SegĆŗn los Ćŗltimos datos del Banco de EspaƱa la rentabilidad promedia de los depĆ³sitos bancarios ha seguido descendiendo durante el aƱo 2017 hasta alcanzar un nuevo mĆnimo histĆ³rico en el 0,08 %. Es decir, 0,02 puntos porcentuales menos que con respecto al mes anterior. ĀæPor quĆ© la tendencia en la rentabilidad de los depĆ³sitos bancarios sigue siendo decreciente? ĀæCuĆ”l va a ser la tendencia en la rentabilidad de los depĆ³sitos bancarios en 2018? Estas son tan solo algunas de las preguntas que se plantean algunos de los usuarios en estos momentos.
Pero hay un aspecto que puede que nunca te hayas planteado. Y es el que tiene relaciĆ³n con la necesidad de liquidez en algĆŗn momento de tu inversiĆ³n. Ante la necesidad de afrontar algĆŗn que otro gasto no previsto, cumplir con tus derechos fiscales o sencillamente para pagar alguna que otra deuda. En estos casos, ĀæquĆ© pasa realmente si tienes tus ahorros guardados en una imposiciĆ³n a plazo? Pues debes prestar algo de atenciĆ³n porque podrĆ”s tener mĆ”s de un problema por la formalizaciĆ³n de esta operaciĆ³n.
Desde este escenario general, debes tener en cuenta que puedes recuperar el dinero proveniente de los depĆ³sitos a plazo. Pero puede que tengan estipulados unas penalizaciones que se mueven en una horquilla que va desde el 1 % y hasta el 3 %, sobre las ganancias obtenidas. Esto en la prĆ”ctica puede significar que no sea una operaciĆ³n rentable ya que el coste que puedes tener es muy relevante. Desde luego que es un escenario que deberĆ”s plantearte antes de contratar este producto destinado al ahorro. Algo que no siempre ocurre en las actuaciones por parte de los clientes bancarios.
ĀæQuĆ© ocurre con los pagos en especie?
Desde luego que hay algunos casos muy especiales. Como es el caso de los depĆ³sitos en especie, es decir que no te ofrecen dinero en metĆ”lico, si no que por contrario te proporcionan regalos de diferente clase. Pues bien, es en estos modelos de ahorro en donde te surgirĆ”s las mayores dudas con la cancelaciĆ³n de este producto bancario. Desde luego que en este escenario no podrĆ”s rescatar los ahorros. No tendrĆ”s otra soluciĆ³n que esperar a su vencimiento y dotarte de liquidez para gestionar los gastos que tengas que vayas a afrontar a partir de esos momentos.
En este sentido, esta clase de imposiciones es muy similar a las de pago anticipado o generadas al inicio de su formalizaciĆ³n. En estos casos, no podrĆ”s realizar tampoco los rescates o en el mejor de los casos te lo descontarĆ”n sobre los beneficios generados hasta esos momentos. En cualquier caso, son modelos muy problemĆ”ticos y de que deberĆ”s prever lo que puede pasar con tus ahorros. Porque no lo dudes, puede tener mĆ”s de una sorpresa negativa desde el momento de su contrataciĆ³n.
Rescates parciales y totales
Otro de los escenarios que sin duda puede presentarse es que puedas realizar rescates parciales o totales sin ninguna clase de penalizaciones y gastos en su gestiĆ³n. No obstante, es muy frecuente que si haces esta operaciĆ³n no te quedarĆ” mĆ”s remedio que negociar la rentabilidad de la imposiciĆ³n suscrita. Y con toda seguridad que con un tipo de interĆ©s menos al de antes. Con una bajada de unas cuantas dĆ©cimas porcentuales con respecto a la propuesta original. En donde en todos los casos saldrĆ”s perdiendo porque tu remuneraciĆ³n serĆ” menor que antes. Hasta el punto de que darĆ”n la rentabilidad mĆnima.
Uno de los problemas que conlleva aplicar esta estrategia es que al final conseguirĆ”s muy poco dinero, en un producto bancario ya de por sĆ devaluado. Como consecuencia de que en estos momentos el precio del dinero en la zona euro estĆ” en el 0 %. Es decir, llegarĆ”s a la conclusiĆ³n de que no merece la pena suscribir este producto bancario por tan dĆ©biles mĆ”rgenes en la remuneraciĆ³n. Hasta el punto de que puedes perder poder adquisitivo debido al encarecimiento de la vida que se refleja en los precios del Ćndice al consumo, mĆ”s conocido como IPC.
Sin penalizaciones ni comisiones
Por otra parte, hay otros modelos de ahorro que si admiten esta posibilidad. Es decir, que puedes realizar rescates parciales o totales a travĆ©s de las imposiciones a plazo suscritas. Pero bajo una serie de condiciones que debes conocer desde el primer momento. Porque entre otras razones, la estrategia comercial que te aplicarĆ”n desde el primer momento estarĆ” basada en ofrecerte una remuneraciĆ³n mĆ”s baja que la inicialmente pactada al suscribir la imposiciĆ³n. Pero con la certeza de que no te aplicarĆ”n en ningĆŗn momento ninguna clase de penalizaciones. Bien en formato de comisiones o como otros gastos en la gestiĆ³n.
Desde luego que estĆ” serĆ” una opciĆ³n mĆ”s favorable para tus intereses personales debido a que no perderĆ”s dinero en la operaciĆ³n. Sino que este movimiento se sustanciarĆ” en que tengas un tipo de interĆ©s menos competitivo que antes. Es decir, te restarĆ” unos cuantos euros a cada una de las operaciones de estas caracterĆsticas. Pero al menos podrĆ”s cancelar el depĆ³sito con mayores garantĆas para afrontar las situaciones de liquidez que te surjan a partir de estos momentos. Es una de las soluciones menos malas que tienes en estos momentos.
ĀæCĆ³mo afectan las penalizaciones?
Uno de los aspectos que debes valorar sobre esta clase de movimientos en los ahorros es como van a afectarte estas penalizaciones a partir de ahora. Pues bien, estas comisiones no se te aplicarĆ”n sobre el importe total de los ahorros. Desde luego que no, sino que se realizarĆ” sobre el capital que sea objeto de la cancelaciĆ³n anticipada. Mientras que por otra parte, no te afectarĆ” a todo el periodo de permanencia de la imposiciĆ³n. Muy al contrario serĆ” sobre el periodo que comprende la fecha de la cancelaciĆ³n y su vencimiento. El restante no tendrĆ” que estar alterado si optas por la cancelar este producto destinado al ahorro.
En este sentido, es muy importante cuĆ”l es el plazo de permanencia elegido. Porque en efecto, puede ser de 3, 6, 12, 24 o incluso mĆ”s meses. En donde no tendrĆ” siempre el mismo efecto por las explicaciones dadas anteriormente. No en vano, no es lo mismo una cancelaciĆ³n de una imposiciĆ³n a corto plazo que las que aportan periodos por encima de 20 meses. Su variaciĆ³n en el tipo de interĆ©s que te darĆ”n variarĆ” sensiblemente. Por otra parte, tampoco puedes olvidar que a medida que el plazo es mĆ”s largo mĆ”s dificultades tendrĆ”s para realizar esta operaciĆ³n.
Elegir los plazos mƔs cortos
Si no deseas tener excesivos problemas con esta clase de producto serĆ” mucho mejor que selecciones los plazos mĆ”s cortos del mercado. AdemĆ”s, la diferencia en la rentabilidad no serĆ” muy amplia con las ofertas que ofrecen las entidades financieras en estos momentos. Tan solo dejarĆ”s de recibir unas cuantas dĆ©cimas porcentuales menos. Pero con la gran ventaja de que con toda probabilidad no tendrĆ”s que realizar ninguna clase de cancelaciones. Ni parcialmente ni en su totalidad con lo que no tendrĆ”s penalizacionesĀ o comisiones. Desde luego que en estos momentos te merecerĆ” la pena optar por esta estrategia en el ahorro.
Por otra parte, serĆ” necesario que valores si es rentable o no pagar esta comisiĆ³n, ya que seguramente esta operaciĆ³n contable te absorba gran parte de los intereses anunciados inicialmente. Mientras que si eliges los plazos mĆ”s largos siempre tendrĆ”s el serio riesgo de que puedas necesitar dinero para pagar el colegio de los niƱos, tus obligaciones fiscales o incluso alguna deuda pendiente ante tercera personas. Con lo que al final no tendrĆ”s otra soluciĆ³n que tirar de los ahorros acumulados a travĆ©s de las imposiciones a plazo. Con lo que al final perderĆ”s poder adquisitivo en la formalizaciĆ³n de esta operaciĆ³n de la que estamos hablando en este artĆculo.
Consejos ante una cancelaciĆ³n
Si deseas optimizar este movimiento que se reflejarĆ” en tu cuenta de resultados, nada mejor que importar una serie de pautas de actuaciĆ³n. Hasta el punto de que te serĆ” muy Ćŗtiles si eres un usuario habitual en esta clase de productos bancarios. Como por ejemplo, en los siguientes casos que te exponemos a continuaciĆ³n.
- En primer lugar pasa por cerciorase realmente de la situaciĆ³n en que quedarĆan tus ahorros si tuviesen que rescatarlos.
- Conocer cuĆ”les son las imposiciones a plazo que admiten o no su cancelaciĆ³n, y sobre todo bajo quĆ© condiciones se formalizarĆan.
- Valorar los plazos que mƔs te convienen para afrontar situaciones de necesidad monetaria y que por lo general afectan a los plazos mƔs cortos, por debajo de 6 meses.
- El riesgo que puedes contraer si suscribes uno de estos productos bancarios. Desde el punto de vista de que puedas rescatarlos en un futuro no muy lejano.
- Si te conviene optar por otros modelos de inversiĆ³n mĆ”s flexibles que te permitan recuperar el dinero sin ninguna clase de problemas. Como por ejemplo, los fondos de inversiĆ³n, tanto de renta fija como variable.
- Plantearte que a lo mejor la rentabilidad anunciada por las entidades bancarias no es al final la que vas a cobrar. Sino que serĆ” mucho menos dinero y que te harĆ” plantearte si te conviene firmar este contrato a partir de ahora.