Dolní klauzule je podmínkou, která zahrnuje nebo spíše zahrnovala velkou část španělského bankovního systému do smluv ze strany hypotéky variabilní sazba. Pokud byly spojeny s evropskou referenční hodnotou, Euriborem nebo jinými méně relevantními referenčními hodnotami. Jeho zahrnutí vyžadovalo, aby klient zaplatil a minimální sazba nebo úroknezávisle vývoje trhu. Jinými slovy, nemohli byste těžit z vynikajícího výkonu těchto finančních aktiv. Stejně jako v posledních letech, kdy se zejména Euribor nachází v záporném teritoriu, představuje rozdíl - 0,161%.
Tímto způsobem, pokud byste podepsali hypotéku těchto charakteristik, platili byste více úroků, než byste měli. I když legálně, i když s zneužívající důsledky jak uznávají španělské soudní orgány. Není překvapením, že jeho hlavním účinkem je, že byste platili vyšší měsíční splátku, než byste měli, pokud by se hypotéka skutečně přizpůsobila podmínkám finančních trhů. Proto je to velmi škodlivá klauzule pro vaše zájmy jako uživatele bankovnictví.
Z tohoto obecného scénáře prohlásil rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 9. května 2013 dolní klauzuli za neplatnou a uložil bankovním subjektům vrátit přeplatek od data rozsudku. Na druhou stranu s evropským rozhodnutím přišla úplná retroaktivita, která úvěrové instituce zavázala k vrácení částek vyplacených v přepočtu od začátku při sjednávání úvěru.
Jak identifikovat tuto klauzuli?
Jednou z vašich misí jako uživatele banky, kterou jste, je zjistit, zda hypotéka, kterou jste právě uzavřeli, zahrnuje Doložka o podlaze. Zejména v případě, že byste mohli tento incident ovlivnit nebo opravit, protože vám bude platit více eur, než se původně předpokládalo. Rovněž získat profesionální služby advokátní kanceláře. Existuje mnoho signálů, které vám mohou poskytnout informace o tom, zda skutečně čelíte hypotečnímu úvěru těchto charakteristik.
Jeden z nejběžnějších se uskutečnil prostřednictvím potvrzení od vaší banky. Protože se můžete podívat na ten koncept „typ zájmu“ které se na vás vztahují z této entity. Protože ve skutečnosti, pokud to překročí hodnotu Euriboru plus rozdíl, bude to definitivní známka toho, že čelíte hypotéce, která má skutečně minimální klauzuli.
Poraďte se s vaší úvěrovou institucí
Samozřejmě další možnost je zeptejte se přímo banky kde jste si předplatili tento bankovní produkt. Ne nadarmo mají povinnost potvrdit, zda máte klauzuli o minimu, a vysvětlit vám ji, pokud ji máte, jaké jsou podmínky tohoto typu úvěru.
Na druhou stranu může u uživatelů této třídy produktů vzniknout další velmi častý scénář financování bydlení. Není to nic jiného než to, že jste smlouvu o hypotečním úvěru neměli nebo ji nenajdete. V tomto konkrétním případě nebudete mít jiné řešení, než ho žalovat. prostřednictvím notáře kde jste provedli tuto operaci. to je smlouva, kterou jste podepsali. V tomto dokumentu zjistíte, zda hypotéka, kterou jste podepsali, skutečně zahrnovala tento zneužívající stav, kterým je minimální klauzule. Bezpochyby z vaší strany a to vás povede k rozhodnutí v tomto ohledu. Bez nuancí ve vztahu k přítomnosti tohoto výrazu, který vytváří tolik kontroverzí mezi španělskými uživateli.
Zkontrolujte bankovní příjmy
Je možné, že na základě předchozích příkladů nedojdete k závěru, že ve vašem hypotečním úvěru čelíte minimální doložce. S touto malou informací o vaší hypotéce si příliš nedělejte starosti. Budete mít další malé triky, které vám objasní, že z těchto okamžiků jsou nadměrné problémy při jejich formalizaci. Jedna ze strategií, které můžete použít, je založena na něčem tak jednoduchém, jak je zkontrolujte bankovní doklad poslední splátky půjčky.
V rámci této jednoduché operace budete od nynějška muset zkontrolovat, zda se úroková sazba, která se objeví jako zaplacená, nerovná součtu Euribor plus dohodnutý rozdíl. Protože pomocí této operace uvidíte, zda má upsaná hypotéka minimální klauzuli, a co je důležitější, jaký je úrok, který bude představován jako strop. A že vám nedovolí těžit z poklesů evropského referenčního indexu, s nímž souvisí většina hypoték vytvořených v posledních letech. Aniž byste museli přejít na další složitější informační kanály, které mohou vyžadovat lepší znalost smluv v této třídě bankovních produktů.
Proč vás zajímají tyto informace?
Je opravdu velmi důležité, abyste tyto informace shromáždili, protože budete moci zahájit další procesní spory proti finančnímu subjektu odpovědnému za marketing tohoto druhu úvěrů, který je z hlediska jejich účelu tak zvláštní. Protože od nynějška byste měli vědět, že Soudní dvůr Evropské unie (SDEU) podpořil plnou retroaktivitu spodních doložek. To je velmi důležité pro jakýkoli typ tvrzení, které chcete provést z těchto přesných okamžiků.
Není divu, že jeden z účinků této akce ze strany uživatelů znamená, že od nynějška musí banky vrátit nadměrné úroky placené zákazníky, jejichž hypotéka měla toto ustanovení. To v praxi znamená, že pokud jste v této situaci, budou vám muset vrátit značné částky peněz. V důsledku rozdílů v měsíčních splátkách, které byste měli platit, místo těch, které platí u modelů s minimální doložkou. To bude znamenat, že z této nové účetní operace budete mít velký užitek.
Co znamená klauzule o podlaze?
V každém případě bude zcela nutné ověřit, že jako uživatel předpokládáte, že v hypotečním úvěru budete mít doložku o minimu. Protože rozdíly mezi těmi, kdo to platí, a tím, co byste měli platit, jsou více než podstatné, jak si od této chvíle budete moci ověřit. Není divu, že mluvíme o velmi zvláštní klauzuli, kterou může banka zahrnout do hypotéky při jejím podpisu. Nejpozoruhodnější věc je, že zakládá minimální úroková sazba že budete muset zaplatit, i když je Euribor, odkaz na většinu španělských hypoték, níže.
Abyste si ověřili, jak se jedná o velmi zneužívající podmínku ze strany finančních institucí, nic lepšího než na jednoduchém příkladu. Ačkoli Euribor klesla na 0,75%Pokud je doložka ve výši 2%, je měsíční poplatek vypočítán zaplacením této sazby. To znamená, že v žádném případě nebudete moci těžit z poklesu tohoto indexu. Jak se vyvíjí na finančních trzích za posledních pět let. Kde evropský referenční index dosáhl dokonce negativního terénu a na historických minimech. Bez toho, abyste sami mohli využít tento scénář tak příznivý pro vaše zájmy jako uživatele banky.
V každém případě se velká část bank rozhodla tento problém napravit snížením ceny hypoték. To se rychle proměnilo ve stále konkurenceschopnější spready a některé z nich dokonce stály úrovně velmi blízké 2%. Kromě toho eliminuje značnou část provizí a výdajů na její správu nebo údržbu. Do té míry, že jste si sami mysleli, že jste podepsali hypoteční úvěr na koupi vašeho velmi výhodného domu. Když jste ve skutečnosti platili náročnější měsíční platby, než kolik jste ve skutečnosti dlužili.
Kdy nejsou příliš průhledné?
Dalším aspektem, který je třeba vyjasnit, je, zda jsou tyto velmi zvláštní podmínky součástí takzvaného nedostatku transparentnosti. V tomto smyslu nemůžete zapomenout, že základní klauzule jsou legální, pokud byla akreditována jejich úplná transparentnost. To znamená, že hypotéky jsou psány jednoduchým způsobem a především srozumitelným pro všechny uživatele. A za druhé, že vás banka před podpisem informovala, a to jak o této klauzuli, tak o důsledcích, které může mít pro vaši domácí ekonomiku. Kromě dalších technických a dokonce účetních úvah.
Tyto typy podmínek se vztahují na hypotéky s variabilní úrokovou sazbou, téměř vždy spojené s Euribor, které podle posledních údajů Španělské banky představují více než 92% smluv uzavřených ve Španělsku. I když byste měli vědět, že ne všechny tyto hypotéky byly uvedeny na trh za podmínek malé transparentnosti.
Není divu, že se jedná o jeden z faktorů, které jsou brány v úvahu při podávání žaloby u soudu. Z tohoto důvodu je jiné, že mají klauzuli o podlaze, než s jakou byly vyvinuty malá průhlednost bankovními subjekty. Jsou to úplně jiné věci, které musíte od nynějška posoudit a které vás mohou vést k různým strategiím v reklamaci.