Hi ha ocasions en què podem confondre els termes financers, no expressament, sinó pensant que són dos conceptes que signifiquen el mateix o que es malinterpreten (tot i ser molt importants). Això és el que li passa a l'TIN i a la TAE.
Si vols saber realment el que és el TIN i la TAE, Les diferències entre aquests dos conceptes, i aprendre per què són tan importants i hauries tenir-los en compte, llavors aquest article t'ajudarà a que tinguis els conceptes molt més clars.
Què és el TIN
A l'hora d'entendre aquests conceptes, heu de tenir en compte que parlem de dos conceptes que s'utilitzen, sobretot, quan es valora i / o es va a demanar un crèdit. Per això són tan importants, ja que molts tenen a confondre, o no donar-los la importància que tenen. Per això, cal saber molt bé a què es refereix cada terme.
En aquest cas, el TIN són les sigles que engloben el tipus d'interès nominal. En paraules de l'Banc d'el Espanya, el TIN es conceptua com «Quan el període de temps previst per al càlcul i liquidació d'interessos coincideix amb la forma d'expressió de l'tipus d'interès s'està utilitzant un tipus d'interès nominal».
No obstant això, aquesta definició no explica massa bé al que es refereix aquest terme. Perquè ho entenguis, el TIN són els diners que et va a demanar «de més» qui et deixi part del seu capital de forma temporal. Per exemple, en el cas d'un banc, serà l'interès que et posarà per prestar-te diners i que hauràs de retornar juntament amb la resta de diners que t'ha prestat.
Aquest concepte sempre té a veure amb un període de temps (si no s'especifica, llavors el període de temps és anual). Normalment, es tracta d'un percentatge fix que es pacta amb qui va a prestar els diners, de manera que saps exactament que, si demanes 100 euros, hauràs de tornar 100 + el TIN (que poden ser 5 euros, 2, 18 ...).
Com calcular el TIN
Calcular el TIN és bastant fàcil i no comporta cap problema. Per això, t'ho expliquem amb un exemple. Imagina que vas a demanar 100 euros (per posar-ho fàcil) i el banc et diu que, per això, et va a cobrar el 25% el TIN (sense especificar període de temps). Això vol dir que, aquest 25% serà anual. És a dir, que hauràs de tornar-100 + 25%, que serien 125 euros.
No obstant això, a l'mes tu no li vas a pagar el que et correspongui (8,33 euros) més el 25% de l'TIN, sinó que aquest cal dividir-lo en 12 mensualitats (l'any), el que et deixa una xifra de 8,33 , 2,08 euros (préstec) + XNUMX (TIN).
En realitat, el TIN els bancs ho calculen amb una fórmula, per tal de després posar-ho als productes que ells ofereixen. Aquesta és:
TIN = Euribor + diferencial (aquest és el que aplica el banc). Això és el que donarà lloc a l' «cost efectiu del producte», és a dir, al que has de posar «de més» a part del que demanes.
Què és la TAE
La TAE és en realitat la Taxa Anual Equivalent, Un terme molt més «ric», ja que inclou molts altres dades (més que el TIN). Segons el Banc d'Espanya, la definició que dóna sobre aquest índex és la següent: «La TAE és un indicador que, en forma de tant per cent anual, revela el cost o rendiment efectiu d'un producte financer, ja que inclou l'interès i les despeses i comissions bancàries. O sigui, que es diferencia de l'tipus d'interès en què aquest no recull ni les despeses ni les comissions; només la compensació que rep el propietari de diners per cedir-temporalment ».
En altres paraules, la TAE és en realitat el cost efectiu de l'préstec, vist des d'un percentatge de capital prestat. A més, inclou no només l'interès que s'aplica, sinó també el termini, comissions i despeses generades d'aquest préstec. Per això se li diu que dóna més informació a l'respecte.
La TAE està presentin tant en productes d'estalvi com en productes de préstecs, i en tots dos fa el mateix, és a dir, incloure no només l'interès nominal, sinó també comissions i despeses que estan relacionats amb l'operació que es vol realitzar.
Com es calcula la TAE
Pel que fa a la fórmula matemàtica per calcular la TAE, aquesta és una mica més complexa que amb el TIN. Però si vols provar, aquí te la deixem:
TAE = (1 + r / f)f-1
En aquesta fórmula, r seria el tipus d'interès nominal (però expressat en tant per un), mentre que f és la freqüència (període), si és anual, trimestral, mensual ...
Quines diferències hi ha entre TIN i TAE
Ara que tens una mica més clars els conceptes, és possible que se't plantegi el dubte de les diferències entre tots dos, ja que, fins ara, només saps que l'TIN és un terme que dóna menys dades que la TAE.
El mateix Banc d'Espanya va obligar les entitats a què, des de 1990, totes les entitats financeres havien de publicar la TAE en les seves ofertes de productes que ho feia servir, amb l'objectiu de donar tota la informació que una persona ha de tenir en compte abans de prendre una decisió.
Però, ¿tanta diferència hi ha entre el TIN i el TAE? Vegem-ho:
La forma de calcular
Com has pogut veure, la forma de calcular el TIN i la TAE són totalment diferents. Ja no només per la fórmula matemàtica que pugui ser més o menys complexa, sinó perquè en la TAE hi ha reflectits més conceptes que en el TIN. Per això, tot s'ha de reflectir en el càlcul d'aquesta, aportant a el mateix temps, més dades (i donant una visió global).
Informació
El TIN, pel seu concepte tan "simple" en realitat és un índex informatiu, ja que no reflecteix la realitat del producte bancari en si. Aquest sol expressa un indicador, però no tota la resta que influeix en el resultat final, com les despeses i comissions, cosa que sí fa la TAE. Per aquest motiu, a l'hora de productes bancaris, sigui el que realment ens import.