La pesadilla de muchas personas es darse cuenta que han sido incluidos en el fichero de morosos de la ASNEF. Como sabemos, esta es una asociación de establecimientos financieros y crediticios, en la cual las empresas pueden conseguir las bases de datos para determinar si una persona es candidata o no a una financiación.
Lamentablemente es muy simple ser incluido en este fichero, ya que por lo general todo lo que hace falta es devolver un recibo bancario, telefónico o de servicios, para aparecer como moroso dentro del fichero.
Por supuesto, cuando una persona es incluida en la lista de personas en situación de impago, esta situación se convierte en un problema muy grave en términos de que se ve imposibilitada para poder acceder a un crédito o incluso requerir el alta en cualquier empresa telefónica, de servicios de gas, electricidad, etc.
Quizás el aspecto más deplorable de esta situación es que los datos personales y financieros de las personas que son incluidas en el fichero de morosos del ASNEF, pueden llegar a permanecer disponibles incluso hasta por 6 años.
Lamentable igualmente, es que con mucha frecuencia, hay personas que son injustamente incluidas en este fichero por errores o por una deuda que en realidad no existe, incluso por un problema relacionado con la suplantación de identidad.
¿Cómo consultar ASNEF?
Tal como se indicaba anteriormente, es bastante sencillo aparecer en los registros de morosos del ASNEF, por lo que en la actualidad hay una gran cantidad de personas que se encuentran en esta situación y se ven impedidas para solicitar un crédito y solventar sus necesidades.
Cuando una persona se encuentra registrada en este fichero de morosos, al momento en el que solicita un crédito o alguna hipoteca, simplemente se lo deniegan.
Se mencionaba al inicio, que incluso ciertas discrepancias con la factura del teléfono o con el pago de los servicios básicos, puede ser la causa principal para que una empresa incluya los datos de esa persona en el fichero de morosos del ASNEF o de elle en cualquiera de los más de 156 ficheros de morosos que existen actualmente en España.
Sin importar que se trate de una razón justa o injusta, la única realidad es que para las personas esta situación resulta verdaderamente perjudicial en términos de que no pueden acceder a una financiación o incluso conseguir una tarjeta de crédito.
El motivo de esto es simple, tanto las entidades bancarias como las cajas de ahorro, usualmente no conceden préstamos o determinados servicios a los clientes que figuran en los listados de morosos.
Es decir, todas estas entidades financieras y crediticias, regularmente consultan el fichero de morosos del ASNEF con el objetivo de comprobar la solvencia de pago que tiene la persona que está solicitando un préstamo. En otras palabras, bancos, cajas de ahorro y otras instituciones de crédito y financieras, son socios del ASNEF.
Para que una persona quede incluida en el fichero de morosos del ASNEF debe suceder cualquiera de las siguientes situaciones:
- Que exista una deuda comprobable, vencida y exigible, la cual haya resultado impagada
- Que a la persona se le haya requerido el pago de la deuda en diferentes ocasiones de forma infructuosa
- Que no haya una prueba documental que en apariencia contradiga todo lo expresado anteriormente
Para salir del ASNEF es necesario solicitar a la asociación, la cancelación de la deuda a través de un gestor. En este punto es importante mencionar que a la persona se le requerirá documentación en la cual acredite la no existencia de la deuda, además que también deberá presentar una fotocopia de su DNI.
Dicha solicitud será comunicada al ASNEF, asociación que deberá responder en un plazo no mayor a 10 días acerca de la eliminación de los datos de las personas incluida en el fichero.
En caso de que no se reciba ningún tipo de comunicación por parte del ASNEF o sencillamente su respuesta no es satisfactoria, entonces la persona afectada deberá acudir ante la AEPD y a continuación llevar a cabo una reclamación que del mismo modo será un trámite gestionado por información – nacional .es.
El principal problema que se tienen con los registros de morosos es que para las personas que figuran en ellos, es imposible prácticamente, acceder a una financiación de cualquier tipo.
De ahí la importancia que todo el mundo conozca cómo funciona el fichero del ASNEF y por supuestos cuáles son los derechos de las personas que aparecen en un fichero de morosos.
Cuando una persona desea acceder o consultar el fichero de morosos del ASNEF o incluso cualquier fichero de morosos en España con la intención de saber si esta registrado o no, o si desea cancelar o eliminar una inscripción abonada o incorrecta, es fundamental que seleccione si dicha consulta corresponde a una persona física, es decir, un particular, o a una persona jurídica, es decir, una empresa.
De esto depende el que se le muestre el formulario indicado.
¿Qué hacer si se sospecha que se esta incluido en el ASNEF?
Si una persona sospecha que puede estar incluida en el fichero de morosos del ASNEF, tiene el derecho de acceder al fichero de esta asociación para comprobar si en realidad alguna empresa ha agregado tus datos al fichero.
En caso de que comprueba que realmente sus dados están registrados en el fichero de moroso, deberá iniciar el proceso de cancelación de sus dados en el fichero.
La solicitud para cancelar los dados del fichero no tiene ningún costo y se puede hacer directamente desde la web oficial del ASNEF. Es importante sin embargo que se escoja la opción correcta ya que actualmente se pueden cancelar los datos tanto de particulares como de empresas.
La solicitud para acceder a tus datos en el fichero del ASNEF te permite conocer:
- Quién o qué empresa le ha fichado, es decir, quién ha agregado sus datos al fichero de morosos.
- La cantidad total que se reclama por el adeudo
- La fecha en la que fue dado de alta en el fichero de morosos
- Quiénes han consultado sus datos personales
- Información relacionada sobre el moroso, así como sus deudas
Asimismo se puede solicitar la cancelación de los datos en el fichero de morosos del ASNEF en caso de que:
- La deuda ya haya sido abanada, pero los datos de la persona aun sigan disponibles en el fichero
- Cuando se lleva 6 años o más incluido en el fichero
- Cuando a la persona que aparece en el fichero, jamás le han notificado por carta sobre su inclusión en el mismo.
- Cuando el importe de la deuda no sea real o sencillamente se este en desacuerdo
- Cuando la deuda no le corresponda a la persona incluida en el fichero o se compruebe que ha sido víctima de suplantación de identidad.
Consecuencias de estar en el fichero de morosos del ASNEF
En época de crisis, cuando una persona aparece en el fichero de morosos del ASNEF en realidad no es de sorprender a nadie. Se calcula que en la actualidad se tiene una tasa de morosidad de alrededor del 5%, lo que significa que 1 de cada 20 créditos es moroso, lo cual sencillamente es algo preocupante.
Ya decíamos antes que aparecer en una lista de morosos como la del ASNEF, significa que al momento de solicitar un crédito o algún tipo de préstamo hipotecario, simplemente no nos lo conceden y la razón de ello es que las entidades financieras comprueban frecuentemente estos listados de morosos para saber si su cliente potencial figura en ellos o no.
Si en la actualidad estas atravesando una mala racha económico y necesitas de algún crédito o préstamo para solventar tus gastos, lo más recomendable es que te mantengas al día con el pago de tus deudas. Si te atrasas o simplemente dejas de pagar, es caso inevitable que te incluirán en la lista de morosos del ASNEF.
Si esto sucede, es muy probable que las instituciones financieras y crediticias no te concedan:
- Un crédito o préstamo, incluso si se trata de una financiación de poca cuantía
- Tampoco te permitirán unificar préstamos
- Firmar aplazamiento o carencia de la hipoteca con ninguna entidad bancaria
- Solicitar un préstamo hipotecario para comprar una casa
- Solicitar un préstamo para comprarte un coche nuevo
- Solicitar una ampliación de un préstamo hipotecario
- Solicitar un crédito para poner en marcha tu propio negocio
El impago de una deuda también genera otras consecuencias graves para el deudor, comenzando por el hecho de que se le incluirá en el listado de morosos y en consecuencia, se le embarga su vivienda o los bienes que disponga para hacer frente a la deuda. Esto claro, siempre y cuando la demanda judicial prospere, la cual previamente debe haberse presentado formalmente ante un juzgado.
Desde este instante, la persona incluida en el listado de morosos tiene la oportunidad de presentar un acuerdo de pago, en el cual se incluirán todos los gastos judiciales, evitando con ello la subasta pública de todos sus bienes.
De lo contrario, los mismos serán subastados y la entidad bancaria recibirá todo el dinero hasta el punto en el que la deuda sea solventada completamente, incluyendo los intereses de demora, las comisiones, así como los gastos judiciales, etc.