Un dels temes cada cop més important de cara al futur són els plans de pensions. No obstant això,saps que hi ha diferents tipus de plans de pensions? És possible que només en coneguis un o dos, però la realitat és que n'hi ha molts més.
Per això, en aquesta ocasió, ens volem centrar-hi perquè entenguis a la perfecció què són, per a què serveix i les diferents opcions que tens.
Què són els plans de pensions
La primera cosa que has de saber és a què ens referim amb plans de pensions. Es tracta d'una eina que es fa servir per estalviar a llarg termini, de manera que després es pugui compaginar amb la jubilació, per tenir més diners al mes per poder utilitzar en despeses o en capritxos que un vulgui donar-se.
Ara bé, en aquests de pensions hi ha certs matisos que poden ser importants perquè un pla no vol dir que t'asseguri els diners, sinó que es pot guanyar o perdre.
Per això és tan important saber quins tipus de plans de pensions hi ha i quin és el que millor s'adapta al nostre perfil de risc (és a dir, si estem preparats per assumir més o menys risc a l'hora d'invertir i si ens convé més un o altre).
Per a què serveixen
En general, els plans de pensions tenen com a objectiu suposar un estalvi significatiu per a la persona que el contracta. Per exemple, imagina que contractes als 30 anys un pla de pensions a 35 anys. El més normal és que, quan aquest pla arribi al final, tu obtinguis més beneficis dels que podries obtenir guardant els diners al teu banc oa casa teva.
Més enllà d'aquesta funció estalviadora, el cert és que no en té serveix per a gaire més. Es pot utilitzar com si fos una «guardiola» de la qual s'espera obtenir més rendibilitat i és per això que molts opten per això, malgrat els riscos que puguin suposar. No obstant això, hi ha diferents tipus i cadascun pot ser més indicat quant al perfil que es tingui. Et parlem d'ells?
Tipus de plans de pensions
Ara que saps què són els plans de pensions, ha arribat l'hora que sàpigues quins tipus hi ha. Es poden classificar de diverses maneres, per la qual cosa comptem amb diferents. En concret:
Plans de pensions segons promotor
Aquesta classificació ens mostra les opcions que es tenen segons qui sigui qui ho promogui, és a dir, si és una empresa qui anima a contractar-ho, o és una entitat financera o sindicats, etc.
Perquè et facis una idea, hi ha tres tipus:
- D'ocupació. Organitzats per empreses o corporatives. En aquest cas es fan de cada empleat i l'empresa es fa càrrec d'aquestes aportacions, o bé es pot deixar que sigui l'empleat qui ho faci.
Ara bé, aquests diners no es pot tocar mentre el treballador estigui relacionat amb lempresa. Quan la relació laboral finalitza, llavors sí que pot rescatar aquest pla de pensions i recuperar els seus diners, així com la rendibilitat que li hagi deixat.
- Individuals. Són els que es promouen per part d'entitats financeres. Els titulars seran persones físiques i el contracten amb vista a la seva jubilació. Al llarg del temps es poden tocar els diners (sempre que estiguin en les condicions) així com modificar-los.
- Associats. Són els que s'organitzen per part de sindicats, gremis o afiliats. En aquest cas, només es porten a terme per part de cada titular, sense que els sindicats puguin fer-los en nom d'aquesta persona.
Plans segons la relació rendibilitat-risc
Una altra de les classificacions que tenim dels tipus de plans de negoci és segons la rendibilitat i el risc. Normalment, quan es corre amb un risc més gran, la rendibilitat també és més gran, i al contrari. La decisió final la tindria la persona, ja que és la que sap si pot posar en risc més o menys capital.
En concret, ens trobem amb tres tipus:
- Renda fixa. On la inversió que es fa dels diners es dóna en actius financers públics i privats com són les Lletres del Tresor, bons del Tresor, obligacions…
Té una rendibilitat petita i alhora poden ser a curt termini (menys de dos anys) oa llarg termini (més de dos anys).
- Renda variable. Aquí no s'inverteix en actius públics i privats «segurs» sinó que va cap a actius de renda variable (perquè et facis una idea, serien accions, ETF…).
És cert que tenen més rendibilitat, però també un risc més important ja que es pot guanyar o perdre.
- Mixta. Com el seu nom indica, és una combinació dels dos anteriors, podent invertir en renda variable i en renda fixa. El que s?intenta és obtenir el millor dels dos plans.
Garantits
Els plans de pensions garantits són únics i fan referència a estalvis en què, un cop es rescata el pla, no només es recupera els diners que hem anat deixant, sinó també una petita rendibilitat (molt menor que en altres casos, però més segur que aquests).
Plans de pensions segons aportacions i prestacions
En aquest cas, la classificació es fa sempre segons les aportacions i/o les prestacions que es tinguin. En concret, hi ha tres tipus:
- Aportació definida. On la persona que contracta el pla decideix una quota fixa que haurà de pagar cada mes. Quan puguis rescatar aquest pla, aleshores recupera tots els seus diners, però també una rendibilitat, ja sigui positiva o negativa. Quins serien els plans? Els individuals, docupació i els associats.
- De prestació definida. Aquí la diferència amb l'anterior és que, a l'hora de rescatar el pla, es reben allò que s'ha pagat, però també una rendibilitat ja pactada anteriorment. Quins són? Els de feina i associats.
- mixt. Finalment, tenim els mixtos, on hi ha una aportació fixa periòdica i, a més, es garanteix una rendibilitat mínima. En aquest cas només són de feina i associats.
Com escollir un dels tipus de plans de pensions
Després de coneixes els diferents tipus, és possible que un et cridi més l'atenció. Però a l'hora de signar-ne un, convé que tinguis en compte:
- El teu perfil. Si ets més conservador, més temerari… hi haurà un o altre que et vindrà millor.
- Els avantatges i els inconvenients de cada pla de pensions: si està garantit el capital, si té bona rendibilitat, si hi ha un risc alt…
El nostre consell és que aconsegueixis la major informació possible de cada pla de pensions i pensis en el que passaria si perds aquests diners. Així podràs triar bé.
Et queden clars els tipus de plans de pensions?