Què és un dipòsit bancari

Saber què és un dipòsit bancari pot resultar molt útil

Tot i que els dipòsits bancaris són molt coneguts, poques persones saben el que impliquen realment. Per aclarir els dubtes que hi pugui haver, explicarem què és un dipòsit bancari.

En aquest article comentarem com funcionen els dipòsits, on es poden realitzar i quins són els tipus més coneguts.

Què és un dipòsit en un banc?

Per entendre què és un dipòsit bancari, hem d'imaginar que és com un préstec a el banc

Quan parlem d'un dipòsit bancari, ens referim a un producte d'estalvi. Bàsicament el client dóna una quantitat de diners a un banc, oa una entitat de crèdit, durant un període de temps determinat. Una vegada que hagi transcorregut aquest termini, l'entitat a la qual li va lliurar els diners se'ls retorna. Cal destacar que el client no només recupera els diners inicial, sinó també la remuneració que hagi pactat amb el banc. Hi ha diversos tipus de dipòsits bancaris, i els comentarem més endavant, però el més comú és el d'interès fix. Tant el benefici com la rendibilitat es mantenen sense cap variació fins que finalitza el termini.

La rendibilitat oferta pel banc, o l'entitat de crèdit, respecte a els diners invertits durant un temps determinat es coneix com TIN (tipus d'interès nominal). normalment, com més gran sigui el termini pactat, més gran serà el tipus d'interès ofert pel banc. Pel que fa a la rendibilitat efectiva de l'dipòsit, aquesta rep el nom de TAE (taxa anual equivalent). S'hi inclouen les despeses, les comissions i els interessos. Això permet la compra de productes oferts per entitats bancàries diferents.

On es realitza el dipòsit?

És bastant probable que resulti complicat anar a la sucursal de banc per dipositar diners de manera tradicional. Entre la feina i els horaris de l'oficina, trobar un forat en la nostra agenda que ens permeti anar per deixar una mica d'efectiu requereix temps i pot ser alguna cosa tediós en algunes ocasions. Fins i tot amb les agències bancàries descongestionades gràcies a la banca en línia que s'ha creat partint de la massificació d'internet, anar en persona i esperar a ser atès pot demorar-massa per a la vida tan atrafegada que portem.

A dia d'avui tenim al nostre abast una àmplia gamma de transaccions que podem fer de manera remota. Entre elles es troben, per exemple, les transferències i el pagament en línia mitjançant la targeta de crèdit.

Però què fem si rebem diners en efectiu? Això és una cosa bastant comú i el més probable és que vulguem guardar de manera fàcil, segura i amb els menys inconvenients possibles en un banc. Per aquest motiu hi ha diverses formes que ens permeten perfeccionar el dipòsit, com ara l'opció de dipositar xecs. D'aquesta manera no hem de traslladar ni portar a sobre quantitats elevades d'efectiu, el que pot resultar incòmode per a moltes persones.

A més, des de fa molts anys existeixen els ATM (caixers automàtics multifuncionals). Aquests permeten realitzar un gran nombre de transaccions diferents, entre les quals hi ha la opció de realitzar dipòsits. Segons el mètode que anem a escollir, necessitarem coses diferents. No obstant això, el caixer mateix ens facilitarà tots els instruments que ens faran falta. Això sí, no està de més portar un llapis o un llapis per si de cas.

Tipus de dipòsits bancaris

Hi ha diferents tipus de dipòsits bancaris

Sense cap dubte, el producte d'estalvi favorit dels espanyols són els dipòsits bancaris. I no és estrany, ja que el seu funcionament és molt senzill. Com ja hem explicat anteriorment, el client simplement ha de lliurar diners a una entitat bancària durant un determinat període de temps. Quan s'acaba aquest termini, el banc li torna els diners invertits i l'interès que havien acordat inicialment. Fàcil, oi?

Els avantatges que ofereixen els dipòsits són molt sòlides, especialment en temps convulsos. Anem a llistar algunes d'elles:

  • Posseeixen una garantia atorgada per un fons de garantia de dipòsits.
  • Són bastant transparents.
  • Resulta molt senzill contractar-los i fer el seguiment posteriorment.
  • Tenen diferents tipus d'horitzons temporals, ja que podem trobar dipòsits de llarg, medo i curt termini.

A més, hi ha diferents tipus de dipòsits bancaris. Només és qüestió de buscar un que s'adapti a les nostres necessitats i objectius. A continuació parlarem dels dipòsits bancaris principals.

Dipòsits bancaris a la vista

El dipòsit bancari més conegut és l'anomenat «a la vista». També és el més líquid i el més contractat, doncs amb ell es pot disposar de diners en tot moment. És a dir, no hi ha cap termini durant el qual no podem tocar la quantitat dipositada. Els comptes remunerades, les d'estalvi i els corrents són dipòsits a la vista en la pràctica.

Generalment, són molt senzills i no cal complir amb molts requisits per poder obrir-ne un. L'objectiu dels dipòsits bancaris a la vista és actuar com un suport operatiu mitjançant el qual es puguin fer diverses operacions, com ara ingressar en un compte, fer un pagament o una transferència, domiciliar rebuts o treure diners d'un caixer automàtic. Aquest tipus de dipòsit no proporciona penes rendibilitat, per no dir res.

De forma habitual, els dipòsits bancaris a la vista impliquen un cobrament de comissions d'administració, per descoberts en compte, per les transferències, pel manteniment, etc. No obstant això, la majoria de bancs ofereixen a el client certs avantatges o bonificacions si domicilia la nòmina o certa quantitat de rebuts bancaris.

Dipòsits bancaris a termini

A diferència de l'anterior, el dipòsit bancari a termini si que compta amb una finalitat inversora. També se li coneix com a dipòsit a termini fix o com imposicions a termini fix. El funcionament és el que hem explicat a el principi d'aquest article: El client lliura una quantitat de diners a l'entitat bancària i la recupera transcorregut un determinat termini de temps que s'havia acordat prèviament, al costat dels interessos pactats.

Bàsicament es tracta d'una espècie de préstecs que fa la persona a banc. A canvi, aquesta cobra a la fin un interès que s'havia acordat prèviament. Per tant, els dipòsits bancaris a termini sempre tenen una data de venciment. Després d'aquesta data, el client pot disposar lliurement dels seus diners.

En el cas que la persona necessités els diners abans de la data acordada, estarà obligada a pagar una comissió o penalització per cancel·lar el dipòsit de manera anticipada. No obstant això, hi ha alguns que no cobren cap penalització. Això cal mirar-lo sempre bé en el contracte.

A dia d'avui, la rendibilitat d'aquest tipus de dipòsits és bastant baixa, al menys a Espanya. No obstant això podem accedir fàcilment de forma gratuïta i segura a dipòsits europeus que sí que compten amb bones rendibilitats.

Dipòsits bancaris amb remuneració en espècie

També hi ha algunes entitats bancàries que intenten captar clients oferint regals en comptes de diners. Els regals solen ser coses per a tots els gustos, com televisors, videoconsoles, robots de cuina, pilotes de futbol, ​​etc. Aquests dipòsits també obliguen a client a mantenir els diners aquí durant un termini indicat en el contracte. En el cas que volgués accedir a diners abans d'hora, haurà de pagar una penalització. Aquesta sol ser l'equivalent a l'preu de l'regal obtingut.

En aquest cas, la rendibilitat de l'dipòsit no és monetària, sinó que és una remuneració en espècie, com bé indica el seu nom. Però compte, encara que no rebem diners, el regal també està subjecte a el pagament d'impostos. Per tant, ha de tributar en la declaració de la renda.

Compte individual d'estalvi a llarg termini (CIALP)

Els comptes individuals d'estalvi a llarg termini, també conegudes com CIALP, són un tipus de dipòsit bancari relativament nou. Van néixer l'any 2015 al costat de les assegurances individuals d'estalvi a llarg termini, o SIALP. Com podreu imaginar, van ser els bancs els que van comercialitzar els CIALP i les asseguradores les que van comercialitzar les SIALP. Tots dos tenen com a objectiu fomentar l'estalvi de les persones a llarg termini. De fet, no es pot rescatar els diners d'aquests comptes fins que hagin transcorregut cinc anys. Per això també són conegudes com «Pla d'Estalvi maig».

Article relacionat:
Val la pena els dipòsits a llarg termini?

Aquest tipus de dipòsit bancari té un avantatge però també un desavantatge. El seu punt fort és que està exempt de tributació a l'hora de fer la declaració de la renda quan ja han passat els cinc anys. No obstant això, té un límit d'estalvi anual establert en cinc mil euros per cada contribuent. Les assegurances són individuals i van a nom d'una única persona.

Dipòsits bancaris a interès variable

Quant als dipòsits bancaris a interès variable, són una mica més complicats que els anteriors. En aquests casos, el client no coneix l'interès que va rebre pels diners que deixa en el compte, ja que depèn d'un índex determinat. Normalment sol ser el euribor. La majoria dels bancs ofereixen a l'estalviador la rendibilitat de l'euribor i un diferencial fix. Asique el client té garantit únicament el diferencial. Però fins i tot això es veu en perill tenint en compte que l'euríbor està en negatiu.

Article relacionat:
Per què l'euríbor està en negatiu?

dipòsits estructurats

Finalment ens queden els dipòsits estructurats. Aquests són els més complexos i estan pensats per a persones que compten amb uns coneixements financers bastant sòlids. També aquí pot dependre la seva rendibilitat de l'euribor, però també d'altres valors borsaris, com per exemple un paquet d'accions. Sigui com sigui, la rendibilitat garantida és molt petita i depèn molt de l'evolució dels actius. A més, aquests dipòsits tenen una liquiditat molt escassa.

Article relacionat:
Què són els dipòsits estructurats?

Ara ja us toca a vosaltres escollir si voleu invertir els vostres diners en un dipòsit bancari o si preferiu manejar vosaltres mateixos a la borsa.


El contingut d'l'article s'adhereix als nostres principis de ètica editorial. Per notificar un error punxa aquí.

Sigues el primer a comentar

Deixa el teu comentari

La seva adreça de correu electrònic no es publicarà.

*

*

  1. Responsable de les dades: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalitat de les dades: Controlar l'SPAM, gestió de comentaris.
  3. Legitimació: El teu consentiment
  4. Comunicació de les dades: No es comunicaran les dades a tercers excepte per obligació legal.
  5. Emmagatzematge de les dades: Base de dades allotjada en Occentus Networks (UE)
  6. Drets: En qualsevol moment pots limitar, recuperar i esborrar la teva informació.