Un xec conformat és una representació d'un títol de crèdit el qual conté la promesa d'haver de pagar a la vista l'import que s'ha indicat. A la pràctica, això es tracta d' xecs que els bancs emeten de forma prèvia a l'pagament i que se'ls obliga a pagar-los a la vista en el moment en què es presenten. L'emissió d'un xec conformat pressuposa una disponibilitat prèvia de diners que es va indicar, és a dir, que la quantitat dipositada superior a el banc emissor que serà el que faci efectiu aquell import.
Segur que més d'un ha de pensar que és el mateix un xec bancari i un xec conformat, Però el problema és que no es distingeix entre un i altre, de manera que es ocasiona confusió. No obstant això, són molt diferents, així com les conseqüències d'optar per un o per un altre poden tenir un canvi dramàtic. Per tant el dubte abans de prendre la decisió de quin utilitzar té molt sentit.
El xec conformat és un xec normal, el típic xec d'un compte corrent, d'aquests que es compta amb un talonari. El que ho fa especial és la clàusula de conformitat la qual es fa constar en la part de darrere que aquesta clàusula en el banc deixa constància que existeixen els saldos en el compte, retenint perquè s'abonin contra aquest xec. El que passa normalment és que, si sol·liciten que el xec sigui conformat, has de presentar-te davant el banc, emetre el xec, que retinguin els diners en el compte i que t'ho segellin tal com esmentem, perquè els diners no pugui ser disposat per a altres fins.
En canvi, el xec bancari és diferent. El xec és emès pel mateix banc, per la qual cosa no es necessita que el client tingui una xequera. Ni tampoc es necessita que tingui compte al banc que l'expedeix. Bé contra metàl·lic o bé contra diners dipositats en algun compte, el banc d'emetre un xec contra comptes interns seves. L'emissor de el xec és el propi banc, el qual està obligat a el pagament.
Segur et preguntaràs si no se't garanteix per dos la fórmula de cobrament. La resposta és que no, no de la mateixa manera. Això és a causa que el xec conformat ens reté els diners només en el termini que es marca en la clàusula que regularment són 15 dies. Després d'aquesta data, es pot intentar fer el cobrament, però no és una garantia. És més, aquesta retenció en el compte no es pot oposar a un embargament o un concurs de creditors, raó per la qual és possible que ens enfrontem davant xecs conformats impagats.
El xec bancari no té un termini especialment en que funcioni la garantia, això és degut al fet que la garantia consisteix en tenir una emissió directa pel mateix banc. Si s'atén a la llei de l'xec, tots els xecs de el banc ja siguin conformats o no, han de presentar-se a ser cobrats tot dins d'un termini de 15 dies després que s'hagi realitzat la seva emissió, però això no vol dir res més que de no fer-se podrien perdre certs avantatges de tipus judicial en cas que hi hagi un impagament.
És evident que en el cas dels xecs bancaris aquest risc és irrellevant fins avui dia, raó per la qual no resulta fora del comú trobar-se amb xecs bancaros que poden trigar a cobrar fins a tres mesos fins i tot. Per aquest motiu i considerant que el cost normalment és idèntic, crec que el xec de banc s'imposa de forma clara, per seguretat general, universal a més de la seva notable comoditat.
El xec conformat és diferent de l'xec bancari també en altres aspectes, com ho és que, en el cas de l'xec conformat, el banc està obligat a pagar l'import que s'indica en el document i per aquest motiu el portador d'el xec compta amb la certesa absoluta que el banc respondrà i pagarà l'import que en el títol s'indica només quan estigui cobert. És a dir, únicament quan hi hagi fons en el compte de client que ha estat l'emissor de el xec. Mentre que el xec de banc corre el risc d'estar emès sense fons, en canvi els xecs conformats no corren cap perill.
Condicions perquè es validi el xec conformat
Hi ha algunes condicions perquè la validació de l'xec conformat es dugui a terme. Te les expliquem a continuació:
- Que hi hagi una indicació que la suma indicada es pagarà a la vista.
- Que estigui inserit en el títol de la denominació de conformat o també pot ser a la de visat o certificació.
- Que consti el nom de l'acceptant, això és ja que, a l'tractar-se d'un títol a l'ordre, no es pot emetre pel portador.
- Que tinguin indicades la data i el lloc en què es va emetre el títol.
- Que estigui signat pel banc el qual va emetre el xec.
La presentació de l'xec conformat deu ser dins d'un termini d'aproximadament quinze dies des del moment en què es va emetre per part de l'banc o dels terminis que anteriorment s'han assenyalat segons el lloc en què es va emetre el xec. Sens dubte, el xec és una de les modalitats de pagament més utilitzades a tot el món. El xec no només s'usa per pagar els béns que s'adquireixen en els comerços, sinó que també ho fa servir una empresa per poder pagar-los als seus proveïdors oa algun treballador que s'hagi exercit a manera de freelance, entre altres casos.
A grans trets, el xec es tracta d'un document o d'una ordre de pagament que ha estat escrita la qual faculta la persona a la qual se li s'estén, de poder retirar una suma de diners en efectiu i que està es dipositi en un compte bancari la qual normalment correspon a la persona o l'empresa que fa el pagament, és a dir, el signant de l'xec disposarà d'un compte bancari en aquest banc que pugui emetre el xec en qüestió.
En tant i com una bona manera de pagament tan popular, ens podrem trobar amb diferents tipus de xecs, sent el xec conformat un de tants.
El xec conformat és aquell tipus de xec en què la institució bancària o financera és la que ha de pagar-ho, s'assegura a aquella persona que s'ha d'encarregar de cobrar-que ho podrà fer d'acord perquè la persona que li lliura aquest xec pot disposar de fons suficients per fer front a aquest pagament. O sigui, que amb el xec conformat no podria existir cap dubte per a qui el rebi que els diners que es lliurarà és el mateix que s'indica per pagar.
Això vol dir, que perquè el xec conformat es pugui reconèixer i sigui vàlid com a tal, les entitats financeres que ho emeten hauran de col·locar en el document de pagament una clàusula o una llegenda que especifiqui el conforme, certificat, entre els més comuns, a més de la signatura.
també hi ha una altra qüestió que està lligada a la emissió d'aquest tipus de xec en particular i és que el banc sol retenir en el compte a el client la suma que aquest ha d'abonar per mitjà d'el xec conformat. D'aquesta manera es garanteix que els fons estiguin disponibles de qualsevol manera. Cal ressaltar que el banc que ha emès que està per emetre aquest tipus de xec, va a realitzar un càrrec de cobrament al seu client a manera de comissió.
Així com la raó de ser dels esmentats xecs és que es garanteixi el seu cobrament sense dubtes, són molts els creditors que els demanen per assegurar-se que van a rebre el pagament que se'ls deu. El xec conformat es tracta d'una modalitat de xec la qual es caracteritza pel fet d'oferir una garantia de l'cobrament. D'aquesta manera una persona que ha rebut un document d'aquests tindrà la plena seguretat que en el lapse d'una data prevista podrà anar a reclamar els diners que li correspon i evitar qualsevol tipus de problema que es relacioni.
Els xecs conformats són una de les variants que permeten en aquest cas que es compti amb una garantia en el que correspon a la cobrança de el document. Això en efecte és en el cas d'un xec normal a què se li dóna la possibilitat de cobrar-i estarà supeditat a el fet que es tingui diners en el compte de banc o no, aquest fet pot donar lloc a estafes o problemes d'impagament per falta de liquiditat temporal.
Com et pots imaginar, un xec d'aquest tipus posseeix una gran quantitat d'avantatges per a certes circumstàncies, en les quals es dubti de l'cobrament de diners. D'aquesta manera, el mateix pot suplir una manca de confiança en el que expedeix el xec o un temor davant la falta de pagament per una suma forta de diners, de manera que s'ofereix en aquest sentit una satisfactòria solució. Així que el xec conformat pot entendre també com una garantia.