočtu TIN a RPSN je zcela odlišný. Nejen kvůli matematickému vzorci, který může být více či méně složitý, ale také kvůli v APR se odráží více konceptů než v DIČ. Při výpočtu toho se proto musí odrazit vše a současně poskytnout více dat (a poskytnout globální vizi).
informace
TIN je díky svému «jednoduchému» konceptu vlastně informačním indexem neodráží realitu samotného bankovního produktu. To vyjadřuje pouze indikátor, ale ne vše ostatní, co ovlivňuje konečný výsledek, jako jsou výdaje a provize, něco, co RPSN dělá. Pokud jde o bankovní produkty, je to pro nás tedy ten, na kterém opravdu záleží.