Un dels productes per a l'estalvi per excel·lència són els dipòsits bancaris a termini fix. Però que tenen en contra a hores d'ara la seva poca rendibilitat. Amb un interès sobre els estalvis no superior a l'1%, Tot i que exempt de comissions i altres despeses en la seva gestió o manteniment. En on una de les estratègies per millorar la seva tornada es basa en la formalització de les imposicions que van dirigides a l'llarg termini que generen que calgui tenir els diners immobilitzat durant molts mesos, potser massa per a molts estalviadors.
En qualsevol dels casos, aquesta classe de productes d'estalvi es poden contractar un termini màxim que oscil·la entre els 3 i 6 anys, en els quals es poden seleccionar dipòsits amb interès creixent, estructurats o referenciats a algun índex borsari, amb un capital mínim d'entre 1.000 i 10.000 euros, Superior al d'altres productes dipositaris a terminis menys elevats. En alguns dels casos, amb la possibilitat real de cancel·lar-anticipadament tret que estiguin penalitzats amb unes comissions que poden arribar fins al 3%.
La fórmula més comuna per comercialitzar aquest tipus de productes financers és aplicar interessos creixents, en els quals a mesura que els terminis són majors la rendibilitat es torna més atractiva, encara que en percentatges no molt cridaners per als interessos reals de l'subscriptor, al voltant de el 3 %. on no hi ha formats innovadors com en altres classes d'imposicions a termini més curts en la seva permanència. I en tots els casos caldrà descomptar de la rendibilitat que ofereixen aquests productes per a l'estalvi particular.
Dipòsits a llarg termini: promocions
En els dipòsits a llarg termini no es troben promocions o ofertes de benvinguda que tanta atenció centra en els usuaris bancaris, tot i que per contra sota interessos no molt alts. On, en la majoria dels casos es garanteix la totalitat de l'capital dipositat, el que suposa un plus de seguretat als estalviadors en aquests temps tan convulsos. Però de totes maneres, aquesta no és la tònica general en aquesta classe de productes bancaris. Si no que per contra, són estratègies molt puntuals que posen en marxa les entitats de crèdit per captar l'estalvi dels clients. Oferint unes millors condicions en la seva contractació a través d'una rendibilitat millor que es materialitza amb unes quantes dècimes més en la remuneració.
Mentre que d'altra banda, cal indicar que aquest producte en les promocions no pot ser renovat per part dels seus titulars. És a dir, no hi ha oportunitat per continuar amb aquests marges d'intermediació que ens han imposat des de les principals entitats de crèdit encarregades de la seva comercialització. Amb un tipus d'interès que sol oscil·lar normalment entre el 1,50% i 2,50%, I sense la possibilitat de cancel·lar amb anticipació. On farà que analitzar si és convenient o no la seva formalització a partir d'aquests moments.
Terminis de permanència
Una de les característiques d'aquestes imposicions bancàries és que els seus terminis són molt alts i es mouen en una forquilla que va dels 24 als 56 mesos. És a dir, molt de temps són que puguem gestionar aquesta part dels nostres estalvis a diferència de les imposicions més tradicionals o convencionals. Des d'aquest punt de vista, cal indicar que estan reservats a un perfil molt ben definit que està representat pels estalviadors menys agressius. A l'igual que el fet que es constitueix en un dels productes més longeus que podem contractar a hores d'ara i en qualsevol cas molt semblant en aquest aspecte amb els fons d'inversió.
Un altre dels aspectes que hem de valorar amb els dipòsits d'aquestes característiques és el fet que poden ser formalitzats per Internet. Perquè d'aquesta manera, estiguem en disposició de millorar la rendibilitat en unes quantes dècimes percentuals i com a complement d'aquesta oferta per a l'estalvi dels particulars. Fins al punt que a la fi es pot superar la barrera de l'1% amb certa suficiència a partir d'imports mínims des de 1.000 euros per contracte. Mentre que d'altra banda, la contractació en línia permet una millor comparació entre les imposicions d'aquestes característiques. Amb més comoditat des de casa o un altre destí ia qualsevol hora del dia, fins i tot a la nit o en els caps de setmana.
rendibilitat progressiva
Si per alguna cosa es caracteritzen els dipòsits a llarg termini és perquè la seva remuneració va en funció dels terminis seleccionats. A mesura que aquests són més extensos, més gran serà el tipus d'interès que apliquen les entitats de crèdit i de forma progressiva fins a aconseguir els períodes màxims de permanència. En uns graons que van des del 0,1% i fins al 0,5% aproximadament i que pot constituir-se en uns filtres per a l'elecció d'aquests productes per a l'estalvi. Perquè a la fi i al el cap aconseguim superar els marges d'intermediació inicials, que és un dels nostres objectius més prioritaris.
També cal incidir en el fet que els dipòsits a llarg termini mai aconseguiran rendibilitats espectaculars. Si no que per contra, es mouen també en una cotes de remuneració molt modesta com a conseqüència de l'abaratiment en el preu de els diners. No es pot oblidar que aquest està en aquests moments en el 0% i que és el detonant perquè els dipòsits a llarg termini no siguin tan rendibles com bona part dels petits i mitjans estalviadors esperen d'aquesta classe de productes bancaris. En línia amb la d'altres models de similars característiques tal com es pot constatar en aquests moments a través de l'actual oferta bancària.
Oferta dels bancs
Les entitats de crèdit no han desatès aquesta oferta i ha llançat una àmplia proposta sobre els dipòsits a llarg termini. En aquest sentit, cal ressaltar que aquests són menys atractius que abans i les seves millores són cada vegada menys atractives. On no hi són presents en cap dels casos, les vinculacions amb altres actius financers, Generalment procedents dels mercats de renda variable i molt especialment de les eleccions en borsa. D'altra banda, en cap dels casos, els dipòsits a llarg termini arriben als marges de beneficis d'altres estratègies que vénen aplicant aquests models d'inversió.
També és molt rellevant el fet que els dipòsits a llarg termini no està destinat per a guardar tots els estalvis acumulats pels usuaris. Si no que per contra, cal preveure les despeses que caldrà afrontar en els propers mesos o anys. Per al pagament de les factures domèstiques, les obligacions fiscals o fins i tot el pagament de l'escola dels nens més petits. En tot cas, no hi haurà més remei que analitzar quin és el pressupost que disposem a partir d'aquests moments per posar de manifest els diners que haurem destinar als dipòsits a llarg termini.
Així mateix, també és molt rellevant el fet que aquests dipòsits a termini fix es constitueixen en una forma de crear una borsa d'estalvi estable de cara a l'mig i sobretot llarg termini. En on els usuaris podran preservar els seus estalvis i obtenir un petit benefici a aquests moviments monetaris. A l'igual que el seu poc versatilitat per adaptaré a nous models en la seva comercialització i deixant un format que es caracteritza per ser molt estàtic des de diferents punts de vista dels usuaris. No hi ha sorpreses per a aquests en les seves condicions en la subscripció i això fa que sigui molt previsible per a tots els estalviadors del nostre país. Per arribar a la conclusió que potser no valgui la pena la seva formalització per l'equació que presenta entre la seva rendibilitat i el temps que s'ha de aparcar els diners fins que arribi el seu venciment.
Comptes de dipòsit assegurat
Aquest tipus de productes financers es distingeix fonamentalment perquè es pot subscriure des d'una quantitat mínima mensual bastant assequible per a les economies domèstiques, al voltant de 100 euros aproximadament. I pel qual es va constituint un capital a mitjà o llarg termini que permet al seu titular acumular un estalvi per al futur més els interessos que aquest vagi generant. És una barreja, doncs, entre un compte i un dipòsit en el sentit tradicional, d'aquí la seva denominació, que té una durada mínima de a l'almenys cinc anys, Encara que si per qualsevol circumstància el titular necessita disposar d'el capital invertit, podrà realitzar rescats totals o parcials transcorreguts sis mesos des de la seva contractació.
A més compta amb la garantia que sempre recuperarà, com a mínim, el 100% de l'aportat en la inversió realitzada el que li afegeix un plus de seguretat en la seva operativa. Es constitueix com una de les alternatives més clares a la inversió tradicional en els dipòsits bancaris a termini fix, encara que sota unes condicions de contractació substancialment diferents. Sent un dels productes més desconeguts per part dels usuaris borsaris en aquests moments. Amb una rendibilitat que a l'igual que els altres productes financers és molt poca atractiva per als interessos dels particulars. En aquest sentit, no pot oblidar-se que el preu de els diners està en aquests moments en el 0%, en mínims històrics.