De vegades, per adquirir actius, dur a terme projectes i idees o fer front a imprevistos és útil comptar amb un plus de capital que asseguri l'estabilitat dels pressupostos mensuals de particulars i empreses. Pel que fa a això, val la pena considerar l'opció de sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària.
En aquest article explicarem detalladament què són els préstecs amb garantia hipotecària, quines són les seves característiques i quines entitats els concedeixen, amb un enfocament especial en les entitats financeres de capital privat.
Què és un préstec amb garantia hipotecària
Els préstecs amb garantia hipotecària són productes financers amb què tant empreses com particulars poden obtenir una aportació de liquiditat per part d'una entitat financera. La particularitat d'aquest tipus de préstecs és que requereixen que qui els sol·liciti aporti una finca com a garantia de loperació. És fonamental que la propietat que serveix com a aval del préstec estigui lliure de càrregues; és a dir, no estigui subjecta a cap mena de deute o gravamen.
Les entitats bancàries que concedeixen aquest tipus de préstecs amb garantia hipotecària poden ser bé la banca tradicional o bé financeres de capital privat. És convenient tenir en compte que les condicions i requeriments seran diferents en funció de quina entitat actuï com a prestador.
Característiques dels préstecs amb garantia hipotecària
Com hem esmentat anteriorment, la peculiaritat d'aquest tipus de préstecs respecte d'altres productes financers és que per poder sol·licitar-los cal comptar amb una propietat que pugui ser utilitzada com a garantia.
En el cas dels préstecs amb garantia hipotecària amb capital privat, hi ha altres característiques interessants a tenir en consideració:
- L'import del finançament pot ser de fins a un 50% del valor de taxació de la propietat que es posi com a garantia.
- En general, es concedeixen amb terminis curts, d'entre 1 i 3 anys aproximadament, ja que són productes pensats per solucionar necessitats puntuals de liquiditat.
- La finca aportada com a garantia es pot continuar usant durant tot el període de devolució del préstec.
En quina situació demanar un préstec amb garantia hipotecària
Hi ha diverses situacions en què sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària és l'opció més adequada. Les que es presenten a continuació són les més freqüents:
- Impuls a projectes. Sovint, per emprendre o dur a terme projectes personals o d'empreses en funcionament, cal una injecció puntual i temporal de capital. Per això, els préstecs amb garantia hipotecària resulten summament interessants.
- De vegades, per obtenir liquiditat, se sol·liciten préstecs amb garantia hipotecària per a reformes o rehabilitacions de finques. En aquests casos, se sol tornar el préstec amb la venda de les finques reformades o rehabilitades.
- Per a les promotores, els préstecs amb garantia hipotecària són un producte excel·lent perquè, com solen tenir diverses propietats que posar en garantia, poden optar a préstecs elevats. En aquests casos, els préstecs cobreixen els costos de construcció i la devolució s'efectua amb les vendes de les finques resultants. Tot i això, la banca tradicional té restringits els préstecs amb garantia hipotecària a promotores, de manera que solen recórrer a les entitats de capital privat.
- Deutes o embargaments. Els préstecs amb garantia hipotecària són una molt bona opció en els casos en què els deutes són quantiosos i poden portar embargaments, ja que atorguen marge de temps per poder fer front als pagaments deguts amb tranquil·litat.
- Acceptació dherències. Els costos derivats d'acceptar una herència poden arribar a ser molt elevats i, quan no es disposa del crèdit necessari per fer-los front, els préstecs amb garantia hipotecària poden ser una opció ideal.
Quina entitat escollir per sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària
Com s'ha esmentat prèviament, hi ha diverses vies per accedir a aquests productes financers, ja que tant la banca tradicional com les entitats de capital privat ofereixen préstecs amb garantia hipotecària. Si bé la banca tradicional ofereix tipus d'interès més reduïts, cal considerar que les entitats de capital privat presenten molts avantatges a tenir en compte abans de sol·licitar un préstec hipotecari:
- Rapidesa i agilitat. Els tràmits amb les entitats de capital privat solen ser més ràpids que els de la banca tradicional. Això és fonamental per als qui sol·liciten un préstec amb garantia hipotecària per solucionar una necessitat urgent de liquiditat.
- Flexibilitat i personalització. Els requisits per sol·licitar préstecs amb capital privat són menors que a les entitats de banca tradicional i hi ha més marge per pactar els terminis i termes de devolució per ajustar-los a les necessitats del sol·licitant. A més, les entitats de capital privat poden esquivar el fet que els clients es trobin en llistes de morositat, com ASNEF o RAI, si tenen una garantia hipotecària sòlida.
- A les entitats de capital privat se sol donar més assessorament que en altres entitats mitjançant assessors, economistes i advocats. La finalitat és que els productes financers que el client demana s'adaptin a les particularitats de cada cas.
- Seguretat i fiabilitat. Les entitats financeres de capital privat s'han d'inscriure i estar homologades pel Banc d'Espanya, que les regula i supervisa. Per tant, preval la seguretat i la fiabilitat en els processos financers en general i en la concessió de préstecs en particular.
Què valora la financera per concedir el préstec amb garantia hipotecària
Quan se sol·licita un préstec amb garantia hipotecària, les entitats financeres han davaluar quin és el risc associat a loperació. Per això, tenen en compte principalment els factors següents:
- Tornada d'interessos. Es valora com es retornaran els interessos derivats de la concessió del préstec; és a dir, quins seran els termes de devolució i de quin import.
- Forma de cancel·lació de loperació. És important per a l'entitat bancària saber de quina manera es cancel·larà l'operació; és a dir, com s'acabarà la transacció. Les maneres més habituals són la bancarització i la venda d'un immoble, que pot ser o no ser el mateix que s'ha posat com a garantia.
- La liquiditat de la garantia. Per a la concessió de préstecs amb garantia hipotecària és essencial que la propietat aportada com a garant tingui prou valor. Per això, es pren en consideració la taxació de la finca, que no només té en compte l'antiguitat de l'immoble i el seu estat de conservació, sinó també els materials amb què està construïda i la localització, entre d'altres factors.
- Viabilitat del projecte empresarial. En el cas dels préstecs amb garantia hipotecària per a empreses, és fonamental saber també quina viabilitat té la companyia que sol·licita el capital. Si la societat és rendible i tenen un bon recorregut, la financera té més marge de maniobra per concedir aquests préstecs.
En conclusió, qualsevol particular o empresa pot sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària sempre que disposi com a aval una propietat lliure de càrregues. Tant la banca tradicional com les financeres de capital privat els poden concedir. Tot i això, l'opció més adequada quan es busca més flexibilitat i rapidesa amb seguretat, fiabilitat i el millor assessorament és sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària amb capital privat.