El TAE són les sigles del que és la taxa anual equivalent i és un terme financer que s'utilitza amb gran freqüència per detectar el tipus d'interès dels diferents productes financers. Tant des dels destinats a l'estalvi com qualsevol línia de crèdit ja que sempre es realitzarà de la mateixa manera. És l'expressió real de el cost o rendiment efectiu anual d'un producte financer independentment del seu termini. Fins al punt que en més d'una ocasió t'hauràs fixat en els seus ràtios per determinar la conveniència o no de l'operació.
En el moment de buscar un crèdit personal, imposició a termini o fins i tot el rendiment dels dividends en borsa amb tota seguretat que t'hauràs fixat en la quantia de la TAE o taxa anual equivalent. Perquè serà un factor molt important per a la despesa o estalvi que tindràs en el producte financer seleccionat i que generalment estan regulats pels òrgans monetaris. Un aspecte molt important es basa en què no ho confonguis amb el TIN ja que no és la mateixa cosa. Perquè el TIN és un percentatge fix que rep el banc per cedir els diners, tot i que en algun que altre moment pugui confondre'ls.
Però saps realment què és la TAE, per a què serveix i com es calcula? A continuació t'explicarem qualsevol dubte que puguis tenir sobre aquest terme financer perquè a partir d'aquests moments puguis seleccionar el millor producte financer i per descomptat que el que més t'interessa en cada moment. Perquè també hauràs de conèixer que aquesta taxa tan important no sempre és la mateixa i varia en funció de diversos paràmetres que poden fer més complex el seu càlcul. És potser el major problema que comporta per al seu correcte enteniment.
TAE: com es calcula?
Arribem a la part més rellevant del que és la taxa anual equivalent. És a dir, com s'arriba a calcular-lo i saber quin serà el producte financers que ens trobarem davant de la nostra taula. Doncs bé, en aquest sentit, la TAE vincula, a través d'una fórmula matemàtica, el tipus d'interès que s'aplica i els terminis en què es paguen els interessos. Generant un interès que és el que a la fi hauràs de percebre o pagar a l'contractar un producte financer o bancari.
En qualsevol cas, s'utilitza com a tipus d'interès de referència per homogeneïtzar diferents tipus i condicions d'operacions de préstec i crèdit. Especialment, quan aquesta classe de productes financers contemplen diferents períodes de liquidació, despeses i fins comissions. És una manera per agrupar tots aquests productes sota una mateixa fórmula matemàtica i que et permet obtenir el tipus d'interès que pagaràs o rebre. Tot i que cal diferències entre el que són els productes d'estalvi i el finançament pura i dura.
TAE en els productes d'estalvi
La taxa anual equivalent es calcula per determinar el rendiment dels diferents productes destinats a l'estalvi. Entre els quals destaquen comptes corrents, imposicions a termini, pagarés bancaris i qualsevol altre d'aquestes mateixes característiques. Aquesta taxa correspon el benefici de l'operació o contracte i sempre hi haurà variacions sensibles entre alguns d'ells. És a dir, a hores d'ara el rendiment dels dipòsits bancaris a un termini de permanència de 12 mesos és de l'0,12%, que és la TAE calculat per oferir als usuaris d'aquesta classe de productes.
D'altra banda, tampoc pots oblidar que per calcular-los correctament s'ha de tenir en compte la freqüència dels pagaments (Mensuals, trimestrals, anuals, etc.). Perquè en efecte, no és el mateix una taxa anual equivalent per a un producte contractat amb pagament mensual que anual. No en va, estarà clarament diferenciat en funció d'aquest important factor comptable. A l'igual que altres molt que ja et pots anar imaginant a partir d'aquests moments. Aquesta és la seva major complexitat, tot i que des de les entitats bancàries et poden ajudar per a demanar tot tipus d'ajuda en aquest sentit.
Rendibilitat del producte
Com és lògic pensar, a mesura que la TAE és més gran, els teus ingressos aniran augmentant proporcionalment amb la pujada. Des d'aquesta perspectiva, una taxa anual equivalent de el 3% sempre és millor que una de l'1%. Aquest és un aspecte que tenen molt clar bona part dels usuaris bancaris i per sobre d'altres consideracions tècniques de realitzar el seu càlcul final. D'altra banda, amb certa freqüència i en molts casos el compliment de la norma deixa molt a desitjar fins al punt que no s'informa correctament a l'usuari sobre el resultat final d'aquesta operació matemàtica.
Per arribar a aquesta taxa tan especial només cal accedir a tres dades fonamentals. Vols saber quins aquests paràmetres? En primer lloc, el preu a l'comptat, després la quantitat que pagues o reps a través de l'operació bancària i finalment l'import de la quota mensual. Si tens més o menys clar aquestes dades se't facilitarà la tasca per a la perfecta comprensió perquè es tracta de la part més difícil d'aquest procés. No és estrany que molts consumidors tinguin certs problemes per arribar a la seva quantia final.
En línies de crèdit
La taxa anual equivalent també s'aplica en qualsevol classe de financera, sense cap mena de restriccions. És a dir, en crèdits personals, finançament a el consum o crèdits hipotecaris, Entre algunes de les més rellevants. A mesura que la TAE es va elevant vol dir que t'està costant més diners finançar-. Fins al punt de considera qualsevol TAE per sobre de l'20% o 25% com a clarament abusiu i que en qualsevol cas no et convé contractar. Entre altres raons, perquè pot incrementar el teu nivell d'endeutament per als propers anys. És així de senzill.
Des d'aquest plantejament, la taxa anual equivalent es pot equiparar perfectament amb els que és el interès real dels productes financers. Són els diners que et van demanar des de les entitats bancàries per demanar un producte d'aquestes característiques. Més enllà de les altres condicions que et s'imposin en el moment de la seva contractació. Si vols estalviar-te uns quants euros no hi ha dubte que hauràs de buscar un producte amb una TAE més reduït. Com més sigui millor serà per als teus interessos personals perquè a la fi i al el terme hauràs de pagar menys diners per la línia de crèdit subscrita.
Informació sobre aquesta taxa
De qualsevol manera, si veus anunciada la TAE en totes les ofertes de préstecs hipotecaris, personals i productes estalvi és perquè el Banc d'Espanya obliga les entitats a informar sobre aquesta dada tan rellevant. Encara que de vegades tracten de camuflar sota el TIN o d'una forma no correcta. Davant de qualsevol dubte no tindràs més remei que consultar quin és l'interès del producte abans de contractar-ho, ja que més tard ja no podràs fer res i hauràs de complir amb les teves obligacions com a usuari bancari.
D'altra banda, la taxa anual equivalent o TAE és un termòmetre perfecte sobre l'estat real dels productes financers, siguin com anés aquests. Fins i tot pot servir-te per triar el més competitiu de tots i estalviar uns quants euros en l'operació. Tot i que en qualsevol cas, mai seran fixos sinó que el per contra variaran amb els anys cada vegada que s'actualitzin els tipus d'interès. Aquesta és una de les constants que caracteritza a aquesta taxa anual. Fins i tot per decantar-se per un tipus d'interès fix abans que variable o viceversa.
Comparats sota els mateixos terminis
Una de les claus per a la seva correcta comprensió es basa en realitzar comparatives en el mateix producte financer amb els mateixos terminis, Mai amb paràmetres diferents. És a dir, no té sentit que comparis productes financers amb el mateix termini perquè no té cap sentit l'operació. Com per exemple, realitzar una comparativa entre una imposició a 3 mesos i una altra a 2 anys. En aquest cas, la dada et vindrà completament distorsionat des de tots els punts de vista. Fins al punt que no et servirà de res.
Un altre dels aspectes a tenir en compte a partir d'aquests moments és que en cap cas, la taxa anual equivalent tindrà en compte la fiscalitat. Molt a contra, el que a la fi i al el cap determina són els interessos bruts del producte financer seleccionat. Encara que a l'contractar-lo, no t'has de fixar tan sols en la TAE, sinó també en totes les condicions de l'contracte i que pot moltes i de diversa naturalesa. D'altra banda, és molt important conèixer que el que et estarà pagant realment el banc és l'interès nominal, és a dir el TIN. Potser aquest petit detall t'ajudi a la seva comprensió exacta.
Finalment, ressenyar que la taxa anual equivalent és un dels ganxos que utilitzen les entitats bancàries perquè subscriguis seus productes. Fins i tot amb una certa distorsió del que és la realitat dels mateixos. En qualsevol cas, és un dels paràmetres més importants en què t'has de fixar davant de qualsevol producte financer o bancari. Perquè afecta els teus diners.