La hipoteca és un préstec que està garantit pel valor d'un immoble, Vol dir que una entitat financera qualsevol ens ofereix, tramita i proporciona un préstec a uns Tipus d'interès i una garantia que es basa en el valor d'un immoble, en aquest cas sigui una casa, construcció o un conjunt.
És també coneguda com un producte que l'entitat bancària ofereix als seus clients perquè aquests siguin creditors a rebre una quantitat de diners, que en aquest cas és un "Capital de préstec", això a canvi de el compromís que el client faci la devolució d'aquest capital de préstec unit als interessos corresponents que es generen d'acord amb els pagaments periòdics o quotes. Altres tipus de comptes abasten diferents tipus de garanties, però aquest en particular, el crèdit hipotecari compta amb la garantia addicional d'aquell immoble adquirit.
En els préstecs hipotecaris hi ha dos elements que són fonamentals perquè es dugui a terme. Sent el primer el contracte de l'préstec hipotecari en qüestió, on apareixen detalladament les obligacions de l'deutor i totes les condicions de l'préstec, així mateix s'inclouen les quotes, el sistema d'amortització i les obligacions de l'deutor. Com a segon element es comprèn la garantia hipotecària, la qual cosa suposa que en cas de falta de pagament o de negar-se a pagar el deutor, el prestador pot prendre possessió o fer-se amb el bé o propietat de l'hipotecat en qüestió.
Les característiques de l'préstec hipotecari, Tipus d'interès
- Aquest tipus de préstecs, préstecs hipotecari, ens suposarà a nosaltres com a deutors un compromís financer molt important en un futur, és especial per a llargs terminis i comporta el risc de perdre un patrimoni, així com garanteix el capital necessari per fer-se d'un.
- El tipus de crèdit hipotecari sol tenir un elevat import a més d'una llarga durada, a l'tractar de quantitats altes de diners i amb una garantia tan important i de gran valor com ho és un patrimoni, bé o immoble. Abans de contreure un deute d'aquesta magnitud cal valorar com a deutor els riscos i viabilitats de liquidar aquest deute, ja que els ingressos que posseïm han de ser recurrents i adequats pel que fa al deute i compromís que es va assumir. És recomanable tenir un estalvi inicial unit i els ingressos nets abans d'assumir la responsabilitat de deure un préstec hipotecari.
Els tipus d'interès són indicadors per mesurar la rendibilitat d'una compra o una venda d'acord amb el temps. En el cas de l' tipus d'interès hipotecari, la taxa d'interès o el percentatge d'interès és un referit a l'total de de el crèdit o la inversió. Segons la quantitat de diners i el termini o terme per al dipòsit o la devolució es dóna el termini i al no pagar-se no hi haurà res.
D'altra banda, el tipus d'interès serà un indicador de l'percentatge d'aquest capital que es convertirà en un benefici, i en el cas de ser un crèdit, com ho és el crèdit hipotecari, serà un percentatge de capital que s'haurà de pagar. L'habitual és l'aplicació de l'interès en períodes d'un any, encara que també en possible que s'apliquin com a dies, mesos, quinzenes, o setmanals. El tipus d'interès pot ser mesurat com el tipus d'interès nominal o també com a taxa anual equivalent. Tot i que els dos anteriors estan relacionats no són iguals, aquesta mesura també dependrà de la negociació entre el deutor i el cobrador, ja que el crèdit pot tenir un interès diferent d'acord amb aquesta negociació.
Els imports dels préstecs hipotecaris.
Hi ha una sèrie de factors que determina les limitants de la quantia de l'préstec hipotecari, així com la quota resultant i el termini d'amortització.
Un dels factors és el valor de taxació de l'habitatge, Que pot ser confós amb el valor de compravenda de l'esmentat immoble. existeixen societats de taxació autoritzades que són empreses l'tasca és valorar la taxació, aquestes societats estan inscrites i autoritzades en el registre de l'Banc d'Espanya. Naturalment el màxim d'un préstec hipotecari no pot superar el 100% de la valor de la taxació, tot i això hi ha algunes entitats financeres que disminueixen aquesta quantia a 70% o fins i tot 60% del seu valor de taxació.
El segon factor determinant de la quantia de l'préstec hipotecari és la capacitat d'endeutament de què sol·licita. Les entitats financeres realitzen un estudi d'ingressos i despeses per així tenir major consciència dels pagaments que li és possible a l'sol·licitant efectuar mensualment, o de qualsevol modalitat que s'hagi acordat, el pagament de l'crèdit hipotecari. Usualment la quota mensual no és major a el 35% de el total d'ingressos de la persona sol·licitant després de despeses. Es recomana encaridament un mínim de 20% de la valor total de l'immoble, a més d'un 10% per les despeses associades que comporta el crèdit hipotecari.
Els costos que comporta un crèdit hipotecari són:
- Tipus d'interès
- Despeses associades.
- Comissions
Els tipus d'interès.
Hi ha tres modalitats de Tipus d'interès:
- Els préstecs hipotecaris a interès fix. En aquesta modalitat el tipus d'interès no varia durant el període acordat de durada de l'crèdit hipotecari, a més que la quota es manté mensual. L'avantatge notable i per la qual recomanem aquesta modalitat és que el pagament mensual serà el mateix i es mantindrà igual pel que duri el termini, sense importar que els tipus d'interès de mercat pugin o baixin. Els desavantatges són que l'amortització és menor que en el tipus variable.
- Els préstecs hipotecaris a interès variable. Aquesta modalitat està compost d'acord amb el valor de l'índex de referència, pot ser el cas de Euribor, Més un diferencial fix. La quota té un import actualitzable a el valor de l'índex que es referència. Els avantatges i desavantatges d'aquesta modalitat són senzilles de comprendre, d'acord els tipus d'interès pugin la quota serà superior, d'acord els tipus d'interès baixin la quota serà inferior o disminuirà. Això es comprova amb un exemple: si l'Euribor que es referenciat a un semestre està a 0,55% i el diferencial és de 2%, en total es pagaria el 2,55% d'interès semestral, això fins que es realitzi la següent revisió, a més que pot ser de revisió anual.
- Els préstecs hipotecaris mixtes. Solen ser els més recorreguts. Aplicant un tipus fix durant una part de l'termini de pagament i aplicant un tipus d'interès variable en el que resta de l'termini. Recomanem àmpliament aquesta modalitat, per la seva versatilitat i l'avantatge que les nostres quotes siguin referenciades amb Euribor en un període de baixada. Per això és important estar a la diana de les pujades i baixades de l'Euribor.
L'Euribor és l'índex de referència per als càlculs de quotes mensuals, Utilitzat en la majoria d'hipoteques de tipus variable. Aquest mateix índex va tenir al febrer de 2016 un indicador de 0,01%. Això ens fa veure que, d'haver optat per una modalitat de préstec hipotecari variable, hauríem pagat una quota amb el 2.01% d'interès en aquell moment, ¡bon moment per a la modalitat d'interès variable! No? Potser, a maig de 2018 l'Euribor es fixa a -0,188 jutgi vostè mateix.
Les despeses associades.
Els crèdits hipotecaris comporten una sèrie de despeses associades, entre ells estan:
- Despesa de valoració de l'immoble o taxació.
- Honoraris de tramitació de la gestoria. Usualment suposa el 3% de l'import finançat.
- Impost per la formalització de l'préstec amb una garantia hipotecària.
- Despeses per Registre de la propietat i notari.
Comissions És important saber avançar!
N'hi ha per obertura, les comissions per obertura són normalment un percentatge de la quantitat prestada per l'entitat financera. També hi ha compensacions en cas de desistiment total o parcial (amortitzar), que en aquest cas seria pagar el deute abans que es finalitzi el termini. Les compensacions per amortitzar solen ser temptadores ja que de tenir un capital extra o ingrés imprevist, aquest pot destinar per liquidar el deute, encara que això no sol ocórrer ja que l'entitat financera fa un estudi de l'sol·licitant o client, abans de donar un crèdit, buscant així que aquest no pugui liquidar el deute abans, després de tot és la part lucrativa d'el crèdit hipotecari.
¿IRPH o Euríbor?
Tots dos són índexs de referència de quotes, tot i que la diferència entre tots dos és que l'Euribor s'aplica mensualment i és utilitzat per a altres tipus de préstecs a més de l'crèdit hipotecari, Per al tipus de préstec hipotecari se sol utilitzar l'índex IRPH, el qual és usat especialment per a l'adquisició d'habitatges i prestem d'aquesta índole.
Quin és millor?
Recomanem sempre mantenir-se a la diana de les previsions de pujada i baixada pel que fa a l'Euribor, Aquest índex de referència sol tenir molts alts i baixos que fan que qualsevol pugui sentir insegur d'elegir-lo com una millor opció.
Tot i que l'índex de referència IRPH té un grau d'estabilitat considerat com "bo", Euribor ens ofereix baixades bastant favorables, això és un tema que es pot debatre pel que fa a quina classe de beneficis volem obtenir en les nostres quotes anuals, volem pagar menys de tant en tant i arriscar-nos a pagar un extra també? O ¿Preferim una estabilitat que ens porta a diferents graus d'alt però sense donar salts?