Ja sigui en inversions, préstecs, o un finançament; en la informació relacionada a qualsevol d'aquests tipus de productes, o quan intentem accedir-hi contractant-, s'hauran de gestionar dades fonamentals i nomenclatures com la TIN.
Dels aspectes més rellevants a tenir en compte si es demana un préstec serà el seu tipus d'interès. En moltes ocasions però podria resultar confús.
Hi conceptes relacionats a el tema que ressalten, aquest que hem esmentat i tractem especialment en aquest article, la TIN (Taxa d'interès nominal), la TAE (Taxa Anual Equivalent), entre d'altres.
Vegem que és la TIN, especificant i endinsant-nos en aspectes relacionats amb aquest tipus de taxa d'interès.
Taxa d'Interès
Bàsicament una taxa d'interès serà el preu que posseirà els diners en un lapse de temps determinat en el mercat financer, això en una inversió o crèdit.
Dit en altres paraules, la taxa d'interès, igualment coneguda com a tipus d'interès, serà el pagament a realitzar-se pel deutor a un creditor per sobre de la quantitat rebuda en una unitat de temps determinada, per haver fet servir els diners en aquest període.
A l'igual que un bé o servei tindrà un preu que haurà de ser pagat per poder ser adquirit, els diners d'actuar de la mateixa forma. El seu ús tindrà un preu determinat, que s'estarà mesurant en percentatge sobre un principal, i és expressat en general en termes anuals i percentuals.
Se li crida en ocasions en el món financer "el preu de els diners".
L'interès estarà reposant a l'amo de l'capital, aquella guany que hagués estat obtenint en un altre tipus d'inversió, i que no va aconseguir per prestar o invertir en una altra negociació.
Una taxa d'interès pot tenir tipus de periodicitats específiques, que seran la freqüència en el temps en què serà liquidat l'interès com hem plantejat. Si és a nivell anual: es liquidarà un cop a l'any. Semestral: Liquidació dues vegades en un any; i d'aquesta manera en diferents casos.
A un tipus de nivell individual, una taxa d'interès que estigui sent expressada en percentatge, va representar un balanç entre el risc i el guany d'estar utilitzant una quantitat monetària en un escenari i temps específic.
És com hem dit en un sentit el "preu de els diners", el qual ha d'estar pagant o cobrant per haver estat pres prestat o cedit en préstec.
El tipus d'interès dependrà de "la llei de l'oferta i la demanda". En altres paraules, ho estarà establint el mercat. Per tant com més petita sigui la taxa d'interès, major demanda de recursos financers existirà, i si és més gran, menor serà la demanda d'aquests recursos.
Taxa d'interès nominal (TIN) Què és?
La taxa d'interès nominal (TIN), és el percentatge que s'estarà agregant a el capital lliurat com a retribució durant un temps determinat.
La TIN no estarà tenint en compte altres tipus de despeses d'operació com serien: documents de tipus notarials, comissions o vinculacions que pot comportar el producte etc. Serà en teoria, el percentatge que estarà guanyant el banc o financera en qüestió.
És la rendibilitat que s'obté en una operació financera, tenint en compte només el capital principal, és a dir que es capitalitza de manera simple.
Hi ha una capitalització simple ja que els interessos que es cobren per un producte no es reinvertiran novament. No així en la capitalització composta on els interessos es reinverteixen
En l'interès compost per exemple, si el primer mes s'obtenen 100 € d'interessos, els mateixos es reinverteixen de nou, no així amb l'interès simple, on els interessos passen directes al compte.
Si tenim la TIN anual, amb només dividir aquesta entre el nombre de pagaments, sabrem quin és l'interès que estarem cobrant en cadascun dels períodes.
És important reconèixer, que quan es treballa amb la Taxa d'interès nominal, el "període de temps" ha de ser considerat de forma especial.
La TIN no compta amb un període estàndard de referència; pogués ser Ex. diària, setmanal, trimestral, semestral, anual. Pel fet que no inclou despeses, fa que sigui impossible desenvolupar una comparació vàlida de productes de natures iguals.
Arran d'això sorgeix la TAE (Taxa Anual Equivalent), que simplifica aquesta problemàtica a l'prendre com a base l'any i permet dur a terme la comparació de productes de indols similars. Més endavant en aquest text, per la seva importància implícita, veurem les diferències existents entre TAE I TIN.
La taxa d'interès nominal estarà informant en termes bruts, la qual cosa és la principal diferència amb la TAE. Aquests dos indicadors seran convinguts de forma independent per cada entitat, i el seu valor estarà lligat de forma proporcional a l'cicle econòmic i indicadors de referència com podrien ser l'Euribor o el Libor.
Com conèixer amb el TIN quant es pagarà en interessos?
A l'multiplicar el capital pel TIN ofert per una entitat financera, és possible conèixer quant s'acabarà pagant en interessos. D'aquesta forma és possible apreciar si s'està davant d'un préstec barat o car.
Exemple: Es demanarà un préstec de 2.000 € a un any on el TIN anual és de 8.5%.
En aquest cas existiran 170 € en interessos relacionats a l'TIN.
Variacions de l'TIN
El TIN pot variar de banc a banc, però igual presenta variacions en correspondència amb el tipus de préstec, igual de cas a cas.
Cada institució en diferents circumstàncies, assumeix estratègies en aquest sentit mentre estigui en els límits legals on opera.
Una mateixa entitat fins i tot podria estar cobrant més a una persona que a una altra per un préstec d'iguals condicions. Podria ser que una d'ella tingués més probabilitats d'impagament derivat de característiques específiques com podrien ser: pocs ingressos, deutes augmentades, manca d'aval etc.
Com ja hem explicat, és possible tenir la taxa d'Interès nominal en variats formats. Pogués ser anual, mensual, o d'un altre tipus. En el moment d'escollir el préstec, caldrà posar atenció en aquest aspecte.
Per a un préstec de 1.000 euros, si es compta amb una TIN anual de el 6% s'haurà de pagar finalment 60 euros en interessos. Però si el TIN fos diari, a la mateixa 6%, s'estarien pagant finalment 21.900 euros.
És per suposat un exemple exagerat, però que exemplifica com la diferència pot ser important si el format de l'TIN canvia.
En països com Espanya hi ha regulacions estrictes en aquest sentit, però en altres nacions són més flexibles i es necessitarà prestar atenció.
TIN i TAE - Diferències
Definim els dos termes contiguament de manera que puguem contrastar fàcilment.
- TIN (Taxa d'interès nominal): No estarà incloent despeses financeres, comissions etc., sense tenir una durada de referència estandarditzada. Estarà coincidint amb la TAE només quan els interessos estiguin sent pagats a al final i en el termini de temps similar.
Els productes d'una mateixa naturalesa podrien arribar a ser impossibles de comparar.
- TAE (Taxa Anual Equivalent): La mesura de referència serà l'any. Fa possible comparar productes de naturalesa similars.
A l'contrastar ambdós termes, podríem concloure i sumar algunes idees, detallem algunes.
- Quan parlem de TIN ens referim a el tipus d'interès nominal, on no es tenen en compte la resta de despeses i comissions que podran estar associats a el préstec. Aquestes despeses estaran inclosos en el cost efectiu de l'préstec, el seu TAE.
- El TIN és un indicador que pot informar, però que no estarà servint en aquest sentit de manera transcendent a l'consumidor. Dades inclosos en la TAE; com podrien ser: terminis, comissions, etc. podran estar donant una visió més clara de quant estarà aportant una inversió o quant estarà costant un crèdit.
- En els préstecs personals, la diferència considerant el percentatge entre TIN i TAE, sol ser més gran que en els préstecs hipotecaris.
- Només amb conèixer la TIN, no es podrà saber quant estarà costant un préstec. No estarà tenint en compte comissions, tampoc altres despeses que l'usuari haurà d'estar pagant.
- Amb un mateix TIN l'import d'interessos serà diferent si els pagaments procedeixen mensualment, enfront d'un pagament únic anual per exemple.
Podem concloure en aquest sentit que el TIN pot ser un indicador informatiu però molt limitat.
La TAE (Taxa Anual Equivalent), és una dada més objectiu a analitzar per comparar el cost d'un préstec, ja que estarà mesurant el cost efectiu de la mateixa en un termini concret en terme d'un any, considerant les comissions i despeses que estarà pagant el consumidor i la freqüència de pagaments.
Hi ha diversos tipus de taxes d'interès. Molts factors de tipus econòmic claus, estaran condicionant les diferències entre elles. Hem fet referència de manera especial en aquest article a la TIN.
En primera instància pot semblar sense importància o transcendència significativa aquestes variables tècniques, i és un fet que en moltes ocasions institucions financeres específiques, han guanyat avantatge de el desconeixement de el públic a l'respecte.
S'haurà concientizar, que per poder ser consumidors o inversors intel·ligents, es necessitarà entendre aspectes bàsics i no tan simples en moltes ocasions, referents a aquests aspectes.