Relacionat amb la jubilació, un dels productes que cada vegada està adquirint un major protagonisme és el pla de pensions, una fórmula d'estalvi de cara a aquests últims anys de vida, per poder tenir una qualitat més «folgada» a l'hora de viure .
Tot i que és una figura molt important i amb molts avantatges, actualment menys de l'20% consideren tenir un pla de pensions, moltes vegades a causa de que no li veuen utilitat. però, ¿Què és un pla de pensions? Per què és tan important i s'hauria de tenir en compte a una determinada edat? D'això és del que avui anem a parlar-te.
Què és un pla de pensions
Hi ha moltes definicions de el pla de pensions. Una de les més senzilles d'entendre conceptualitza aquest terme com un producte que serveix per estalviar de cara a la jubilació. Per tant, estem davant d'un pla a llarg termini, és a dir, es busca obtenir un benefici però de què no es va a gaudir fins a l'etapa de la jubilació.
En altres paraules, un pla de pensions és un producte d'estalvi que es basa en aportacions periòdiques que va fent la persona titular de el pla. Aquestes aportacions són al seu torn invertides a través de gestors d'aquest pla amb l'objectiu d'obtenir beneficis amb aquesta quantitat de diners. D'aquesta manera, la persona veu augmentada la seva aportació (perquè té el que ha posat més els beneficis que ha aconseguit a l'invertir aquests diners).
Segons el Reial Decret Legislatiu 1/2002, de 29 de novembre, en el seu article 5.3, es diu que l'aportació màxima anual a el pla de pensions és de 8000 euros. Més enllà d'aquesta quantitat no es permet aportar.
Un punt important de el pla de pensions és que els diners que s'aporta en el mateix queda retingut, és a dir, que no pots recuperar fàcilment. De fet, les úniques situacions en què podries fer-ho serien:
- Perquè t'has jubilat.
- Perquè han passat 10 anys.
- Si has patit una incapacitat o malaltia greu.
- En cas de ser aturat de llarga durada.
- Si mors i els teus hereus volen recuperar els diners del teu pla de pensions.
Quins tipus hi
Ara que tens una mica més clar el que és un pla de pensions, convé que coneguis que hi ha tres tipus de plans.
- Pla de pensions individual: és aquell que es contracta per una única persona per pròpia iniciativa, i normalment amb una institució financera.
- Plans associats: En aquest cas, en lloc de contractar-una persona, el fa un grup de persones, normalment amb alguna cosa en comú (una associació, un sindicat, etc.).
- Plans de pensions laborals: són plans de pensions que la pròpia empresa concerta per als seus empleats. Cada vegada és menys habitual veure'ls (perquè els treballadors van canviant al llarg dels anys), però segueixen existint.
Avantatges i desavantatges dels plans de pensions
Una de les principals raons per les quals poques persones contracten plans de pensions és degut a que el sou que guanyen no els permet estalviar uns diners a final de mes suficient com per poder fer les aportacions i treure els beneficis que s'esperen d'ell mateix. No obstant això, la veritat és que un pla de pensions tenen molts avantatges. I també moltes desavantatges i riscos.
Abans de contractar un, és recomanable posar sobre la taula el bo i el no tan bo d'aquest concepte, ja que només així es podrà prendre la decisió més adequada d'acord amb la situació de cada persona o empresa.
Avantatges d'un pla de pensions
Els avantatges pels que molts decanten per aquest producte financer, sobretot de cara a el futur, són:
- Poder desgravar a Hisenda. I és que pots pagar menys impostos a la Declaració de la Renda si tens un pla de pensions. Per norma general, podràs desgravar fins a 2000 euros (en plans individuals) o fins a 8000 (en els d'ocupació).
- Pots canviar de pla. Hi ha ocasions en què les condicions, amb el pas el temps, van sent menys rendibles; en canvi, amb un pla de pensions pot canviar fàcilment a un altre sense que suposi pagar més o tenir més impostos.
- Pots triar a beneficiari. És a dir, tot i que facis un pla de pensions per a tu, pots decidir si realment qui va a gaudir-ets tu o bé alguna altra persona.
El no tan bo dels plans de pensions
Malgrat tot l'anterior, no cal oblidar que també hi ha inconvenients que fan que no es pugui adquirir un pla de pensions. Les més habituals són:
- La manca de liquiditat. És a dir, no poder disposar d'uns diners perquè es quedi retingut durant anys.
- Els impostos que hauràs de pagar. No dèiem abans que un pla de pensions fa que pagueu menys? Doncs bé, a la fi, t'arribaran, i hauràs de fer-los front, una de les raons per les quals molts passen d'aquest producte.
- Les comissions. Les comissions, de vegades, fan que no sigui rendible un pla de pensions perquè a la fi acaben portant-se la rendibilitat que t'ha estat donant els diners.
En què s'inverteix en un pla de pensions
Com t'hem comentat abans, el pla es basa en l'estalvi d'una quantitat de diners. Però també en la inversió d'aquests diners que es va estalviant per aconseguir un benefici i que aquest no estigui «parat» sense generar res. Però, ¿en què s'inverteixen aquests diners?
El primer que has de saber és que el tema de la inversió l'duran a terme els gestors dels plans de pensions, sense que tu hagis de preocupar-te de res més. Depenent de el pla que es contracti, les inversions seran diferents; si bé, les més habituals, tenen a veure amb:
- Plans de renda fixa. Aquests poden donar-se a llarg termini, a curt termini; i fins i tot amb rendes fixes públiques o corporatives.
- Plans de renda variable.
- Combinació dels anteriors (els anomenats plans mixtos).
- Plans garantits.
Com funciona i on contractar-
Un pla de pensions s'ha de concertar amb una entitat que s'encarregui d'administrar aquests productes. normalment, els bancs són dels més coneguts, però podria haver altres possibilitats.
Quant al seu funcionament és molt senzill: la persona de el pla ha de fer aportacions periòdiques (o extraordinàries) en base a la seva capacitat. Aquest import és voluntari, i, excepte per contracte, no ha de fer-se per una determinada quantitat ni temps. De fet, poden ser mensuals, anuals, trimestrals, etc. Totes aquestes aportacions conformarien en pla de pensions però, en lloc de quedar els diners quiet, el gestor s'encarrega de invertir-lo en altres plans per obtenir una rendibilitat d'aquests diners, per aquest motiu, a la fin, s'obtingui una mica més del que es ha aportat.