Contratar una hipoteca ya es más caro: suben los intereses

Ya es un hecho de que si tienes contratada una hipoteca a vas a formalizarla en estos momentos ye va a costar un poco más cara a partir de estos momentos. Como consecuencia del incremento en el nivel de índice de referencia europeo, Euribor, que ya lleva cinco meses en una fase ascendente. Esto se ha producido desde el pasado mes de mayo, para que de esta forma se esté alejando de los mínimos históricos tras un arranque de año en el que permaneció completamente estancado. Desde luego que no es una buena noticia para los usuarios que están inmersos en este proceso.

La primera razón se debe a que será más cara su crédito hipotecario, con unas cuotas mensuales un poco más exigentes. Aunque serán muy pocos euros la diferencia que tendrás en este cargo, lo más preocupantes se deberá  a que será una tendencia que se irá intensificando a partir de estos momentos. En función de la evolución de los tipos de interés en los mercados financieros. En este sentido, es preciso recordar que las autoridades monetarias europeas lo van a sumir en los próximos meses. Después de estar inamovible en el 0 % desde el año 2014. En donde el precio del dinero era prácticamente nulo. Es decir, cero

Pues bien esto ha cambiado desde octubre de 2018, la revisión del índice de referencia europeo conlleva alzas en las cuotas mensuales de las hipotecas por primera vez desde el año 2014. Como consecuencia de que el Euríbor ha ofrecido unas tasas menos negativas que en otros ejercicios. Esto ha llevado a que las revisiones de los créditos hipotecarios y las nuevas solicitudes estén formalizadas por un incremento en la cuota mensual. De momento el importe no es muy significativo, se mueve en torno a 10 o 15 en función del importe requerido. Pero irá aumentando progresivamente a partir de estos momentos. Acorde con la elevación que se genere en el precio del dinero.

Previsión para los próximos años

Por lo que respecta a la previsión del índice de referencia europeo, más conocido como Euribor, el departamento de Análisis de Bankinter apunta a que en el informe de estrategia correspondiente al tercer trimestre de 2018 su previsión del Euríbor para 2018 y 2019, principal indicador para el cálculo de las hipotecas en los próximos meses. Su previsión anticipa un Euríbor a 12 meses, el indicador más frecuente para el cálculo de las hipotecas, que rondará el -0,17 % hasta el cierre de 2018.

Mientras que por el contrario, su pronóstico para el Euríbor en 2018 se moverá en un rango de -0,30 % y -0,10 %. Por último, el pronóstico del Euríbor para 2019 anticipa subidas que se situarán entre un mínimo del -0,10 % y un máximo del 0,30 %, con un escenario central que se moverá entre el 0,10 % y el 0,20 %. En cuanto a los tipos de interés, los analistas de Bankinter piensan que “los tipos de interés no cambiarán antes del primer semestre de 2019 pero esperamos que el tipo de depósito alcance el 0,0 %, en contra del -0,40 % actual)”.

Con un interés medio del 2,20 %

Para las hipotecas constituidas sobre el total de fincas en junio, el tipo de interés medio al inicio es del 2,49 % (un 6,8 % inferior al de junio de 2017) y el plazo medio de 23 años, según los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE). En el informe también se pone de manifiesto que el 62,9 % de las hipotecas son a tipo de interés variable y el 37,1 % a tipo fijo. El tipo de interés medio al inicio es del 2,19 % para las hipotecas a tipo variable (un 11,3 % menor que en junio de 2017) y del 3,25 % para las de tipo fijo (un 0,5 % más alto).

Por lo que respecta a las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,63 % (un 4,5% inferior al de junio de 2017) y el plazo medio de 24 años, según apuntan los datos del INE. En donde, el 60,8 % de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 39,2 % a tipo fijo. Por otra parte, las hipotecas a tipo fijo experimentan un descenso del 2,2 % en tasa anual. El tipo de interés medio al inicio es del 2,43 % para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 5,7 %) y del 3,03 % para las de tipo fijo (un 3,5 % menor).

Se incrementan los cambios registrales

El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 5.706, un 22,8 % menos que en junio de 2017. En viviendas, el número de hipotecas que modifican sus condiciones disminuye un 26,3 %. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en junio se producen 4.476 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 22,4 %.

En otro orden de cosas, también es digno de mencionar que el número de operaciones que cambian de entidad (subrogaciones al acreedor) baja un 30,7 %, mientras que el número de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) crece un 3,5 %.  En este sentido, se produce una tendencia que va de las hipotecas de tipo variable a fijo, como consecuencia del cambio de tendencia en el índice de referencia europeo, aunque bajo una proporción que todavía no es mayoritaria entre los usuarios de este tipo de productos financiaros.

Más intereses a partir de 2018

En España la inmensa mayoría de los préstamos hipotecarios variables están ligados al euríbor, precisamente porque es un indicador que se constituye con la media de los tipos a los que se prestan los bancos. Según el Instituto Nacional de Estadística, más del 90 % de las operaciones están realizadas bajo esta condición. Mientras que los restantes modelos de financiación son claramente minoritarios entre los usuarios bancarios. A la espera de que en breve tiempo se pueda aplicar el Euribor Plus una nueva modalidad para vincular la hipoteca y que parte desde planteamientos más objetivos.

La decisión de los organismos monetarios europeos de subir el tipo de interés es un serio problema para las hipotecas a tipo variable. Entre otras razones porque las encarecerá en el pago de sus cuotas mensuales y a niveles que irán en función con la intensidad de estas subidas. Hasta el punto de que puede ser un importante factor para suscribir una hipoteca fija o variable a partir de estos momentos. Porque las primeras tienen la gran ventaja de que siempre pagarás lo mismo a través de tu cuota mensual. Pase lo que pase en los mercados financieros ya que sabrás en todo momento el coste de su contratación.

Efectos del encarecimiento del dinero

En cualquier caso, hay otros efectos colaterales que conllevará esta subida en esta clase de productos financieros y que es conveniente que conozcas a partir de ahora. Como por ejemplo, los que te exponemos a continuación:

  • Ya será mucho más complicado que puedas encontrar un crédito con diferenciales por debajo del 1 %, tal y como te sucedía hasta ahora.
  • Las comisiones se pueden incrementar en unas cuantas décimas porcentuales con respecto a sus precios originales. También será más difícil detectar hipotecas que estén exentas de comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento.
  • Puede que sea el momento de formalizar una hipoteca a tipo fijo para evitar este endurecimiento en las condiciones de las hipotecas a tipo variable. A medio y largo plazo pagarás menos dinero en las cuotas mensuales. Pagando lo mismo, pase lo que pase con el precio del dinero.
  • No es el mejor de los momentos para suscribir esta clase de hipotecas al haber tocado suelo en lo que se refiere a la evolución de los tipos de interés.

Hipotecas vinculadas al Euríbor

De las 5.706 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 48,5 % se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 7,0 % al 14,6%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 92,6 % al 85,0%. El Euribor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (76,9 %), como después (77,9 %). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 0,9 puntos. El de las hipotecas a tipo variable también baja 0,9 puntos porcentuales.

El índice de referencia europeo es al que se vinculan más del 90 % de las operaciones formalizadas a tipo de interés variable. Claramente predominante en los contratos firmados por parte de los usuarios y por encima de otros índices que de momento son  minoritarios en su aceptación. Por otra parte, los datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE) también constatan que las comunidades autónomas con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en junio son Comunidad de Madrid (6.399), Andalucía (5.765) y Cataluña (4.852).

El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 5.706, un 22,8 % menos que en junio de 2017. En viviendas, el número de hipotecas que modifican sus condiciones disminuye un 26,3 %. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en junio se producen 4.476 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 22,4 %.

En este sentido, se produce una tendencia que va de las hipotecas de tipo variable a fijo, como consecuencia del cambio de tendencia en el índice de referencia europeo.

Comparte para difundir

Si te ha gustado nuestro contenido ahora puedes ayudar a difundirlo en las redes sociales de manera sencilla usando los siguientes botones:

Envía
Pinea
Print


Soy un apasionado de la información, y especialmente de la economía y trasladar mis informaciones a la gente para que puedan gestionar mejor su dinero. Eso sí, con objetividad e independencia, faltaría más.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

*

*

  1. Responsable de los datos: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalidad de los datos: Controlar el SPAM, gestión de comentarios.
  3. Legitimación: Tu consentimiento
  4. Comunicación de los datos: No se comunicarán los datos a terceros salvo por obligación legal.
  5. Almacenamiento de los datos: Base de datos alojada en Occentus Networks (UE)
  6. Derechos: En cualquier momento puedes limitar, recuperar y borrar tu información.